naponta 9:00-20:00 óra között

Hogyan történik a KFT-kedvezmény kiszámítása? Mi az a KBM?

A kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás díjait nem a biztosítótársaságok hagyják jóvá, mint a CASCO esetében, hanem az Orosz Föderáció kormánya. A KFT ára megegyezik az alaptarifa és számos korrekciós tényező szorzatával. Ebben a cikkben nem írjuk le mindegyiket, mert... Ez elég sok információ. Ha akarod tájékozódjon a kötelező gépjármű-biztosítás költségeiről– használja a weboldalunkon található KFT-kalkulátort.

Ennek a cikknek a középpontjában az lesz Bonus-Malus arány (BMR). Ennek a paraméternek a célja a balesetmentes járművezetők ösztönzése kedvezmények formájában, illetve a kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás díjának emelésével a vétkes balesetek megbüntetése.

Amikor a CBM-ről beszélünk, a biztosítók gyakran használják a „biztosítási osztály” kifejezést. Ha először vagy biztosított, akkor az osztályod 3, maga a KBM pedig 1. Ekkor minden balesetmentes vezetési év után 5% kedvezményt kapsz, pl. a biztosítás második évében a BMR-je 0,95, a harmadikban 0,9 stb. A maximális küszöb 50% kedvezmény az OSAGO-ra (KBM = 0,5). Ahhoz, hogy ezt az eredményt elérjük, nem kell tíz évig egy baleset tettesévé válni.

Az évek során felhalmozott kedvezmény könnyen elveszhet, ha a következő biztosítási időszak során baleset okozója lesz. Ha Ön nem olyan régen volt biztosítva, és nincs kedvezménye, vagy az elhanyagolható, akkor a gondatlan közúti vezetés az egyéb bajok mellett a következő biztosítási év KFT-jének költségét is maga után vonja. . Meg kell jegyezni, hogy a szankciókat csak akkor alkalmazzák, ha a baleset áldozata fizetési kérelmet nyújt be a biztosítótársasághoz. Elméletileg saját költségén feladhatja és helyreállíthatja az autót, például ha a járművében kisebb volt a kár. Egy ilyen sikeres forgatókönyv esetén nem lesz áremelés.

A KBM-et nem veszik figyelembe a pótkocsik biztosításakor. Szintén nem játszik szerepet a tranzitjárműre és a külföldön bejegyzett járműre vonatkozó KFT-szerződés megkötésekor.

Hogyan lehet megtudni a KBM-jét?

Nak nek találja meg KBM-jét a következő biztosítási évhez a megfelelő táblázatot kell használni.

Mint korábban említettük, a biztosítás első évében a sofőr a 3. osztályba tartozik. A táblázatban sárgával van kiemelve. A BMR ebben az esetben egyenlő 1-gyel, azaz. a kötelező gépjármű-biztosítás költségeit semmilyen módon nem érinti. Tegyük fel, hogy az első évben egyetlen baleset sem történt ennek a sofőrnek a hibájából. Megnézzük a „0 biztosítási kifizetés” oszlopot, a cellában lévő érték 4. Azaz. a következő évben a vezetőt a 4. osztályba osztják be (KBM = 0,95). Ez azt jelenti, hogy a KFT-szerződés megújításakor 5% kedvezményre jogosult. Ha a biztosítás második évében ez a sofőr egy baleset tettesévé válik, akkor a 2. osztályba sorolják (KBM = 1,4). Azok. A KFT ára a következő megújításkor azonnal 40%-kal emelkedik. Egy újabb balesetmentes év segít abban, hogy visszatérjen a 3. osztályba, és ne fizessen túl a biztosításért.

Hogyan határozható meg a KBM, ha több illesztőprogram is regisztrálva van az OSAGO-ban

Ha a kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás keretében biztosított gépjárművezetők listája több főből áll, a számításnál a legnagyobb BMR-t veszik figyelembe. Például, ha két sofőr 40%-os kedvezményt (KBM = 0,6), egy harmadik pedig 10%-ot (KBM = 0,9) halmozott fel, akkor a kötelező gépjármű-biztosítás költsége a 10%-os kedvezmény figyelembevételével kerül kiszámításra. Ha egy éven belül kiderül, hogy valamelyik biztosított sofőr hibás egy balesetben, csak a BMR-je nő. Mások 5%-os kedvezményemelésre számíthatnak.

Ha a KFT-megállapodást korlátlan számú vezetéssel kötötték meg, akkor a jármű tulajdonosának MSC-jét veszik figyelembe.

Hogyan határozzák meg a biztosítótársaságok a járművezetők BMR-jét?

2012-ben még zűrzavar volt a biztosítási piacon a CBM meghatározását illetően. Akkoriban nem volt egyetlen olyan adatbázis sem a járművezetők biztosítási történetéről, amelyhez a biztosítótársaságok hozzáférhettek volna. A balesetet okozó sofőrök megértették, hogy biztosítójuk jövőre lényegesen többet kér tőlük a KFT-ért, ezért egyszerűen egy másik biztosítótársaságtól kértek új kötvényt, biztosítva a képviselőket, hogy az utolsó vezetési év baleset volt. -ingyenes. Ezt a lyukat használták ki a biztosítási ügynökök is, akik a lehető legkedvezőbb ajánlatot akarták tenni egy potenciális ügyfél számára. Odáig jutott, hogy a sofőrök azonnal maximum 50% kedvezményt kaptak a biztosítás első évére.

Csaknem tíz évvel a gépjármű-tulajdonosok kötelező felelősségbiztosításának 2003-as bevezetése után, 2013. január 1-jén megkezdte működését az Orosz Autóbiztosítók Szövetségének egységes adatbázisa. Ezentúl a biztosítótársaságok kötelesek adatokat szolgáltatni ügyfeleik biztosítási múltjáról az RSA-nak. Ugyanakkor természetesen a Biztosítók is hozzáférnek az adatbázishoz, akik most már inkább ellenőrizhetik az ügyfelekre vonatkozó információkat, mintsem szót fogadnak.

