Стоимость полиса не определена единой тарифной системой. Страховые компании предлагают различные условия страхования, при этом наблюдается существенная разница в цене. Лучше всего произвести расчеты в 5-10 разных крупных компаниях.

При расчете стоимости КАСКО важно знать, что страховщик использует утвержденные компанией коэффициенты. Это вероятные показатели, которые определяют возможность наступления страхового случая. Во внимание принимается стаж водителя, его возраст, технические данные машины (марка, модель и год выпуска).

Как рассчитать стоимость КАСКО

В калькуляторе потребуется выбрать марку и модель вашего транспортного средства, год выпуска и объем двигателя.

После введения данных о , потребуется определиться со страховой стоимостью. Как правило, страховая стоимость - это реальная рыночная стоимость вашего транспортного средства на конкретный промежуток времени. Не стоит указывать завышенную или заниженную стоимость, так как сотрудники страховой компании хорошо знакомы с рыночными ценами на все автомобили.

После указания стоимости, потребуется указать возраст и стаж вождения всех водителей, которые будут допущены к управлению. Помните, чем меньше стаж и возраст, тем больше стоимость страхового полиса.

Далее, самый ответственный момент - выбрать форму возмещения ущерба. Страховые компании предлагают ремонт на станции или выплату в денежной форме. При выборе второго варианта произойдет удорожание договора страхования.

В процессе расчета также потребуется указать наличие сигнализации и места хранения ТС (охраняемая стоянка или без ограничений по месту хранения) в ночное время суток.
Остается только нажать «рассчитать» и стоимость добровольного договора известна.

Если на сайте компании отсутствует для расчета, можно позвонить сотруднику страховой компании и произвести расчет по телефону. Когда все суммы и условия известны, можно выбирать самые выгодные и идти оформлять договор.

Как оформить договор КАСКО

Для того чтобы получить полис КАСКО, необходимо предоставить транспортное средство на осмотр. Машина должна быть в чистом виде, с полным комплектом ключей. Представитель страховой компании проводит предстраховой осмотр вашего автомобиля и, при соответствии всем нормам, принимает на страхование.

Для оформления договора потребуется паспорт, документы , всех водителей, которые будут допущены к управлению ТС и договор купли-продажи (если машина новая).

Процедура оформления полиса занимает в среднем 20-30 минут. Когда все документы готовы, не спешите подписывать. Внимательно изучите все графы полиса, проверьте правильность представленных данных. Особое внимание уделите условиям страхования, чтобы все совпадало с оговоренными ранее. Если есть вопросы, задайте их специалисту и, только после получения полноценного ответа, подписывайте договор.

После подписания договора, проверьте свой комплект документов. Представитель страховой компании обязан дать вам оригинал полиса КАСКО, квитанцию об оплате страховой премии и лист осмотра транспортного средства. Помимо основных документов, страховщик должен предоставить правила по КАСКО и контактные телефоны, по которым можно обратиться при наступлении страхового случая.

Если вы хоть раз покупали автомобиль в автосалоне, то сталкивались с настойчивым навязыванием каско, которое, якобы, нужно оформить непосредственно в этом же салоне. Вам рассказывали, что у них «дешевле», что для кредита нужно каско именно из их салона, что если вы отремонтируетесь в другом официальном дилере, то аннулируется гарантия на автомобиль и прочие сказки. Ниже мы расскажем, на какие манипуляцию идут автосалоны, навязывая дорогое каско и сравним стоимость каско в автосалоне и у нас. Вы всегда сможете рассчитать стоимость страхового полиса во всех компаниях через наш .

Сейчас автосалоны имеют собственный штат страховщиков от менеджеров по продажам, до специалистов по урегулированию убытков, которыена месте могут предложить независимую экспертизу после ДТП о наличии скрытых повреждений и сразу же отправить в страховую компанию весь перечень необходимых работ на согласование.

Вы давно были в автосалоне? Раньше мы ходили по независимым оценщикам, тратили свое время и деньги, писали жалобы в страховую компанию о пересмотре выплатного дела, писали претензии, писали отзывы о не качественном сервисе страховых компаний, жалобы на навязывание автосалонов и прочее… А сейчас весь штат укомплектован: хотите независимую экспертизу — в отдел экспертов, хотите КАСКО и ОСАГО- в страховой отдел, претензию написать обращайтесь к управляющему автосалона, хотите машину в кредит — в кредитный отдел. А что изменилось? Подход к клиенту стал намного качественней, чем даже 5 лет назад. А как вы думаете, сервис отражается на стоимости для клиента? Конечно, ведь такой штат специалистов нужно трудоустроить по ТК РФ и налоги заплатить. Сверив цены и сервис, мы поняли, что цены на услуги в салоне дороже процентов на 20, чем по общему рынку. Но зато никуда ходить не надо. Все в одном месте. А для русского простого человека экономия превыше всего. Страховые специалисты в салоне имеют планы продаж по каждой страховой компании. Вот что им нужно в данный момент продать, то и продают. Также закрытой информацией является стоимость КАСКО для автосалонов. Мы вам расскажем, но только по секрету.

