Bank işi gəlirli, lakin çox mürəkkəb sahədir. Böyük təcrübəyə, lazımi biliyə və ciddi sərmayə yatırmaq bacarığına malik olan insanlar isə bu biznes növü ilə məşğul ola bilirlər. Ancaq maliyyə institutu açmaq istəyi böyükdürsə, lakin kifayət qədər imkanlar yoxdursa, kredit təşkilatları aça bilərsiniz. Onları açmaq daha az pul tələb edəcək.
Adətən, təcrübəli sahibkarlar bank açmağa gedirlər. Onlara əsas müəssisəyə xidmət göstərmək üçün öz bankları lazımdır. Rusiyada həm böyük, həm də kiçik banklar da daxil olmaqla bir çox bank var. Böyük rəqabət. Amma digər tərəfdən getdikcə daha çox insan bankların xidmətlərindən istifadə edir ki, bu da sizin uğurlu biznes qurmaq imkanınızın olması deməkdir. Rusiyada özəl bank açmaq asan deyil. Amma yaxşı yazılmış biznes planınız varsa və bütün norma və qaydalara əməl olunarsa, biznes uğurlu olacaq.
Biznes planı mütləqdir. Bu, heç bir detalı və ya nüansı qaçırmamağa kömək edəcək ki, heç bir şey bankın işinə mane olmasın.
Şəxsi bank üçün biznes plan
İstər iri, istərsə də kiçik banklar öz mövqelərini gücləndirmək üçün mütəmadi olaraq fəaliyyətlərinin ortamüddətli planlaşdırılmasını həyata keçirirlər. Buna görə də təhlil və planlaşdırmaya əsaslanan biznes plan hazırlanır.
Ətraflı planlaşdırma, inkişafınız üçün əsas strategiyanı düzgün seçməyə və rəqiblərinizlə müqayisədə üstünlüklər əldə etməyə imkan verəcəkdir. Məsələn, bir çox bankların təcrübəsi göstərir ki, orta və kiçik banklar konkret istiqamətdə işləməlidir. Yalnız böyük bank universal ola bilər. Və bu iş sahəsi biznes planında qeyd edilməlidir.
Biznes planının hazırlanması inkişafın təhlilinə əsaslanmalıdır. Analitik inkişaflar bir neçə istiqamətdə aparılır. Qanunvericilik mühiti və xarici bazar, satış və müştəri bazası, bankın maliyyə bazarındakı mövqeyi və rəqiblərin qiymətləndirilməsi təhlil edilir. Bu halda, növbəti beş il üçün proqnoz verə bilərsiniz.
Bankın inkişaf strategiyasının planlaşdırılması resurs bazasının genişləndirilməsinə, gəlir artımının artırılmasına və növbəti beş il üçün əsas inkişaf hədəflərinin müəyyən edilməsinə kömək edəcək. Məsələn, müsbət reputasiya qazanmaq və onu daim saxlamaq; xidmətlərin çeşidini genişləndirmək; müştəri bazanızı genişləndirin; yeni investisiyalar cəlb etmək; çevik faiz siyasəti yaratmaq; və s.
Bankların növü
Təcrübəsiz bir sahibkar üçün onun istəklərini tam əks etdirə biləcək istiqaməti seçmək üçün mövcud bank növlərini bilməlisiniz. Maliyyə institutları beş növə bölünür:
- Pərakəndə satış. Onların üstünlüyü ondan ibarətdir ki, onlar bütün növ maliyyə xidmətləri göstərirlər. Onların fərqi aktivlərin şaxələndirilməsidir.
- Kredit. Bank vəsaitləri aktivdir, müştəri borcu isə öhdəlikdir.
- Hesablanmış. Fərdi şəxslərlə işləmək, bütün hesablaşma xidmətlərini təklif etmək.
- Bazar. Qiymətli kağızlara investisiyalar.
- Banklararası strukturlar. Mənfəətlə nəticələnən maliyyə təşkilatları ilə qarşılıqlı əlaqə.
Amma bir çox banklar eyni zamanda bir neçə istiqamətdə işləmək üçün universal tip seçirlər. Bankın lisenziyası bankın hansı əməliyyatları həyata keçirmək hüququna malik olduğunu ətraflı təsvir edir. Lisenziya yalnız iki ildən sonra dəyişir. Bəzi mənfi cəhətlərin hiss olunduğu bank növünü seçmək mümkündür.
Həmçinin oxuyun: Notariat kontoru açmaq üçün nə lazımdır?
Öz bankınızı necə açmaq olar
Öz bankınızı açmaq kimi vacib bir işdən əvvəl imkanlarınızı və güclü tərəflərinizi ciddi təhlil edin. Həm siz, həm də təsisçiləriniz tələb olunan məbləğə malik olmalı, əvvəlki cinayət qeydləri və pis kredit tarixçəsi olmamalıdır. Bank sənədlərinin yoxlanılması bütün təsisçilərin ümumi yoxlanılması ilə müşayiət olunacaq.
Əhəmiyyətli bir şərt var: şirkətin şəxsi hesabında beş milyon avro olmalıdır. Əks halda qeydiyyat mümkün olmayacaq.
Bundan sonra bütün tərəfdaşlar müqavilə imzalayır və təşkilatlarının hüquqi formasını seçirlər. Tipik olaraq, kommersiya bankı səhmdar cəmiyyət kimi açılır. Qanun açıq və ya qapalı cəmiyyətin seçimini məhdudlaşdırmır. Bank fəaliyyəti üçün seçilmişdir kod OKPD 2 64. Bunlar maliyyə xidmətləridir.
Növbəti mərhələ. Təsis müqaviləsini tərtib etmək və imzalamaq lazımdır. Rusiya Mərkəzi Bankı sizə təşkilatınızın adını düzgün seçib-seçmədiyinizi və mövcud maliyyə institutlarının analoqlarının olub-olmadığını sizə xəbər verəcəkdir.