Fontos megjegyezni

A KBM nincs a járműhöz kötve. Ha egy régi autót ad el, és úgy dönt, hogy újat vásárol, akkor a kedvezmény továbbra is megmarad. Kedvezményre számíthat a kötelező gépjármű-felelősségbiztosításra, ha az új kötvény legkorábban az előző lejártakor lép életbe, és akkor is, ha a lejárata óta nem telt el egy év. Azok. 2014 januárjában eladtad az autót. Biztosítása még 2014 júniusáig érvényes volt. Kötelező gépjármű-biztosításból csak 2014 júniusában kaphat kedvezményt új autóra. Ha a kötvényt ezt megelőzően, például márciusban bocsátják ki, akkor a kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás kiszámításához az előző kötvény elején érvényes CBM kerül alkalmazásra, további kedvezmény nélkül.

Ha kedvezményt halmozott fel, majd valamilyen oknál fogva nem vagy KFT-vel biztosított, akkor KBM-jét az utolsó KFT-szerződés lejártától számított egy évig tároljuk az adatbázisban. Egy év elteltével a kedvezmény megszűnik, és az alapfokú 3. osztályt kapja (KBM=1).

Akár tetszik, akár nem, minden autórajongónak vagy csak egy sofőrnek évente egyszer át kell mennie a nem a legkellemesebb eljáráson - az autója kötelező biztosításának eljárásán. Ha pedig nem vagy hozzáértő ebben a témában, akkor bármelyik biztosítóhoz fordulva előfordulhat, hogy a maximálisan lehetséges biztosítási összeget számítják fel, anélkül, hogy figyelembe venné a felhalmozott kedvezményeket és csökkentési tényezőket. És annak érdekében, hogy lehetőség szerint megszabaduljunk az ilyen megtévesztéstől, ebben a cikkben segítünk megbecsülni az autója kötelező gépjármű-felelősségbiztosításának összegét, és megérteni a kérdés minden finomságát, amelyre a következőkre igyekszünk válaszolni. kérdések világosan és egyszerű szavakkal:

• Mi az OSAGO?
• Milyen kifizetésekre és kártérítésekre vagyunk jogosultak a kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás alapján baleset esetén?
• Mik a jelenlegi KFT díjak?
• Milyen csökkenő és növekvő együtthatókat használnak a kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás kiszámításához, és ezek mitől függenek?
• Mi a tényleges módszertan a kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás kiszámításához?
• Hogyan csökkentheti jogszerűen a KFT összegét?

A kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás költségeiről is teljes körű kalkulációt készítünk saját autóm példáján. Megy…

OSAGO

Kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás

"Kívánt" azt jelenti, hogy az Orosz Föderáció törvénye szerint minden járművezetőnek kötelező KFT-biztosítással rendelkeznie. A biztosítás hiánya törvénysértésnek minősül, és közigazgatási szankciókat von maga után.

"Felelősségbiztosítás" azt jelenti, hogy a kötelező gépjármű-felelősségbiztosítási szerződés megkötésével a sofőr nem a saját gépkocsiját védi, hanem egy esetleges balesetben megsérült személyek vagyonát, egészségét, aminek ő lehet a tettes. Így a KFT biztosítás mentesíti a baleset tettesét az áldozatok kárának megtérítésével járó jelentős pénzbeli kiadások alól.

Kifizetések az OSAGO keretében

A kötelező biztosítás szabályai szerint a károsultat ért kár megtérítése az alábbi két mód egyikén történik:

• sérült gépjármű helyreállítása a biztosítóval együttműködő szervizben

• készpénzes fizetés, és az egyes biztosítási eseményekre vonatkozó maximális kifizetési összegek kiszámítása attól függ, hogy a tettes KFT-szerződését mikor kötötték.

• legfeljebb 160 000 rubel az egyes áldozatok életének vagy egészségének károsodása esetén

• legfeljebb 400 000 rubel az egyes áldozatok járművének vagy tulajdonának mechanikai károsodására
• legfeljebb 500 000 rubel az egyes áldozatok életének vagy egészségének károsodása esetén

Most mindegyik együtthatót részletesebben megvizsgáljuk.

Alap tarifa

Alap tarifa(vagy alapkamat) a különböző típusú és kategóriájú gépjárművekre meghatározott pénzösszeg, amely attól függ, hogy a jármű tulajdonosa magánszemély vagy jogi személy.

Itt érdemes megjegyezni: ha korábban az alapdíj valamilyen fix összeg volt (bármely biztosító esetében), akkor 2015. április 12-től az alapdíj egyfajta monetáris folyosó, amely lehetővé teszi a biztosítók számára, hogy a kötelező díjak költségét változtatják. gépjármű-felelősségbiztosítást és olcsóbb ajánlatokkal vonzzák az ügyfeleket. Ezért ne lepődjön meg, ha a különböző biztosítótársaságok eltérő összegeket számítanak fel Önnek. Nos, az egyértelmű, hogy a biztosítási piac régiesei nem valószínű, hogy jelentősen csökkentik az árat, de a „fly-by-night társaságok” az alapdíj minimális értékére koncentrálva igyekeznek majd ügyfeleket csábítani, de ilyen társaságokkal. „elrepülhet”. Legyen tehát óvatos a választásával!

Az alábbiakban egy táblázat található a különböző járművekre érvényes alaptarifákról ( A táblázat mobileszközökön való megtekintéséhez mozgassa balra és jobbra):

Szállítás típusa jelenti (kategória)	Alapdíj (RUB)
Motorkerékpárok és robogók (A kategória)	867 – 1579
Személygépkocsik (B kat.) jogi személyek számára. személyek	2573 – 3087
Személygépkocsik (B kat.) magánszemélyek részére. személyek	3432 – 4118
Személygépkocsik (B kat.) (taxi)	5138 – 6166
Teherautók (C kat.) res. Max. súlya: 16t vagy kevesebb	3509 – 4211
Teherautók (C kategória) res. Max. tömeg: több mint 16 tonna	5284 – 6341
Buszok (D kat.) az áthaladás számával. ülések: 16-ig, beleértve	2808 – 3370
Buszok (D kat.) az áthaladás számával. ülőhelyek: több mint 16	3509 – 4211
Buszok (D kat.) (taxi)	5138 – 6166
Trolibuszok	2808 – 3370
Villamosok	1751 – 2101
Traktorok és egyéb járművek. autók	1124 – 1579

Példa. Esetemben az autómat biztosító magánszemélyként a táblázat 3. sorából kell átvennem az alapdíjhoz tartozó értékeket, pl. (Alapdíj) =.