Причины дорогого КАСКО в автосалоне

1. Скоринг для КАСКО в автосалоне

Тарифы по страхованию КАСКО в автосалоне дороже, чем у агента или . И комиссия выше за объемы. Все пропорционально. А в некоторых дилерах цены на добровольное страхование автомобиля одинаковы с офисами продаж страховых компаний, чтобы клиент разницу не заподозрил. При этом официальные офисы страховщиков скидку дать не могут, а автосалон может. Но не спешите радоваться. В автосалоне дорогое КАСКО лишь потому, что им предложить вам нечего. У них нет системы оценки риска скоринга.

Скоринг — это система согласования индивидуальных условий для конкретного человека на основе базы данных страховщиков о безубыточности. Кто в салоне этим будет заниматься? Такого отдела у них еще нет. Этим занимается служба безопасности страховой компании.

В автосалоне дорогое КАСКО из-за отсутствия скидки по системе лояльности и безаварийности клиента. Автосалоны могут делать расчет лишь по базовым тарифам для всех. Брокеры и страховые агенты могут согласовать скидку к базовому тарифу по КАСКО на основании вашего прошлого полиса на другой автомобиль даже из другой страховой компании. Из нашего опыта, было согласовано дешевое страховой полис для клиента, который обратился в нашу компанию не в первый раз, дали скидку в 20% при страховании КАСКО нового автомобиля стоимостью в 1580 000 руб. при возрасте водителя 28 лет, стаже вождения 5 лет. При этом клиент страховал авто лишь один раз по КАСКО и страховых случаев по полису не было. В автосалоне могли предложить только расчет по общему калькулятору — 82160 руб. Тариф типичной оценки риска по этим параметрам 5.2 % от стоимости автомобиля, а в некоторых компаниях еще дороже. Стоимость полиса полного КАСКО мы согласовали за 65 300 руб. Экономия для клиента 16 860 руб. Чувствуете разницу?

2. Упрощенное урегулирование убытков

Выполняя планы продаж конкретного страховщика в автосалоне, вам могут навязать дорогое КАСКО по причинам «плюсов» данного страховщика и удобства обращения по урегулированию страховых случаев по КАСКО именно в нужный вам автосалон. «УУУ» — это система удаленного урегулирования убытков, которое предоставляется в каждом автосалоне-партнере страховой компании, и оплачивается страховой компанией.

«УУУ» именно в вашем автосалоне, по месту жительства или работе, по причине просто удобного месторасположения сервиса и скидок на ТО. А автосалон эту опцию выдает, как за собственную, поэтому так часто клиенты попадаются на удочку салона о выгоде оформления дорогого полиса именно в автосалоне. Менеджеры по продаже автомобилей, знают своё дело, навязывая страховку при оформлении машины, выдавая опцию страховой компании, как за услугу автосалона, за комфорт при обращении в их салон по ремонту.

3. Манипулирование эмоциями в автосалоне

Дорогое КАСКО не редкость в автосалоне. Вы полны эмоций при оформлении новенькой машины и не задумываетесь о возможной экономии на страховом полисе. Вы уже за рулем автомобиля мечты и при оформлении автомобиля нет времени, чтобы досконально проанализировать весь спектр страховых программ по КАСКО. Автосалон предлагает варианты и убеждает о выгоде. Вы на эмоциях радости верите и соглашаетесь на оформление дорогого КАСКО, не изучив все предложения страхования на рынке. Так обычно и происходит с не опытными владельцами ТС, а цель автосалона продать услуги как можно дороже. Часто на форумах пишут, что оформил КАСКО в автосалоне за 80 000, а по калькулятору рассчитал и получилось 50 000 руб. Эйфория радости обошлась в 30 000 руб. Для многих это большая разница.

4. Каско и кредит в автосалоне

Навязывание КАСКО часто происходит по причине неопытности и не знания покупателя о законе прав потребителя. Все автосалоны уверяют, что страховой полис для кредита можно оформить только у них. Однако, это не так. Если вы приехали в салон оформлять кредит, и вам не подходит стоимость КАСКО салона, то это не значит, что страховку вы обязаны оформить именно в автосалоне. Если ваша страховая компания есть в списке аккредитованных компаний банком, то оформить кредит и страховку КАСКО вам может банк, включив в тело кредита сумму страховой премии. И как показывает наш опыт, дешевле купить страховой полис в брокере, который всегда предложит скидку, чем в автосалоне или в банке.