Qeydiyyat şəhadətnaməsini aldıqdan sonra bütün lazımi məlumatlar bank açdığınız bölgə üzrə Baş İdarəyə göndərilir. Dövlət Texniki Universiteti ilə razılaşma olmadığı halda lisenziya almaq mümkün deyil. GTU tərəfindən yoxlanılan bütün sənədlər növbəti yoxlama üçün Mərkəzi Banka göndərilir, burada əlavə məlumat tələb oluna bilər. Və bu hamısı deyil. Qeydiyyat məsələsini Bank Nəzarəti Komitəsi həll edir. Bütün suallar müsbət həllini tapsa, Vergi Müfəttişliyi yeni özəl bankı kredit təşkilatlarının reyestrinə daxil edir.
Təsisçilər otuz gün müddətində nizamnamə kapitalını hesaba yerləşdirməli və lazımi sənədləri toplamalıdırlar. Siyahı budur:
- Təsisçilərin bəyanatı.
- Təsis sənədləri.
- Biznes plan.
- Təsisçilərin yığıncağı protokolu qəbul etməlidir.
- Dövlət rüsumunun ödənilməsi üçün qəbz.
- Təsisçilərin qeydiyyatı haqqında sənədlər və onların notarial qaydada təsdiq edilmiş surətləri.
- Rəhbər vəzifələrə namizədlərin anketləri.
- Hüquqi şəxslər öz maliyyə hesabatlarının etibarlı olması barədə auditor rəyini təqdim edirlər. Fiziki şəxslər töhfə verəcəkləri vəsaitin mənbəyini təsdiq edən sənədləri təqdim edirlər.
- Kredit təşkilatının nağd əməliyyatların aparılması üçün bütün tələblərə cavab verdiyinə dair nəticəyə əsaslanan sənədlər.
- Federal antiinhisar orqanının maliyyə institutu yaratmaq üçün təsdiq edilmiş razılığı.
- Əgər bank səhmdar cəmiyyəti kimi qeydiyyatdan keçibsə, onların ilk səhm buraxılışı qeydə alınır.
- Təsisçilərin siyahısı və onların tam təfərrüatları.
Sənədlərin toplanması vəzifəsi sadələşdirilə bilər. Lazımi sənədləri toplamaqda ixtisaslaşan qurumlar var. Onlarla əlaqə saxlaya bilərsiniz. Lakin onların xidmətlərinin qiyməti kifayət qədər yüksəkdir və lisenziyanın veriləcəyinə heç bir zəmanət yoxdur. Lisenziya verməkdən imtinanın bir çox səbəbi var. Lisenziyaların bir çox növləri var, əsas odur ki, düzgün birini seçin.
Hazır bank biznes planı verə biləcək və ya tələblərinizə və imkanlarınıza uyğun tərtib edə biləcək mütəxəssislərlə əlaqə saxlaya bilərsiniz. Bəzi qurumların mütəxəssisləri sənədlərin düzgün hazırlanmasına kömək edə bilərlər. Onların tənzimləyicilərlə də yaxşı əlaqələri var ki, siz onlardan daha tez cavab ala biləsiniz. Ancaq qalan hər şeyi özünüz etməli olacaqsınız. Yalnız qərarlı və özünə güvənən insanlar öz banklarını qeydiyyatdan keçirə bilərlər.
Ensiklopedik arayış: bank (İtalyan dilindən banco - 'dəzgah') ödənişlərin və digər maliyyə əməliyyatlarının aparılması ilə bağlı müəssisələrə və fiziki şəxslərə xidmətlər göstərən maliyyə institutudur. Dövlət bank sisteminin tənzimlənməsi və nəzarəti (dövlət qiymətli kağızlarının emissiyası, valyuta məzənnələrinin müəyyən edilməsi və s.) Mərkəzi Bank tərəfindən həyata keçirilir. Bundan əlavə, kommersiya bankları ölkədə geniş spektrli bank əməliyyatlarını (kreditlərin verilməsi, hesabların açılması və aparılması, qiymətli kağızların satışı və s.) yerinə yetirərək fəaliyyət göstərə bilər.
Bankın gəlirli olub-olmaması sualının cavabı açıq görünür - bu, ən yüksək gəlirli fəaliyyətlərdən biridir. Başqa bir şey də budur ki, bu bazara daxil olmaq kifayət qədər çətindir. Birincisi, əhəmiyyətli investisiyalar lazımdır (minimum nizamnamə kapitalı, Rusiya qanunvericiliyinə görə, 300 milyon rubl), ikincisi, bank sektorunda geniş təcrübə və üçüncüsü, yaxşı əlaqələr.
Öz bankınızı inkişaf etdirmək üçün addım-addım
Birinci addım: formatı seçin
Daha az təcrübəli gözə elə görünə bilər ki, bütün banklar eyni xidmət spektrini təqdim edir. Lakin bu doğru deyil. Bank sektorunda 5 funksional qrup var: kredit, bazar, hesablaşma, pərakəndə banklar, həmçinin banklararası münasibətlərə yönəlmiş maliyyə institutları. Siz bankınız üçün göstərilən ixtisaslardan birini seçə və ya bütün növ bank təşkilatlarının xüsusiyyətlərini birləşdirəcək universal bank yarada bilərsiniz. Sonuncu seçim ən çox səy tələb edir, lakin nəticədə ən çox müştəri cəlb edəcəkdir.
İkinci addım: biz hüquqi baza yaradırıq
Bank fəaliyyəti lisenziyalaşdırılmalıdır. Öz bankınızı açmadan əvvəl, təsirli bir təsis sənədləri, lisenziyalar və təsdiqlər paketi yaratmalısınız. Fiskal və vergi qeydiyyatını göstərən sənədlərə əlavə olaraq sizə aşağıdakı lisenziyalar lazımdır.
Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı tərəfindən verilmiş bank əməliyyatları üçün ümumi lisenziya;
Qiymətli Kağızlar Bazarı üzrə Federal Komissiya tərəfindən verilən qiymətli kağızlar bazarında əməliyyatlar aparmaq üçün lisenziya;
qiymətli metallarla əməliyyatlar aparmaq üçün lisenziya (əgər belə fəaliyyət növü Nizamnamədə göstərilibsə).
Standart təsis sənədlərinə əlavə olaraq banka aşağıdakılar lazımdır:
Gömrük orqanları qarşısında zamin kimi çıxış etmək icazəsi (Dövlət Gömrük Komitəsi tərəfindən verilir);
Banka əmanətlərin cəlb edilməsinə və qiymətli metalların yerləşdirilməsinə, habelə qiymətli metallar və daşlarla digər əməliyyatların aparılmasına icazə verən qeydiyyat şəhadətnaməsi (Mərkəzi Dövlət Təhlil Nəzarəti Müfəttişliyi tərəfindən verilir).
Üçüncü addım: biz bir sıra xidmətlər yaradırıq
Bütün lisenziyalar və sertifikatlar alındıqdan sonra siz fiziki və (və ya) hüquqi şəxslərə göstərilən xidmətlər çeşidini yarada bilərsiniz. Budur nümunə siyahı:
Hesabların açılması və aparılması;
Hesablaşmaların aparılması, ödəniş əməliyyatlarının aparılması;
Hesablaşma və kassa xidmətləri;
Kolleksiya;
Nağd və ya nağdsız formada valyuta əməliyyatları (alqı-satqı);
Birbaşa pul köçürmələri (hesab açmadan);
Bank kartları, səyahət çekləri ilə əməliyyatlar;
Depozit əməliyyatları;
Maliyyə məsələləri üzrə konsultasiya.
Mən pulu haradan ala bilərəm?
Bank açmaq nə qədər başa gəlir sualına dəqiq cavab yalnız formalaşmanın bütün mərhələlərini uğurla keçmişlərə məlumdur. Ən azı 300 milyon rubl nizamnamə kapitalına sahib olmağınızdan əlavə, binalar, ofis və bank avadanlığı, qanuni qeydiyyat, işçilərin işə götürülməsi və ödənilməsi, etibarlı təhlükəsizlik sistemi yaratmaq və daha çox şey üçün vəsait lazımdır. Ümumi məbləğ yüz milyonlarla rubl təşkil edir - ciddi investorlar olmadan etmək mümkün deyil. Mütəxəssislərin fikrincə, kommersiya bankı üçün orta ödəmə müddəti 5 ildən 10 ilə qədərdir.
Gəlin ümumiləşdirək
Bank işində risklər mükafatlar qədər yüksəkdir. Belə bir layihəyə başlamazdan əvvəl peşəkar bazar araşdırması aparmaq, bir neçə il öncədən iqtisadiyyat və maliyyə sektorunda baş verəcək dəyişikliklərin proqnozunu vermək lazımdır.
Proqnozun düzgünlüyü, hətta bir mütəxəssis tərəfindən tərtib edilsə də, nisbidir, çünki bank sektoru ölkədəki siyasi vəziyyətlə sıx bağlıdır və hətta geri ödəmə müddəti üçün də siyasi vəziyyəti proqnozlaşdırmaq demək olar ki, mümkün deyil.
Özünüz bir bank açmaq üçün maliyyə və hüquqi incəliklərdə fərasət etməlisiniz, yaxşı reputasiyaya sahib olmalısınız, təsirli sənədlər paketi və kifayət qədər miqdarda pul hazırlamalısınız, bunların əksəriyyəti nizamnamə kapitalını ödəmək üçün istifadə olunacaq.
Rusiya Federasiyasının ərazisində, Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının 6 fevral 2017-ci il tarixli siyahısına əsasən, Rusiyada qeydiyyatdan keçmiş 572 bank var. Onların sayı ildən-ilə azalır, lakin işgüzar dairələrdə bank sektoruna maraq azalmır. Bir çox iş adamları ən azı bir dəfə özlərini bankir kimi təsəvvür etdilər və bankın necə açılacağı ilə maraqlandılar. Rusiyada bankın açılmasının hüquqi və təşkilati aspektlərini nəzərdən keçirək.
Bank işi elə biznes növlərindən biridir ki, onun üçün əsas olan maliyyə komponenti və təşkilatın təsisçilərinin və yüksək vəzifəli şəxslərinin qüsursuz reputasiyasıdır.
Bank nədir və onu necə açmaq olar
Bank işində əsas tənzimləyici akta - Rusiya Federasiyasının "Banklar və bank fəaliyyəti haqqında" Qanununa əsasən, yalnız banklar deyil, həm də bank olmayan kredit təşkilatları (QHT) bank əməliyyatları apara bilər. Gələcəkdə çaşqın olmamaq üçün bu anlayışları fərqləndirək, çünki söhbət NPO deyil, bank açmaqdan gedir.
Fərq ondadır ki, bank mürəkkəb bank əməliyyatlarını (digərləri ilə yanaşı) həyata keçirmək hüququna malikdir: fiziki və hüquqi şəxslərdən pul vəsaitlərinin cəlb edilməsi və yerləşdirilməsi, habelə fiziki şəxslər üçün bank hesablarının açılması və aparılması. və qanuni şəxslər QHT-lər yalnız qanunla icazə verilən əməliyyatların birləşmələri ilə məşğul olmaq hüququna malikdirlər. Nizamnamə kapitalının məbləğləri də əhəmiyyətli dərəcədə fərqlənir.
- Rusiya Federasiyasında bir bankın qeydiyyatı üçün qanunla tənzimlənən minimum nizamnamə kapitalı 300 milyon rubl təşkil edir;
- QHT-lər üçün bu məbləğ 90 milyon rubl təşkil edir.
Əhəmiyyətli bir əlavə: kredit təşkilatı üçün nizamnamə kapitalı cəlb edilmiş (borc alınmış) maliyyə resursları ilə daxil edilə bilməz.