Kedvezményes felhasználási terület együtthatója

Kt együttható– az elsődleges használati terület együtthatója, amelyet Oroszország minden egyes régiójára és településére határoznak meg, és lényegében a forgalom intenzitását tükrözi azon a helyen, amelyhez a jármű kapcsolódik. Ugyanakkor az elsődleges használat területe magánszemélyek számára a jármű tulajdonosának nyilvántartásba vételének helye, jogi személyek esetében pedig a jármű nyilvántartási helye.

Tehát egy olyan nagy orosz város számára, mint Moszkva, 2,0-s együtthatót állítanak be, amely a legintenzívebb forgalmat jelzi, és ezért a balesetek nagy valószínűségét. Ugyanakkor a moszkvai régióban az együttható már 1,7. Oroszország más nagyvárosaiban, mint például Szentpétervár, Krasznojarszk, Nyizsnyij Novgorod, Krasznodar, az együttható 1,8. A vidéki területeken azonban az elsődleges használat területi együtthatója többnyire 0,6 – 1,0 tartományba esik. Ezért természetesen kifizetődőbb, ha ritkán lakott városokhoz, vidéki településekhez „kapcsolja” járművét.

Az alábbiakban bemutatunk egy táblázatot Oroszország legnépesebb városainak és régióinak területi együtthatóival. 2 típusú értéket tartalmaz:

• K(aut.)– együttható járművekre, kivéve a traktorokat, önjáró útépítőket és egyéb gépeket
• K (teherautó.)– együttható traktorok, önjáró útépítő és egyéb gépek esetében

Azok. ha autója vagy kamionja, busza, motorja van, akkor vegye figyelembe a K(auto) együtthatót.

Az Orosz Föderáció legnépesebb alkotói egységeinek területi együtthatóinak táblázata

Terület	K(aut.)	K (teherautó.)
Moszkva régió	1,7	1
Moszkva	2	1,2
Leningrádi régió	1,3	1
Szentpétervár	1,8	1
Novoszibirszk	1,7	1
Jekatyerinburg	1,8	1
Nyizsnyij Novgorod	1,8	1
Kazan	2	1,2
Cseljabinszk	2,1	1,2
Omszk	1,6	1
Lepedék	1,6	1
Rostov-on-Don	1,8	1
Ufa	1,8	1
Krasznojarszk	1,8	1
permi	2	1,2
Voronyezs	1,5	1
Volgográd	1,3	0,8
Krasznodar	1,8	1

Itt is minden egyszerű, minél erősebb motorral rendelkezik a jármű, annál magasabb lesz a kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás költsége.

Példa. Az én esetemben az autóm teljesítménye 69 LE, ami az enyémet jelenti teljesítménytényező Km =1,0.

Biztosítási időszak együtthatója

KP– járműhasználati időszak együtthatója – egy mutató, amely azt tükrözi, hogy a jármű műszaki jellemzői miatt nem használható egész évben.

Azt kell mondani, hogy a nem teljes használati időtartam fogalma csak bizonyos járműtípusokhoz köthető:

• hóeltakarítás
• mezőgazdasági
• locsolás
• egyéb speciális járművek

Még ha nyáron csak vidéki utazásokra használja autóját, akkor is fizetnie kell az egész éves időszakért.

A Kp együttható értéke a jármű használatának hónapjainak függvényében kerül meghatározásra, amelyet az alábbi táblázat mutat be:

Példa. Esetemben biztosítási időszak együtthatója Kp =1,0.

Szabálysértési arány

Kn– szabálysértési együttható – a járművezetésre jogosult járművezetők részéről elkövetett súlyos jogsértéseket tükröző mutató.

Ha a járművezetőnek nincs szabálysértése, Kn = 1,0, de ha az alábbi szabálysértések egyike van, akkor a szabálysértési együttható Kn = 1,5:

1. A kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás költségének összegét érintő, tudatosan valótlan adatok bejelentése a biztosító felé;
2. Szándékos segítségnyújtás történt a biztosítási esemény bekövetkeztében;
3. Károkozás olyan körülmények között, amelyek a károkozóval szembeni visszkereset alapját képezték, nevezetesen:

• az említett személy szándékából a sértett egészségének vagy életének károsodása történt;
• a kárt alkohol vagy kábítószer hatása alatt álló járművezetés közben okozták;
• olyan személy, aki nem rendelkezett járművezetési joggal;
• a személy elmenekült a baleset helyszínéről;
• a biztosítási esemény akkor következett be, amikor a meghatározott személy a gépjárművet a kötelező biztosítási szerződésben nem rögzített időtartamban használta.

Egyes jelentések szerint ezt az együtthatót még nem alkalmazzák az egységes adatbázis létrehozásáig.

Példa. Az én esetemben úgy tűnik, hogy nincs durva jogsértés a nyilvántartásomban szabálysértési együttható Кн =1,0.

Példa (Eredmények)

Foglaljuk össze példánkat – az autóm biztosítását. Ezzel végeztünk:

Az OSAGO költsége= x (Kt=1,3) x (KBM=0,95) x (Kvs=1,0) x (Ko=1,0) x (Km=1,0) x (Kp=1,0) x (Kn=1,0)

az összes együttható szorzata után a következőt kapjuk:

KFT költség = x 1,235 = 4239 – 5086

Szó szerint három nappal ezelőtt egy meglehetősen jól ismert biztosítótársaságnál pontosan 5086 rubelt fizettem az autóm kötelező gépjármű-felelősségbiztosítására, ami elvileg megegyezik a számításainkkal, és megfelel annak az állításunknak, hogy a nagy cégek a maximumot számítják fel. mérték.

Finomságok a kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás számítási módszertanában

Itt megvizsgáljuk a kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás költségének kiszámításának különféle jellemzőit különböző típusú és kategóriájú járművekre, valamint a tulajdonos státuszától függően.

• Jogi személyek esetében a Ko korlátozási együttható mindig 1,8.

• A személygépkocsik kivételével ("B" kategória) minden jármű esetében a Km teljesítménytényező mindig 1,0.