5. Навязывание КАСКО в автосалоне под видом «подарка»

Скидки и акции в автосалоне — это явление лишь на один Новый год и то как говорят маркетологи, это скидки после накидки. А накидки перед Новым годом есть за что: круглосуточная работа персонала, транспортировка, таможня дает добро, оплата персонала связи и сбыта, дополнительные расходы, оплата налогов, оплата расходов по дополнительным заказам и дополнительному оборудованию.
Расходы на страховые отделы также включаются, ведь оплата премии за трудовой день также входит в дополнительные расходы компании и вам как обладателю новогодней скидки дорогое КАСКО «в подарок».

6. Ограниченный список компаний

В автосалонах не много страховых компаний, потому что у них главная цель выполнение плана и повышенная комиссия. На все компании клиентов не наберут. Поэтому работают с 5-6 компаниями, и навязывают дороге КАСКО с целью больше заработать. А по рынку есть более 30 компаний с рейтингом А+ и выше и есть из чего выбрать.

1. Сравните стоимость авто в нужной вам комплектации с КАСКО и без.
2. Возьмите себе на заметку, бесплатный сыр — только в мышеловке. Проанализируйте все акции и предложения других салонов и брокеров, все условия по программам страхования, узнайте стоимость дополнительного оборудования.
3. Рассчитайте на нашем , запишите все цифры. Сравните. Выбирайте выгодное для вас вариант.
4. Если преодолеть навязывания автосалона вам в одиночку трудно, звоните нашим специалистам. Мы готовы оказать вам юридическую помощь. Помните, закон о защите прав потребителей на вашей стороне. С менеджером автосалона поговорит наш юрист.

Рассчитать каско без навязывании в автосалоне вы можете на нашем сайте или обратившись к нашим менеджерам. Курьер с полисом приедет прямо в автосалон. Осмотр на новый автомобиль из автосалона не требуется. Вы сможете проверить на практике, как это просто, если заранее подумаете о свей экономии на страховом полисе. Вы уедете из салона на новой застрахованной машине и пусть весь мир подождет, пока вы в эйфории со своей мечтой!

Как оформить КАСКО, если сам поцарапал машину? В большинстве случаев, условия страхования КАСКО позволяют получить возмещение при любых повреждениях автомобиля, за исключением причинения умышленного ущерба. Однако практические нюансы и формальности, которые предстоит соблюсти владельцу полиса КАСКО, могут существенно отличаться в разных страховых компаниях.

На какие повреждения распространяется КАСКО

Ключевым преимуществом страхования КАСКО является возможность полностью или частично компенсировать имущественный ущерб — при угоне или хищении автомашины, повреждениях различной степени тяжести. Еще при оформлении полиса вы можете ознакомиться с правилами страхования, которые предлагает выбранная вами компания — это позволит избежать ненужных проблем при обращении за выплатами.

Вот на каких условиях действует полис КАСКО:

1. при оформлении договора автовладелец сам определяет размер страхового покрытия — на это влияет год выпуска и износ машины, условия полного или частичного покрытия страховых случаев, перечень оснований для отказа в выплате компенсации и т.д.;
2. компенсация выплачивается при подтверждении страхового случаи — их перечень заранее определяется при оформлении полиса;
3. страховщик заранее укажет, на какие виды повреждений не распространяется страхование — как правило, исключаются детали и узлы машины, уже поврежденные на момент осмотра при покупке полиса;
4. также в полисе указываются ситуации, при которых в подтверждении страхового случая будет отказано — виновные умышленные действия самого водителя, повлекшие ущерб автомашине (например, управление машиной в состоянии опьянения и т.д.);
5. условие о франшизе — определение размера ущерба, который будет возмещаться самим автовладельцем (например, если франшиза установлена в 20 тыс. руб., то страховая компания будет оплачивать ремонт только при превышении указанной суммы ущерба).

Это только базовый перечень нюансов, с которыми вы можете столкнуться при оформлении полиса. На практике таких ситуаций может быть намного больше — страховщик тщательно просчитывает свои риски еще на стадии продажи полиса КАСКО.

Заранее определяется и характер повреждений, при которых будет выплачиваться КАСКО. Некоторые компании сознательно ограничивают минимально допустимый размер ущерба, при котором в выплате будет отказано. В этом случае, незначительная царапина не будет признана страховым случаем, даже если вы соберете полный комплект документов.