Öz kommersiya bankınızın sahibi olmağın iki əsas yolu var:
- Birinci seçim mövcud bankı almaqdır. Məsələn, iş adamı Oleq Tinkov öz bankını yaratmaq üçün hazır qeydiyyatdan keçmiş bankı alıb, adını dəyişib, investorları cəlb edib və öz baxışına uyğun fəaliyyətlər təşkil edib.
- Sıfırdan bank işini təşkil edin: sənədləri tərtib edin, qeydiyyatdan keçin, icazə və lisenziyalar alın, nizamnamə kapitalını ödəyin, binalar tapın, təchiz edin, işçiləri işə götürün.
Birinci seçim daha sadədir, lakin böyük maliyyə xərcləri tələb edir. İkinci seçim daha çox əmək tələb edir, lakin daha ucuzdur. Rusiyada sıfırdan necə bir bank açmaq, haradan başlamaq, hansı icazə və lisenziyaların lazım olduğu və digər vacib məqamlar haqqında danışacağıq.
Bankı necə qeydiyyata almaq olar
Yeni yaradılan bankın rahat fəaliyyət göstərməsi üçün qeydiyyatdan keçməli və bank əməliyyatları aparmaq üçün lisenziya almalıdır. Bankı qeydiyyata almaq üçün aşağıdakı addımları keçməlisiniz:
- Federal Vergi Xidmətində (FTS) bir hüquqi şəxsin qeydiyyatı lazımdır. üz - cəmiyyət. Qanuna görə, hüquqi şəxsin hər hansı konkret təşkilati-hüquqi forması üçün ciddi tələblər var. banka heç kim təqdim edilmir. Açıq (MMC), ictimai (PJSC), qapalı (QSC), səhmdar cəmiyyəti (SC) kimi qeydiyyatdan keçmək mümkündür. Vergi Xidməti təşkilatı hüquqi şəxslərin reyestrinə daxil edir və Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı Dövlət Sertifikatı verir. yeni bankın qeydiyyatı.
Federal Vergi Xidməti ilə Rusiya Federasiyasının Biznes Mərkəzi arasında qarşılıqlı əlaqənin ətraflı proseduru “Rusiya Federasiyasının Vergilər və Rüsumlar Nazirliyi ilə Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankı arasında dövlət məsələləri üzrə qarşılıqlı fəaliyyət Qaydaları”nda təsvir edilmişdir. kredit təşkilatlarının qeydiyyatı."
Bankın yaradılması ilə bağlı müqavilə imzalanmazdan əvvəl onun adı ilə tanış olmaq lazımdır. Bundan sonra təsisçilər Mərkəzi Bankın Lisenziyalaşdırma Departamentinə rus dilində tam və qısaldılmış addan istifadənin yolverilməzliyi barədə sorğu göndərməlidirlər. Mərkəzi Bank maksimum beş gün ərzində yoxlayır və bu addan istifadənin yolverilməzliyi barədə yazılı cavab verir (cavab Mərkəzi Bankın bankın qeydiyyata alınmalı olduğu ərazi filialına gəlir).
- Təsisçilər həm də fiziki şəxslər ola bilər. və qanuni müvafiq reputasiyaya və maliyyə vəziyyətinə malik olan şəxslər (digər təşkilatlar, ola bilsin ki, kredit təşkilatları). Qeydiyyatdan üç il sonra təsisçilərin üzvlükdən çıxmasına icazə verilmir.
- Yeni bir bankı qeydiyyata almaq və Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankında lisenziyalaşdırmadan keçmək üçün aşağıdakılar daxil olmaqla, təsirli bir təsisçi və digər sənədlər paketini hərtərəfli hazırlamaq və təqdim etməlisiniz:
müəyyən edilmiş formada ərizə;
icarə üçün sənədlərə və ya bank açmağı planlaşdırdığınız binanın mülkiyyətini təsdiqləyən sənədlərə ehtiyacınız olduğundan, yer barədə əvvəlcədən qərar verməlisiniz;
lisenziyanın qeydiyyatı və verilməsi dövlət rüsumu tutulur, o ödənilməli və ödənişi təsdiq edən sənəd təqdim edilməlidir;
təsis sənədləri, hüquqi təsisçilərin hesabatı. maliyyə vəziyyətinin uyğunluğunu, nizamnamə kapitalının ödəmə qabiliyyətini və vəsaitlərin yaranma mənbələrini təsdiq edən şəxslər;
bir sıra qərarlarla (təşkilatın yaradılması, nizamnaməsinin, biznes planının, adı, vəzifəyə namizədlərin seçilməsi və təsdiq edilməsi haqqında) ümumi yığıncağın və direktorlar şurasının iclasının protokolu;
yeni yaradılmış bankın Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının müddəalarına uyğunluğu barədə rəy hazırlamağa imkan verən bir sıra sənədlər (avadanlığa uyğunluq sertifikatları, binaların yerləşdirilməsi planı, təhlükəsizliyi təmin edən şirkətin lisenziyası daxil olmaqla). müqavilə bağlanmışdır, müqavilə bağlanmış sığorta şirkətinin lisenziyası, həyəcan siqnalının işə qəbul aktları və s.);
təsisçilər bankı antiinhisar orqanına qeydiyyata almaq üçün ərizə təqdim etməlidirlər, müsbət cavabın surəti Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankına təqdim edilməlidir;
səhmlərin buraxılışı üçün tələb olunan sənədlər (səhmdar cəmiyyətinin forması seçildikdə);
kağız üzərində təsisçilərin tam siyahısı, rəhbər, baş mühasib, onun müavini vəzifələrinə iddiaçıların profilləri (onların hüquqi və/və ya iqtisadi təhsili və ya bank əməliyyatlarını həyata keçirən şöbələrə ən azı iki il rəhbərlik təcrübəsi olmalıdır, cinayət keçmişi olmamalıdır. );
idarə heyətinin hər bir üzvü haqqında yazılı məlumat və onların tələblərə uyğunluğu.