• A magánszemélyeknek nem kell kötelező gépjármű-felelősségbiztosítást kötniük a személygépkocsik pótkocsijához.

• A jogi személyek tulajdonában lévő személygépkocsik utánfutóira, teherautók, autóbuszok és motorkerékpárok pótkocsijaira kötelező KFT-biztosítás. A személygépkocsi utánfutó alaptarifája 395 rubel, a teherautó utánfutóé pedig 810 rubel. Ugyanakkor a pótkocsik kötelező gépjármű-biztosítási költségének számítási képletében az alapdíjon kívül csak 2 együtthatót használnak: az elsődleges használati terület Kt együtthatóját és a Ks biztosítási időszak együtthatóját. .

A kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás legjobb biztosítói

Megtudhatja, hogy az oroszok mely biztosítótársaságoknál kötik magukat szívesebben, ha megnézi felméréseink eredményeit:

Melyik biztosítótársaságtól vásárolja meg szívesebben a KFT-t?

A szavazási lehetőségek korlátozottak, mert a JavaScript le van tiltva a böngészőjében.

Több válaszlehetőség közül választhat.
Felveheti saját válaszlehetőségeit.

Reneszánsz biztosítás 2%, 25 szavazatokat

Jelenleg szinte minden autótulajdonos tudja, hogy a kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás kiszámításakor az úgynevezett bonus-malus együtthatót (a „bonus-malus” latinul „jó-rossz”) vagy Kbm-et használják. Vannak, akik egyszerűen „kedvezménynek” nevezik, megfeledkezve arról, hogy a KBM nemcsak a nullszaldót (bónuszt), hanem a kötvénytulajdonos hibájából származó kifizetéseket is figyelembe veszi (malus - gondatlan vezetésért kiszabott bírság). A KBM meghatározásakor a „Biztosítási osztály” kifejezés is használatos.

A KBM minden járművezető esetében egyéni érték, és a biztosítási előzményeitől függ. Az érthetőség kedvéért bemutatunk egy táblázatot, amely szabályozza a CBM definícióját, és minden biztosítótársaságra azonos. Úgy van kialakítva, hogy az egyes sofőrök osztályának ismeretében az év során az ő hibájából bekövetkezett balesetek számától függően meg lehessen határozni, hogy a következő biztosításkor milyen KBM-et kap. év.

1. táblázat: Bonus-malus osztály.

a táblázat jobbra fog gördülni

KBM kezdeti osztály (korábbi megállapodás szerint)	KBM érték	KBM osztály új szerződés alapján az előző szerződés lejártakor, után
		0 biztosítási befizetés	1 biztosítási befizetés	2 biztosítási befizetés	3 biztosítási befizetés	4 vagy több biztosítási kifizetés

Amikor egy járművezető először köt KFT-biztosítási szerződést, a 3. osztályba sorolják (Kbm = 1). Ezután minden balesetmentes évre 5% kedvezményt adnak, és az osztálya emelkedik. Ha az ő hibájából balesetek történnek, az „osztály” csökken, és a KBM ennek megfelelően nő.

1. A szerződő Kbm=0,85 volt (6. osztály, 15% kedvezmény). Az ő hibájából 1 baleset történt, a sértettet kifizették. Jövőre KFT-szerződés megkötésekor 4-es osztályú és Kbm = 0,95 (5% kedvezmény) lesz.
2. A Kbm=1 kezdő sofőr a vezetés első évében baleset tettesévé vált. A biztosítás második évében 5% kedvezmény helyett növekvő Kbm = 1,55-et kap. Ha pedig hibájából ismét balesetbe kerül, a biztosítás harmadik évében Kbm = 2,45-tel számolják ki számára a kötvényt.

A KBM történetéből

A kötelező gépjármű-biztosítás 2003-as bevezetése óta és 2008-ig a biztosítottak osztálya kizárólag a járműhöz volt „kötve”. Ez azt jelenti, hogy amikor egy sofőr új autót vásárolt, és eljött KFT kötvényt kötni, automatikusan elvesztette az összes kedvezményét. A helyzet abszurdnak bizonyult: a „biztosítási előzmény” fogalma nem létezett, a KBM pedig nem töltötte be fő funkcióját - a körültekintő vezetést és a balesetmentes magatartás ösztönzését „bónuszokkal”. 2008 márciusában ennek ellenére figyelembe vették más országok tapasztalatait, és gyökeresen megváltozott a „bonus-malus” rendszer. Ettől a pillanattól kezdve az osztályt minden vezetőhöz külön-külön kezdték hozzárendelni, megtartva azt egy másik autó vásárlásakor. És most, még ha egy korábban valaki más kötvényébe tartozó sofőr először lesz autótulajdonos, minden joga megvan arra, hogy számítson egy korábban „megszerzett” kedvezményre.

Hogyan állapítható meg a KBM, ha a kötelező gépjármű-felelősségbiztosításban több járművezető is szerepel, vagy a biztosítást „vezetési korlátozás nélkül” kötik ki?

Ha többen férnek be a kötvénybe, akkor annak a sofőrnek a Kbm-jét veszik számításba, akinek a Kbm a maximális. Ezért amikor egy kevés tapasztalattal rendelkező sofőr csatlakozik egy jó hírű és tapasztalt vezetési szakértőkből álló társasághoz, akkor fel kell készülnie arra, hogy a biztosítás ára jelentősen megnő. Kevesen értenek egy másik fontos pontot. Baleset esetén a KBM csak annak a személynek emelkedik, aki a baleset idején az autót vezette, és akit a közlekedésrendészeti felügyelők bűnösnek találtak. A biztosításba bevont többi sofőr biztonságosan megtartja kedvezményét. Ha pedig jövőre nem kerül bele a kötvénybe a tettes, akkor a teljes kedvezmény a várakozásoknak megfelelően 5%-kal több lesz.

Ha a szerződő szerződést köt azzal a feltétellel, hogy bármely járművezető vezetheti az autót, a CBM-et a jármű tulajdonosa határozza meg. Teljesen mindegy, ki a tulajdonos, lehet egy falusi nagymama, aki életében nem tartott kormányt. Csupán arról van szó, hogy a „korlátlan” MTPL szabályzat mellett a tulajdonoson kívül senki máshoz nem „kötődhet” a CBM meghatározásához. A szerzõdõ nem számít, mert a szerzõdõ az, aki pénzt fizet a biztosítónak és meghatározza a biztosítás feltételeit.