Sənədlərin tam siyahısı Rusiya Bankının 2 aprel 2010-cu il tarixli 135-I nömrəli "Rusiya Bankının kredit təşkilatlarının dövlət qeydiyyatı və bank əməliyyatları üçün lisenziyaların verilməsi ilə bağlı qərarlar qəbul etməsi qaydası haqqında" Təlimatında mövcuddur.
Bank lisenziyası
Bank fəaliyyəti Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı tərəfindən məcburi lisenziyaya tabedir. Müxtəlif bank əməliyyatlarını həyata keçirmək üçün lisenziyalar verilə bilər; Lisenziya qeyri-müəyyən müddətə verilir.
Sənədləri aldıqdan sonra maksimum altı ay ərzində Rusiya Bankı lisenziyanın qeydiyyatı və verilməsi barədə qərar çıxarır. Əgər onun qərarı müsbət olarsa, onda təsisçilərə nizamnamə kapitalının bütün məbləğini daxil etmək üçün bir ay müddət verilir. Bunun üçün Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankında müxbir hesab açılır, ona vəsait daxil olmalıdır. Üç gün ərzində nizamnamə kapitalının tam məbləği depozitə qoyulduqdan sonra lisenziya verilir.
Rubl və xarici valyutada bank əməliyyatları aparmaq, o cümlədən şəxsi pulların qəbulu və depoziti. və qanuni rubl və xarici valyutada olan şəxslər ümumi lisenziya almalıdırlar. Ümumi lisenziya almaq üçün bankın kapitalı ən azı 900 milyon rubl olmalıdır.
Nizamnamə kapitalının ödənilməsi yeganə əsas maliyyə investisiyası deyil. Kredit təşkilatları ehtiyat fondları yaratmalı, aktivləri təsnif etməli, Mərkəzi Bankın normativ aktlarının tələblərinə ciddi əməl etməlidir.
Təcrübə göstərir ki, kifayət qədər maliyyə vəziyyətinə malik olmadan və bankın fəaliyyətinin hər bir sahəsinə səriştəli mütəxəssisləri cəlb etmədən belə bir işi sıfırdan müstəqil təşkil etmək mümkün deyil.
Bank sektoru yüksək gəlirliliyinə görə son dərəcə cəlbedicidir. Bankın açılması kifayət qədər mürəkkəb proses olmasına və hətta kiçik bir kredit təşkilatına qoyulan investisiyaların həcminin çox böyük olmasına baxmayaraq, böyük kapitalın bir çox sahibləri öz banklarını açmağı düşünürlər.
Bu yazıda Rusiyada öz bankınızı necə açacağınızı, bunun üçün hansı sənədlərin tələb olunacağını və nə qədər pul tələb olunacağını ətraflı nəzərdən keçirəcəyik.
Öz bankınızı açmağa hazırlaşmağa başlamazdan əvvəl, müəyyən bir bölgədə yeni bir maliyyə institutu açmaq imkanını müəyyən etmək, gələcək bankın növünü müəyyənləşdirmək və rəqabəti qiymətləndirmək üçün tam bazar təhlili aparmalısınız.
Bunu qeyd etmək yerinə düşər, bank sektorunda rəqabətin ənənəvi olaraq çox yüksək olmasına baxmayaraq, bank xidmətlərinə böyük tələbat var.
Beləliklə, bank açarkən hansı xidmətlərə daha çox tələbat olduğunu, hansı növ bank xidmətlərinin daha çox çatışmazlıq təşkil etdiyini müəyyənləşdirməlisiniz.
Bankın açılması - bankın növünü seçin
Ümumilikdə bu gün bankların beş formatı var. Bu növlərin hər birinin öz xüsusiyyətləri, üstünlükləri və mənfi cəhətləri var. Bundan əlavə, onların hamısı işin təşkilinə və fərqli investisiyalara bir qədər fərqli yanaşma tələb edir.
Hesablaşma bankları
Klirinq bankı əsas diqqətin nağd pul və hesablaşma əməliyyatlarına yönəldiyi bir qurumdur.
Pərakəndə banklar
Pərakəndə bank müştərilərə mümkün olan ən geniş çeşiddə xidmətlər təklif edən geniş əsaslı maliyyə institutudur.
Kredit bankları
Kredit bankı kreditləşmə üzrə ixtisaslaşan bankdır. Bankın aktivlərinə kreditlər verilir, öhdəlikləri isə öz vəsaitləridir.
Bazar bankları
Bazar bankı qiymətli kağızlar üzrə ixtisaslaşmış təşkilatdır. Bu formatda bankın aktivləri qiymətli xidmətlər, öhdəlikləri isə kapitaldır.
Banklararası strukturlar
Banklararası struktur banklararası əməliyyatların aparılmasında ixtisaslaşan və belə əməliyyatlardan komissiya şəklində mənfəət əldə edən xüsusi bankdır.
Bankı necə açmaq olar - lazımi sənədlər
Yuxarıda göstərilən növlərdən hər hansı birində bank açmaq üçün sizə aşağıdakı sənədlər lazımdır:
- Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının bank fəaliyyətini həyata keçirmək üçün lisenziyası (Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının Baş lisenziyası);
- Rusiya Mərkəzi Bankının qiymətli metallarla əməliyyatlar aparmaq üçün lisenziyası;
- Rusiya Federasiyasının Qiymətli Kağızlar Bazarı Komissiyasının lisenziyası;
- Rusiya Federasiyasının Dövlət Gömrük Komitəsinin icazəsi;
- Dövlət sertifikatı Rusiya Federasiyasının bir bank təşkilatının qeydiyyatı üzrə Təhlil Nəzarəti Müfəttişliyi.
Bankın açılması - xidmətlər
Gələcək növü seçildikdə və lazımi sənədlər alındıqda, bankın seçilmiş formatına və kapitalına diqqət yetirərək göstərilən xidmətlərin çeşidi üçün bir plan tərtib etməlisiniz.
Bunu qeyd etmək yerinə düşər Pərakəndə bank ən böyük investisiya tələb etsə də, bütün xidmətləri bir yerdə ala bilən müştərilər üçün cəlbedicilik baxımından ən yaxşı variantdır.
Otaq
Nəzərə almaq lazımdır ki, bankların yerləşdiyi binalara xüsusi tələblər qoyulur., həm konfiqurasiya, həm də divarların, arakəsmələrin, qapıların və digər əşyaların materialları baxımından. yaxşı trafik olan yerdə yerləşməlidir və ən azı 100 kvadrat metr sahəyə sahib olmalıdır. metr.
Xərclər və geri ödəmələr
Kiçik regional bankın açılmasının ümumi dəyəri bazar ekspertləri tərəfindən 500 milyon rubl (10 milyon dollar) dəyərində qiymətləndirilir. Bankın 2-3 filialı varsa, bu məbləğ iki dəfə artırılmalıdır. Rusiyada bir bank təşkilatı üçün orta ödəmə müddəti beş ildən on ilə qədərdir.
Ümid edirik ki, məqaləmiz sıfırdan bankı necə açmaq barədə fikir əldə etməyə kömək etdi. Bank işində risklər həddən artıq yüksək olsa da, heç kim müqayisə edilə bilən mənfəətlə öyünə bilməz.
- (185)
- (102)
- (111)
Bank sektorunu sadə adlandırmaq olmaz, lakin buna baxmayaraq, çox gəlirli və cəlbedicidir. Əsas məhdudiyyət əhəmiyyətli iş təcrübəsi və xüsusi biliklərin olması, həmçinin böyük həcmdə investisiyalar hesab olunur.
Rusiya qanunvericilik sahəsinin xüsusiyyətlərinə daha yaxından nəzər salmaq, bütün lazımi icazələrin alınmasını tələb edən yenisini açmaqdan daha sadə və daha sürətli bir seçimin hazır və fəaliyyət göstərən bir bank əldə etmək olduğu qənaətinə gəlməyə imkan verir.
Hazırda bank xidmətlərinin çeşidi çox populyardır ki, bu da getdikcə daha çox yeni sahibkarları bu sahəyə cəlb edir. Öz qurumunuzu açmağa başlamazdan əvvəl onun hansı istiqamətə sahib olacağına qərar verməlisiniz:
- Bazarəsas fəaliyyəti banklararası münasibətlərin qurulması və saxlanmasından ibarət olan banklar. Onların aktivlərinin böyük hissəsi digər kredit təşkilatlarından cəlb edilmiş maliyyə vəsaitlərindən ibarətdir. Onlar qiymətli kağızlar kimi spekulyativ maliyyəyə əsaslanır.
- IN kredit təşkilatın adına görə, aktivin əsas hissəsini borc vəsaitləri təşkil edir.
- Hesablanmış bank öz müştərilərinə xidmət göstərir (yeri gəlmişkən, onların mütləq çoxlu müştərisi olması lazım deyil, çox vaxt yalnız bir, lakin böyük olan kifayətdir).
- Ən böyük qrupdur pərakəndə satış təşkilatlar. Onlar maliyyə sahəsində müxtəlif xidmətlər göstərir, bir-birinin xüsusiyyətlərini birləşdirir və buna görə də ən çoxşaxəli və universaldır.
Sahibi ilə bu cür tədbirlərin təşkili ilə bağlı maraqlı müsahibəyə aşağıdakı videoda baxa bilərsiniz:
Tələb olunan sənədlər və onların alınması qaydası
Beləliklə, əvvəlcə bir sahibkarlıq subyektini qeydiyyatdan keçirməlisiniz. Burada standart forma səhmdar cəmiyyətidir (açıq və ya qapalı - qanunla heç bir məhdudiyyət qoyulmur). OKPD 2 təsnifatına uyğun olaraq, bank fəaliyyəti “sığorta və pensiya xidmətləri istisna olmaqla, maliyyə xidmətləri” kimi səslənir.
Qeydiyyat prosedurlarını tamamladıqdan sonra siz bank və onun tam adı haqqında məlumat yaratmalı, sonra isə məlumatı ünvana göndərməlisiniz Baş Ərazi İdarəsi(hər bölgənin özünəməxsusluğu var). Bu departament yeni açılan sahibkara imzalı icazə verməyincə, lisenziya üçün müraciət etməyin mənası yoxdur.
Bu mərhələ ödəniş üçün kifayət qədər nizamnamə kapitalının olmasını nəzərdə tutur, çünki Baş Ərazi İdarəsi bunu mütləq yoxlayacaqdır.
Həmçinin, təsdiq alındıqdan sonra bütövlükdə təşkilatın və onun hər bir təsisçisinin maliyyə tarixi yoxlanılacaq. Təsisçilərdən ən azı biri hər hansı bir maliyyə əməliyyatı haqqında məlumatı gizlətməyə qərar verərsə, o zaman açılış ehtimalı qönçədə məhv olacaqdır.
İndi bir az nizamnamə kapitalı haqqında. Olmalıdır 300 milyon rubl lisenziyanın alınması zamanı mövcud vəsait. Yeri gəlmişkən, bu yaxınlarda və kifayət qədər əhəmiyyətli dərəcədə artırdılar, nizamnamə kapitalı üçün "cəmi" 180 milyon tələb olunurdu;
Dövlət Texniki Müəssisə yoxlamasını başa vurduqdan sonra yeni açılan qurum haqqında məlumatların həmin quruma ötürülməsini təmin etmək lazımdır. Mərkəzi Bank, burada təqdim olunan hər bir sənəd daha az diqqətlə yoxlanılacaq. Son yoxlama orqanıdır Bank Nəzarəti Komitəsi. Məhz bu strukturun qərarı yeni kommersiya təşkilatının açılıb-açılmayacağını müəyyən edir.