KBM problémák

Amikor a kötelező gépjármű-felelősségbiztosításról (KFT) szóló törvényt módosították a KBM-mel kapcsolatban, eleinte úgy tűnt, hogy a kötelező gépjármű-biztosítás Oroszországban civilizáltabbá vált: a volán mögötti lelkiismeretességet ösztönözték, a fegyelmezetlenséget rubelekkel büntették. Minden igazságos. De kiderült, hogy a valóság messze van a tökéletestől.

Elméletileg minden remekül néz ki. Bármely autótulajdonos legalább hozzávetőlegesen meg tudja határozni a CBM-jét saját KFT-tapasztalata alapján: a biztosítási évek száma, a biztosítási események száma és a fenti táblázat. Mi a helyzet a cég alkalmazottaival, biztosítási ügynökeivel és brókereivel? Az egyetlen ideális helyzet a KBM meghatározásához, ha a sofőr minden évben (vagy legalábbis az elmúlt néhány évben) ugyanannál a társaságnál volt biztosítva, és az adatbázis bármilyen információt tartalmaz róla. Ha egy személy egy másik biztosító társaságtól érkezik, problémák merülnek fel a KBM-mel.

Egyrészt minden egyszerű - a korábbi szabályzat szerint mindig kiszámíthatja a tavalyi kedvezményt, és hozzáadhat további 5%-ot. De hol a garancia, hogy az előző cég nem fizette a sofőrt? Fogadjam a szavát? Komolytalan. Amíg a biztosítótársaságok kitartóan titkolják a kötvénytulajdonosaikra vonatkozó adatokat, és makacsul megtagadják egyetlen adatbázis létrehozását, a KBM-mel való zűrzavar folytatódni fog. Még a kitartó KRESZ-sértőnek is, aki hébe-hóba bajt okoz valakinek az úton, nem kerül minden évben egyik cégtől a másikhoz rohanni, és őszinte szemmel újabb kedvezményt követelni a balesetmentességért.

A leírt helyzet persze extrém, de pár munkadíj eltitkolása ma már senkinek nem opció. Szerencsére még mindig túl sok biztosító köti a kötelező gépjármű-felelősségbiztosítást, annak ellenére, hogy évente több tucat társaság hagyja el örökre a gépjármű-biztosítási piacot. És megesik, hogy az autótulajdonos készen áll a fedezeti igazolás bemutatására, jogosan követelve a kedvezményt, de sajnos a biztosítótársasága elvesztette az engedélyét. Egy másik szerzõdõt nem is érdeklik a „bónusz-malúzok”, minden évben új autót vásárol, és úgy, mint elsõ alkalommal, minden igényt kielégítõ módon bebiztosítja magát.

Szintén gyakori eset, amikor mondjuk 6 év gyakorlattal rendelkező sofőr szerepel a kötvényben, és a teljes biztosítási kedvezmény 40%. Nos, nyilvánvaló, hogy egy ilyen tapasztalattal rendelkező ember nem kaphat 40% kedvezményt, vagy maximum 25% kedvezményt. De nagyon kevés olyan kötvénytulajdonos van, akinek az 1. vagy a legalacsonyabb – M – osztálya van, bár rengeteg baleset történik az utcáinkon. És mindezeket a tényeket együtt rendellenességnek nevezzük.

Jelenleg azonban a komoly biztosítótársaságok elkezdtek keményebben bánni a „külső” kötvénytulajdonosokkal. Vannak, akik megkövetelik az előző cég igazolását, hogy az év balesetmentes volt, mások csak akkor adnak kedvezményt, ha a szerződő ezen felül DSAGO-t is kiállít, mások pedig más intézkedéssel állnak elő. Ha az ügyfél nem megy igazolásért, nem akar kötelező DSAGO-t, nem vállalja, hogy kedvezmény nélkül biztosítást köt, akkor egyszerűen azt mondják neki, hogy viszlát. A nagyvállalatok azonban ezt a politikát követik. A kizárólag kötelező gépjármű-felelősségbiztosításra támaszkodó (és a jövőben általában csődbe menő) kisbiztosítók készen állnak arra, hogy bárkit megragadjanak, és ezért intenzíven csábítsák az ügyfeleket maximális kedvezményekkel.

Azt is meg kell jegyezni, hogy nem csak az oroszok megtévesztési szokásaiban rejlik az oka annak, hogy lehetőség szerint kerüljük az esélyek szorzását. Ha nálunk a kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás teljes mértékben, kudarcok, késések és a kifizetések folyamatos alulbecslése nélkül „működne”, a szerződőknek nem lenne okuk tiszteletlenül bánni a biztosítókkal.

Őrizetben

A fentiekből kitűnik, hogy a „bonus-malus” rendszer hazánkban gyakorlatilag nem teljesíti a kormány által rábízott feladatot - a kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás kockázati fokának és biztosítási díjának objektívebb felmérését. . Az emberi tényező továbbra is a fő kritérium az egyes járművezetők KBM-jének meghatározásához. Az egyik ügyfél hihetetlenül meggyőző, a másik csalásnak tűnik. Egyes ügynökök ok nélkül vagy ok nélkül engedményeket adnak, csak azért, hogy biztosítsák és jutalékot kapjanak, míg mások éppen ellenkezőleg, úgy tesznek, mintha a KBM fogalma egyáltalán nem létezne, és aktívan „fogják” azokat az ügyfeleket, akiknek fogalmuk sincs róla. Stb.

Jelenleg a Kötelező Gépjármű-felelősségbiztosítások Egységes Adatbázisának létrehozásáról szóló döntést végre elfogadták a törvények, és 2012 végéig a biztosítótársaságok kötelesek minden ügyfelük adatait egyetlen adatbázisba rögzíteni. Ha ez megvalósul, 2013-ban minden biztosító közös bázisa kezdi meg működését. Talán akkor a KBM meghatározásával kapcsolatos problémák örökre a múlté lesznek.