Qərar müsbət olarsa, bank haqqında məlumat kredit təşkilatlarının reyestrinə daxil edilməsi tapşırılan növbəti nəzarət orqanına - vergi idarəsinə verilir.
Bu andan etibarən qurumun nizamnamə kapitalını hesaba yatırmaq üçün cəmi 1 ay vaxtı var.
Qeydiyyat üçün ilkin standart məcburi sənədlər paketinə aşağıdakı maddələr daxildir:
- Bəyanat.
- Təsis sənədlərinin siyahısı.
- Diqqətlə yazılmış biznes planı.
- Təsisçilərin ümumi yığıncağının keçirildiyini göstərən protokol.
- Dövlət ödənişini təsdiq edən sənəd. vəzifələr.
- Təsisçilərin dövlət qeydiyyatından keçməsini təsdiq edən sənədlərin surətləri.
- Rəhbər vəzifələrə namizədlərin anketləri: direktor, baş mühasib və onların müavinləri.
- Maliyyə hesabatlarının etibarlılığını təsdiq edən auditor hesabatı.
- Kredit təşkilatının nağd əməliyyatlar apararkən bir sıra müəyyən edilmiş tələblərə uyğun olması barədə nəticə əldə etməsi üçün lazım olan sənədlər paketi.
- FAS (Federal Antiinhisar Xidməti) tərəfindən verilmiş bir qurumun yaradılmasına razılıq verilməsi üçün müraciətə müsbət cavabı təsdiq edən sənəd.
- Təsisçilərin tam siyahısı kağız üzərində.
Mümkün xidmətlər çeşidi
Bankın və onun hər bir xidmətinin strateji məqsədi gəliri artırmaqdır və buna bir neçə yolla nail olmaq olar:
- Müştərilərin cəlb edilməsi.
- Xidmətlərin satış bazarının genişləndirilməsi.
- Bazar payının artırılması.
Hazırda bank bazarında rəqabətin səviyyəsi kifayət qədər yüksəkdir, ona görə də təşkilatda tarazlığı saxlamaq üçün müştəriyə tam çeşidli xidmətlər göstərə bilən bir növ univermaq formalaşmalıdır.
Bank xidmətlərinin əsas növləri:
- Məsləhətləşmələr. Bank işçisi investisiyalar, qiymətli kağızlar, vergi bəyannamələri kimi məsələləri başa düşməli, məlumatı müştəriyə əlçatan formada çatdırmağı bacarmalıdır. Əgər müştəri hüquqi şəxsdirsə, o zaman o, yeni qarşı tərəfin kredit qabiliyyətini yoxlamalı və ya müxtəlif ölçülü bazarlarda - həm milli, həm də qlobal bazarlarda marketinq imkanlarını təhlil etməkdə kömək etməli ola bilər.
- Maliyyə axınının idarə edilməsi: Bank ödənişləri toplayır, firmalara ödənişlər edir və müştəri ehtiyac duymağa başlayana qədər qısamüddətli qiymətli kağızların alınmasına artıq nağd pul yatırır.
- təmin edir broker xidmətləri qiymətli kağızlarla əməliyyatlar apararkən.
- İnvestisiya xidmətlərinin satışı. Məsələn, emitentlərdən yeni qiymətli kağızların zəmanətli yerləşdirilməsi və ya alınması olan anderraytinq. Üstəlik, belə bir alışın məqsədi onların sonradan başqa bir alıcıya satılması və gəlir əldə edilməsidir.
- Sığorta. Uzun müddətdir ki, banklar müştərinin vəfat etdiyi və ya xəstələndiyi halda kreditin qaytarılacağına zəmanət verən kredit həyatının sığortasını həyata keçirir. Sığorta polisinin təqdim edilməsi üzrə tədbirlər birgə müəssisələr vasitəsilə və ya sığorta şirkətinə kredit təşkilatının ərazisində polislərin satışı üçün köşk açmaq hüququ verərək imzalanmaqla həyata keçirilir.
- Bir sıra maliyyə xidmətləri, bu da öz növbəsində ibarətdir trast, lizinq və faktorinq əməliyyatları. Xidmət növü birbaşa müştərinin növündən asılıdır.
Uyğun binalar və lazımi avadanlıqlar haqqında
İlk baxışdan bank kimi görünsə də, onu sıradan bir ofis adlandırmaq olmaz. Bir neçə vacib funksiyanı yerinə yetirir:
- Müştəri və ziyarətçi xidməti.
- Nağd pul əməliyyatları.
- Əhəmiyyətli pul və maddi ehtiyatların saxlanması.
Bu, bank binalarının tikintisi, yenidən qurulması və ya təmiri zamanı nəzərə alınmalı olan bir sıra spesifik xüsusiyyətlərə gətirib çıxarır.
Beləliklə, bir layihə tərtib edərkən xarici və daxili dekorasiyaya (əsas amil korporativ üslubdur), tərtibata (rahat müştəri sahəsi və funksional arxa ofis tələb olunur) və bir sıra tələblərə uyğun olaraq texniki gücə xüsusi diqqət yetirməlisiniz. tənzimləyici tələblərin (təhlükəsizliyi təmin edən təhlükəsizlik avadanlığı və inteqrasiya olunmuş sistem).
Tikintinin əsas xüsusiyyəti, əsas məqsədi mühafizə və təhlükəsizlik olan mühəndis-texniki vasitələrlə məcburi avadanlıq tələbidir. Aşağıdakı qurumların bank binalarına öz tələbləri var: Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı, Daxili İşlər Nazirliyi, yanğın müfəttişliyi və Rospotrebnadzor.
Ümumiyyətlə, layihələndirmə və tikinti yalnız ştatda ixtisaslı mütəxəssisləri olan təcrübəli təşkilatlara həvalə edilə bilər.