KBM - „Bonus-Malus” együttható. Ezt az értéket használják a biztosítótársaságok a szerződés szerinti biztosítási díj kiszámításához.

Balesetek jelenléte vagy hiánya miatt a BSC csökkenthető vagy növelhető. Nézzük meg, hogyan kell kiszámítani a KBM-et a kötelező gépjármű-felelősségbiztosításhoz 2019-ben.

OSAGO

A kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás olyan okirat, amely alapján a biztosító részben megtéríti a károsultnak okozott kárt egy olyan baleset után, amelyért ügyfelét terheli. Ugyanezek a feltételek vonatkoznak az azonos biztosítási kötvényben szereplő gépjárművezetőkre is.

A KFT-biztosítás költsége a következő mutatóktól függ:

• sofőr életkora;
• vezetési tapasztalat;
• balesetmentes vezetés jelző, figyelembe veszi a biztosítási előzményt (KBM);
• a biztosított jármű jellemzői (KM-motor teljesítménytényező);
• működési régió (CT-területi együttható);
• súlyos jogsértések együtthatója (CN);
• a szerződés általános feltételeiből;
• pótkocsi vagy korlátozások megléte vagy hiánya.

Videó: Hogyan számítsunk ki kedvezményt a KBM balesetmentes vezetésére

A táblázat és helyes használata

Autós osztály	KBM	A KFT érvényessége alatt bekövetkezett osztály- és biztosítási események
		Nem voltak kifizetések	1 fizetés	2	3	4 vagy több
M	2,45	0	M	M	M	M
0	2,3	1
1	1,55	2
2	1,4	3	1
3	1	4	1
4	0,95	5	2	1
5	0,9	6	3	1
6	0,85	7	4	2
7	0,8	8	4	2
8	0,75	9	5	2
9	0,7	10	5	2	1
10	0,65	11	6	3	1
11	0,6	12	6	3	1
12	0,55	13	6	3	1
13	0,5	13	7	3	1

1. A bal oldali oszlop a sofőr osztályát mutatja. Minden olyan pilóta esetében, aki először köt OSAGO-szerződést, a harmadik osztály a jellemző, a KBM osztály 1 lesz.
2. Ezután meghatározzák, hogy a korábbi biztosítási szerződések érvényessége során hány biztosítási esetben találták bűnösnek a járművezetőt. A kezdőknek nincs ilyen esetük, ezért a „0” számra van szükség.
3. A veszteségek számát jelző oszlop a következő év osztályának meghatározásához szükséges. Kezdőknek 4. osztály.
4. A negyedik osztály 0,95-ös KBM-értéknek felel meg.

Példák

Nézzünk két példát. Az elsőben a sofőr egy évig vezetett balesetmentesen, a másodikban a sofőr szenvedett baleseteket. Kezdjük az első példával.

Tételezzük fel, hogy a biztosítási szerződés megkötésekor az autós 9 KBM osztályt kapott. Azok. 30% kedvezmény az alapbiztosítási díjból. Ez azt jelenti, hogy az autós már igénybe vette egy biztosító szolgáltatásait, és minden évben 5%-kal több kedvezményt kapott a balesetmentes vezetésért.

Egy évvel később ugyanaz a sofőr új biztosítási szerződést kezdett kötni. Nem történt baleset. A 9. évfolyamtól lejjebb haladunk a táblázat oszlopában, a biztosítási ügynök az új fokozatot nézi. A sofőr 10. osztályt kap, a kedvezmény 35% (érték 0,65).

Nézzünk egy másik példát, amelyben ugyanaz a sofőr (9. osztály) 3 balesetet szenvedett. A 9. osztályból a táblázat mentén haladunk jobbra, arra az értékre, ahol 3 befizetés van feltüntetve. És megkapjuk az 1. osztályt, és a növekvő tényező 1,55. Ez azt jelenti, hogy a sofőrnek magasabb költséget kell fizetnie.

A kedvezmény meghatározásához:

• a számítást a harmadik osztályt tartalmazó sorból kell kezdeni;
• minden balesetmentes év után lejjebb lehet menni egy sort;
• minden baleseti évben a biztosítási kifizetések számának megfelelő sorra kell lépnie;
• ha egy autósnak egy éve nincs biztosítása, az osztálya három;
• ha a kötvény nyitott (korlátlan számú sofőr), az együttható csak az autó tulajdonosára vonatkozik.

Az OSAGO szerint a balesetmentes vezetés maximális kedvezménye 50%. Ez 0,5 értéknek és 13-as osztálynak felel meg. Az autós a lehető legnagyobb kedvezményt kapja, ha 10 évig nem fizetett biztosítást.

A biztosítás kifizetésére csak akkor kerül sor, ha az Ön által okozott baleset áldozata fizetési kérelmet nyújt be a biztosítótársasághoz. Ha kisebb a kár, azt a helyszínen elintézik az autósok, és a kötvény költsége nem emelkedik.

Ha a járművezetők száma korlátozott, az együtthatót az egyes járművezetőkre vonatkozó információk alapján határozzák meg:

• a biztosítótársaság alkalmazottai a legrosszabb osztályú autós alapján határozzák meg a CBM-et;
• a kedvezményt a személy kapja, nem a jármű;
• az együttható csak a balesetben hibás vezető esetében nő.

• tranzitbiztosítás;
• egy másik államban nyilvántartásba vett jármű biztosítás.

A táblázat az együttható elméleti értékét tartalmazza. A valóságban ennek értéke magasabb is lehet, mivel a biztosítók nem mindig veszik fel a KBM-et a PCA adatbázisba, amelyre minden biztosítónak támaszkodnia kell.

Ezt azért teszik, hogy több pénzt szerezzenek. A biztosítási kárigényekben gyengén járatos autós pedig könnyen elkaphatja, és többet fizet a szükségesnél.

A kedvezményt meglehetősen gyorsan ellenőrzik, függetlenül az RSA adatbázison keresztül. Ez nagyon fontos, mert a biztosítótársaságok néha nem írják be az arányt a PCA-adatbázisba, hogy ugyanazon biztosítási kötvényért magasabb nyereséget érjenek el.

Az Orosz Autóbiztosítók Szövetsége egy non-profit vállalati szervezet, amely egyetlen teljes orosz szakmai szövetséget képvisel.