Qurumun fəaliyyəti gündəlik olaraq külli miqdarda nağd pulun emalı ilə bağlıdır, buna görə də xüsusi avadanlıq çox faydalı olacaqdır. O, pulları saymağa, nominalına görə çeşidləməyə və hətta həqiqiliyini yoxlamağa imkan verir. Yuxarıda göstərilən tapşırıqların hər birinin öhdəsindən gələ biləcək bir neçə fərdi cihaz və ya bir çoxfunksiyalı qurğu ala bilərsiniz.
Əlbəttə ki, bankomat olmadan edə bilməzsiniz. Yeri gəlmişkən, onun tək olmadığı və keçə bilən bir yerdə və ya bir kupedə yerləşməsi arzu edilir.
Heyət
Bankda işləmək diqqət və keyfiyyət kimi meyarlara riayət etməyi tələb edən çox məsuliyyətli bir peşədir. Buna görə də, kadr seçimi xüsusilə rəhbər vəzifələrə gəldikdə ciddi diqqət tələb edir. Yalnız ixtisaslı menecer şirkətin səmərəli fəaliyyətini təmin edə bilər.
Qurumun təşkilati strukturu nizamnamə ilə müəyyən edilir, burada idarəetmə orqanları, onlara verilmiş səlahiyyətlər, həvalə edilmiş vəzifələr və maliyyə əməliyyatlarının aparılmasında münasibətlər haqqında məlumatlar əks etdirilməlidir.
İdarəetmənin ən yüksək səviyyəsidir səhmdarların ümumi yığıncağı. O, ildə bir dəfədən az olmayaraq çağırılmalıdır və təsisçilər, direktorlar şurası, təftiş komissiyası və ya səhmdar tələb etdikdə, növbədənkənar yığıncaq istənilən vaxt keçirilə bilər. Şuranın əsas vəzifələrinə aşağıdakılar daxildir: bank fəaliyyətinə operativ rəhbərlik, qurumun struktur bölməsi, nümayəndəliyi və ya filialı haqqında əsasnamələrin təsdiqi, habelə kadrların seçilməsi və yerləşdirilməsi məsələlərini həll etmək.
Təşkilat strukturunda funksional məqsədlərini yerinə yetirən bir sıra bölmələr olmalıdır:
- kredit və audit şöbələri, hər biri ümumi məsələlərlə məşğul olur: birincisi - kredit siyasətinin hazırlanması, ikincisi - təşkilatın fəaliyyətinin kənar baxışı və qiymətləndirilməsi;
- planlaşdırma şöbəsiəsas vəzifələri: kommersiya fəaliyyətinin təşkili, likvidlik və gəlirlilik kimi mühüm göstəricilərin monitorinqi, iqtisadi təhlil və müştərinin ödəmə qabiliyyətinin öyrənilməsi, həmçinin marketinq və ictimaiyyətlə əlaqələr;
- depozitlərin idarə edilməsi: depozitlərin qəbulu və buraxılması, qiymətli kağızların buraxılması və yerləşdirilməsi;
- kredit idarəçiliyi: qısamüddətli və uzunmüddətli kreditləşmənin həyata keçirilməsi, qeyri-ənənəvi bank əməliyyatlarının aparılması, məsələn, lizinq və s.;
- beynəlxalq əməliyyatların idarə edilməsi: xarici valyutada depozitlər, xarici valyutada kreditlərin verilməsi və s.;
- mühasibat uçotu və operativ idarəetmə, əməliyyat, hesablaşma şöbəsi və kassa əməliyyatları ilə məşğul olan şöbədən ibarətdir.
Kadrlar funksiyalarını inzibati, hüquq, kadrlar və mühasibat şöbələri yerinə yetirməlidir.
Lazımi xərclər və mümkün mənbələr
Mütəxəssislər hesab edirdilər ki, öz bankınızın açılması tələb olunur ən azı 300 milyon rubl. Bundan əlavə, demək olar ki, 200 milyon ofislərin təşkili, təhlükəsizlik sistemi və lazımi işçilərin işə götürülməsinə xərclənəcək.
Qurumun öz vəsaiti onun davamlılığını qoruyub saxlamağa imkan verir. Açılış zamanı onlar prioritet xərcləri ödəmək lazımdır: torpaq, binalar, avadanlıqlar, əmək haqqı. Sonradan uzunmüddətli aktivlərə investisiyalar öz vəsaitləri hesabına həyata keçirilir.
Təşkilatın öz vəsaiti aşağıdakılardan ibarətdir:
- nizamnamə kapitalından;
- ehtiyat və xüsusi fonddan;
- sığorta ehtiyatlarından;
- əlavə kapitaldan;
- il ərzində bölüşdürülməmiş mənfəətdən.
Bankın resurslarının əsasını təşkil edən pul vəsaitləri hüquqi və fiziki şəxslər - iştirakçılar (səhmdarlar və ya səhmdarlar) tərəfindən qoyulur.
Geri ödəmə müddəti
Qurumun gəlirliliyi və geri qaytarılması şəhərin maliyyə vəziyyətindən çox təsirlənir, lakin hər hansı bir diqqətlə təşkil edilmiş bank ödəyir 5-10 ildə.
Bu sahədə rəqabətin səviyyəsi çox yüksəkdir, lakin çoxlu sayda böyük təşkilatların olması belə kiçik təşkilatların inkişafına mane olmur. Tamamilə fərqli xidmətlər göstərdikləri üçün əhali hər ikisinə ehtiyac hiss edir.
Bundan əlavə, öz müəssisənizi açmaq çox vaxt zərurətdir, məsələn, o, əsas şirkətə xidmət göstərməyə kömək edən törəmə şirkət kimi çıxış etdikdə. Ümumiyyətlə, bu, sərfəli sərmayədir, çünki belə genişmiqyaslı layihə ilə 5 il sərmayənin yaxşı qaytarılmasıdır.