A gépjármű-tulajdonosok számára kötelező felelősségbiztosítást nyújtó biztosítók kötelező tagságának elvén alapul. Az egyesület jogállását törvény biztosítja. 71 biztosító társaságot foglal magában.

Az együtthatót az RSA adatbázis segítségével ellenőrizheti a hivatalos weboldalon: http://www.autoins.ru/ru/osago/polis.

A következő információkra lesz szüksége:

• Születési dátum;
• személyazonosító okmány adatai, vagy egy személygépkocsi vezetésére jogosult személy teljes neve és születési ideje;
• jogosítvány adatai.

A pipa megerősíti a személyes adatok feldolgozásához való hozzájárulást, és az ellenőrzés megtörténik.

Ha a végső szám egybeesik az elméletileg kiszámított értékkel, akkor ennek így kell lennie. Ha a PCA értékének ellenőrzése után hibás eredményt kap, a KBM-et vissza kell állítani.

Az RSA adatbázis nyújtja a legteljesebb információkat. Meghatározhatja, hogy honnan származott az együttható érték, és milyen kötvényszámot használtak a számítás során.

A KFT-megállapodás megkötésekor a biztosítónak a korábbi biztosítási időszakokra vonatkozó AIS-információkat kell felhasználnia a CBM alkalmazásának érvényességének megerősítésére.

Az adatbázis segítségével ellenőrizheti azt is, hogy a cég által használt együttható érvényes-e a házirendben meghatározott illesztőprogramra vonatkozóan. A rendszer 2011 elejétől tartalmazza a járművezetők adatait.

Az autós osztályát a PCA rendszerben csak a biztosító képviselői változtathatják meg. A bázis alkalmazottai nem változtatják meg az AIS-adatokat. Minden módosítást a biztosító alkalmazottai hajtanak végre.

2014 óta a cégeknek a szerződés aláírásától számított 24 órán belül át kell vinniük a KFT-szerződésekre vonatkozó információkat az adatbázisba.

Először meg kell találnia, hogy mikor történt hiba a KBM kiszámításakor. Magában a kötvényben nincs feltüntetve az együttható, ezért a korábbi kötvényeket újra kell számolni.

Ne dobja ki a régi biztosítási kötvényeket. A helyes érték újraszámításához szükség lesz rájuk.

A biztosítási díjak évente változnak. A biztosítási kötvény árát minden évben ellenőrizni kell. Ha folyamatosan ezt tette, valószínűleg hiba van az előző szabályzatban.

A hiba okai:

• az adatbázisban szereplő információkat nem javították, van egy rekord a régi szabályzatra vonatkozó információkkal;
• az alkalmazottak hibáztak a belépéskor;
• ha a cég csődbe megy vagy felszámolják, előfordulhat, hogy az alkalmazottak nem jelentenek információkat a PCA rendszerről.

A KBM-et visszaállíthatja attól a biztosítótól, amelyik hibát vétett a számításban. Ha a hiba megerősítést nyer, néhány napon belül módosításokat hajtanak végre.

Ha az előző biztosító hibázott, kapcsolatba kell lépnie velük. Ha felszámolják, az együtthatót nem lehet visszaállítani, hiszen más biztosítók nem javítják ki kollégáik hibáit.

Ha a hétköznapi alkalmazottak nem hajlandók beismerni hibáikat, forduljanak a cég központi irodájához, nyújtsanak be panaszt, küldjék el ajánlott levélben vagy személyesen. Ha személyesen nyújtja be, kérje, hogy a panasz másolatára tegyenek megjegyzést, amely jelzi, hogy azt elbírálásra vették.

A dokumentumnak részletesen le kell írnia azokat a körülményeket, amelyek megerősítik az együttható helytelen alkalmazását. Tüntesse fel a munkavállaló nevét, idejét, biztosítási számát.

Joga van írásos egyezséget kérni. Azt is megemlítheti, hogy panaszt fog küldeni a cég ellen a pénzügyi elszámolások feletti ellenőrzést gyakorló hatóságokhoz. Ha nincs eredmény, forduljon a Szövetségi Pénzpiaci Szolgálathoz.

Ha a biztosításba bevont sofőrök egyike megváltoztatta a jogosítványát, erről haladéktalanul értesítenie kell a biztosítót. Ez vonatkozik a dokumentumokban szereplő egyéb információk módosítására.

Ha valamilyen okból a biztosítótársaság nem kap tájékoztatást egy balesetről, a sofőrök csalni kezdenek, és elhallgatják a baleseteiket. A számítás során a pontatlan információkat azonnal észleli az RSA adatbázisban.

A biztosítótársaságnak jogában áll büntetést kiszabni a valótlan adatok megadása esetén. A bírság 1,5 együttható, a biztosítás költsége emelkedik.

Az autós akkor sem kerülheti el a szankciókat, ha úgy dönt, hogy biztosítót vált.

Árnyalatok:

• A CPR-t nem használják személygépjárműveknél;
• A KM csak személygépjárművekhez használható;
• A KP-t nem használják az Orosz Föderációban nyilvántartásba vett autókhoz.

Vannak más funkciók is. Emiatt mindig gyorsabb és egyszerűbb a különféle weboldalakon található online kötvényköltség-kalkulátorok használata, ha nem bízik biztosítója munkatársaiban.

A KFT-kötvény ára nemcsak a jármű teljesítményétől, vezetési tapasztalatától, a sofőr életkorától és lakóhelyétől függ, hanem attól is, hogy mennyire óvatosan közlekedik az úton. Azok az autótulajdonosok, akik nem (legalábbis önhibájukból) nem esnek balesetbe, akár 50%-os KFT-kedvezménnyel is számolhatnak. De azok, akik gyakran hibásak a közúti balesetekben, 2,5-szer többet fizetnek a biztosításért. Hogy pontosan mekkora lesz a kedvezmény vagy prémium, az a bonus-malus aránytól (BMR) függ. Tehát milyen szabályok vonatkoznak a KBM kiszámítására?

Kedvezmény vagy büntetés?

A KBM-et egyébként balesetmentes vezetési kedvezménynek hívják. Ha a sofőr az elmúlt egy évben soha nem okozott balesetet, az azt jelenti, hogy a biztosítónak nem kellett pénzt költenie Erre az ügyfelet bátorítani lehet, és a következő évre kedvezményesen eladni neki a biztosítást - bónuszt adni.

Ha a sofőr balesetet szenvedett, a biztosítónak le kellett fizetnie. A biztosító pedig annak költségeinek kompenzálására és egyben a közúti körültekintésre ösztönzi a leendő sofőrt a kötvény megújításával, megemeli a kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás árát és malust biztosít.

Milyen baleseteket vesznek figyelembe?

Először is megjegyezzük, hogy nem minden baleset befolyásolja a CBM számítását. Az OSAGO nem tulajdon. Ezért a számításnál csak azokat a baleseteket veszik figyelembe, amelyekben a biztosítónak biztosítási összeget kellett fizetnie ügyfele után.

Ha nem a sofőr a hibás a balesetért, vagy az esetet nem regisztrálták a közlekedési rendőrségen, vagy a kérdést az európai protokoll szerint megoldották, akkor ez nem fenyegeti az autó tulajdonosát a kötelező motorköltség növekedésével felelősségbiztosítás.

Bonus-malus esélytáblázat

Az együttható meghatározásához a következő KBM számítási táblázatot használjuk.

Juttatások és kedvezmények	Bonus-malus együttható	Forrás osztály	Új osztály
			0 félelem. kifizetések	1 félelem. fizetés	2 félelem. kifizetések	3 félelem. kifizetések	4 vagy több biztosítási kifizetés

Az első két oszlop a biztosítás kezdetén szereplő osztályt és a megfelelő együtthatót jelzi. A táblázat többi oszlopa lehetővé teszi annak meghatározását, hogy az osztály és a BMC hogyan változik balesetek jelenlétében vagy hiányában.

Az oszlopcímek az elmúlt időszakban azon esetek számát mutatják, amelyekben kártérítést fizettek. Ennek megfelelően az első 0-s oszlop azt jelenti, hogy nem történt baleset, az ötödik, 4+-os pedig azt, hogy az illető több mint négyszer szenvedett balesetet. A táblázat törzsében található számok és betűk azt mutatják, hogy az OSAGO osztály hogyan változik a hibájából adódó közúti balesetek számától függően.

A KBM kiszámítása a következő elv szerint történik. Az együttható értékéből egyet levonunk, és az eredményt megszorozzuk 100%-kal. Amikor egy személy először vásárol KMTPL-t, automatikusan megkapja a 3. osztályt a KBM 1-vel. Az ilyen sofőr a biztosítási költség 100%-át fizeti - kedvezmények és pótdíjak nélkül.

Ha a BMR-t 0,9 szinten határozzák meg, akkor kiderül: (0,9 - 1) * 100% = -10%. Ez azt jelenti, hogy a sofőr 10% kedvezményre jogosult.

Ha az együttható 2,45, akkor: (2,45 - 1)* 100% = 145%. A kötvény költsége 145%-kal emelkedik, vagyis az autótulajdonos 2,45-szer többet fizet a biztosításért. Ez a büntetés az úton történő vészhelyzetek létrehozásáért.

Hogyan határozzuk meg az együtthatót a táblázatból?

A CBM, vagy inkább a biztosítási előzményeknek megfelelő kedvezmények vagy juttatások kiszámítása előtt meg kell határoznia a járművezető osztályát, hogy megtudja, melyik együtthatót kell alkalmazni.

Tegyük fel, hogy egy autótulajdonos nemrég kapott jogosítványt, vett egy autót, és jött kötelező gépjármű-felelősségbiztosítást kötni. Normál 3. osztályt kap. Eltelt egy év, és eljött megújítani a biztosítását. Az alkalmazott megnézi a biztosítási előzményeket, és megállapítja, hogy az ügyfélnek nem volt balesete az elmúlt évben.

A táblázat azt mutatja, hogy baleset hiányában az éves biztosítási idő lejárta után a sofőr a 4-es osztályba lép, és együtthatója 1-ről 0,95-re csökken. A szerződés megújításakor az autó tulajdonosa 5% kedvezménnyel fizetheti a biztosítást. Legközelebb a kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás igénylésekor már a 4. osztálynak megfelelő táblázat sora vezérli a biztosítót.

Ha kiderül, hogy ezalatt egy baleset történt a sofőr hibájából, akkor az osztálya 3-ról 1-re változik, a KBM pedig 1-ről 1,55-re emelkedik. Az új évre szóló biztosításért 55%-kal többet kell fizetnie. A továbbiakban a KBM számítása a 2. osztálynak megfelelő sor alapján történik. Csak két év múlva térhet vissza az ember a 3. osztályba, és kezdhet el kedvezményt keresni.

Ha a pilóta az M osztályba kerül, teljes öt évbe telik, hogy ismét elérje a normál 3. osztályt.

Ha többen is szerepelnek a kötvényben, akkor a kedvezményt vagy prémiumot az együtthatók közül a legrosszabb határozza meg.

Hogyan lehet megtudni az együtthatót?

Rendkívül ritka, hogy a KBM szerepel a biztosítási kötvényben. Ezért ahhoz, hogy meghatározza a KFT-osztályát, és ennek megfelelően a kedvezmény vagy díj nagyságát, fel kell vennie a kapcsolatot a biztosítóval, magának kell kiszámítania a CBM-et egy táblázat segítségével, vagy használja az RSA adatbázist.

Vezetési osztály igénylésekor a biztosító köteles öt napon belül igazolást adni a 4. számú nyomtatványon, melyben minden szükséges adatot megjelöl. Ez a dokumentum akkor lesz hasznos, ha az autó tulajdonosa biztosítóváltást tervez.

Az RSA webhelyén az együttható megtudásához lépjen az „OSAGO” szakaszba, és kattintson az „Információ a kötvénytulajdonosok és az áldozatok számára” fülre. Egyéb információs szolgáltatások között megtalálja az együttható meghatározását. Információk megszerzéséhez egyszerűen adja meg teljes nevét és jogosítványának számát a megnyíló űrlapon.

Így megtudtuk, mi az a KBM, miért van rá szükség, és hogyan kell kiszámítani.