Однозначным основанием для отказа в выплате будет являться причинение повреждений ввиду умышленных или виновных действий самого водителя. Приведем примерный перечень случаев, когда страховщик будет ссылаться на такое правило:

• если водитель нарушил правила эксплуатации автомашины — например, царапина была оставлена грузом, неправильно закрепленным на крыше автомобиля;
• если автовладелец умышленно поцарапал машину, чтобы получить страховую выплату (если такой факт будет доказан, водителя могут привлечь к уголовной ответственности за мошенничество);
• если водитель управлял машиной под воздействием алкоголя или наркотиков (в этом случае основанием для отказа будет являться акт медосвидетельствования).

В полисе может оговариваться перечень деталей, узлов и агрегатов машины, при повреждении которых на компенсацию невозможно рассчитывать. Как правило, это происходит при страховании подержанных автомобилей, когда при осмотре страховщиком выявляются серьезные повреждения — сколы, царапины, трещины, вмятины и т.д. В этом случае, поврежденные детали полностью исключаются из-под страхового покрытия, либо устанавливается правило о частичном возмещении ущерба.

При страховании нового автомобиля такая проблема отсутствует — у страховой компании не возникает претензий относительно внешнего вида или состояния транспортного средства. Страховое возмещение будет распространяться на любые виды повреждений, если иное не будет указано в полисе.

Как получать страховку

Как оформлять КАСКО при мелких происшествиях, если сам повредил машину? Если вы по неосторожности сделали царапину, вмятину или иное мелкое повреждение, ремонтные работы могут составить существенную сумму. Полис КАСКО позволяет провести восстановление повреждений за счет страховой компании, либо получить денежную выплату. Алгоритм действий при мелком повреждении выглядит следующим образом:

1. большинство страховых компании позволяют отремонтировать мелкие повреждения без представления справки ГИБДД — порядок обращения без справки нужно уточнять из условий полиса;
2. сразу после повреждения нужно известить страховщика о наступлении страхового случая — это можно сделать по телефону или путем личного обращения в офис компании;
3. если полис позволяет получить компенсацию без справки, автомобиль нужно представить для осмотра в страховую компанию (в полисе может быть указан перечень мелких повреждений, при которых не требуется представлять машину для осмотра, достаточно получить акт выполненных работ в сертифицированном автосервисе);
4. после осмотра будет составлено экспертное заключение, по которому будет установлен характер повреждения и степень ущерба;
5. исходя из условий полиса, будет начислена выплата и выдано направление на ремонтно-восстановительные работы.

Наиболее важный и спорный момент — нужно ли представлять справку ГИБДД, и как отнесется страховая компания к тому, что царапина возникла в результате действий самого водителя.

Как правило, в тексте полиса указывается:

• при каком характере повреждений не требуется представлять справку ГИБДД (обычно размер ущерба указывается в процентном отношении);
• сколько раз можно обратиться за выплатой без справки ГИБДД в течение срока действия полиса (как правило, это разрешается в 1 - 2 случаях, а если повреждения фиксируются у одного и того же элемента машины — однократно);
• на какую сумму компенсации может рассчитывать автовладелец при обращении без справки ГИБДД (на практике, эта сумма может составлять от 5 до 15%);
• может ли автовладелец сразу обращаться на ремонт при мелких повреждениях, и в какой срок нужно представить страховщику доказательства проведения ремонта.

Если условия полиса позволяют обращаться за выплатой без справки ГИБДД, вопрос с определением виновника повреждений не возникает. В этом случае при заполнении извещения на оплату ремонта по КАСКО причина повреждения может не указываться.

Даже если возникает вопрос о повреждении по неосторожности самого автовладельца, основания для отказа в выплате отсутствуют. Правила страхования позволяют выносить отказ при умышленном повреждении автомашины. Доказать умышленный характер действий практически невозможно, а незначительность повреждения делает бессмысленным возможное расследование со стороны страховой компании.

Если вы уже исчерпали лимит на количество обращений без справки, либо вызов ГИБДД является обязательным в вашей ситуации, алгоритм действий будет выглядеть следующим образом:

1. сразу после повреждения нужно убедиться в отсутствии опасности для окружающих, а также минимизировать негативные последствия;
2. нужно известить сотрудников ГИБДД о повреждении и дождаться их на месте происшествия;
3. после оформления процессуального протокола вы получите справку ГИБДД, в которой будет указан виновник повреждений и характер ущерба;
4. далее вам нужно следовать общему порядку действий — известить страховую компанию, представить автомашину на экспертизу и получить направление на ремонт.

Что делать, если в справке ГИБДД именно вы указаны виновником повреждений? Наличие вашей вины еще не означает, что действия носили умышленный характер. Вероятнее всего, была допущена неосторожность или небрежность, а такие формы вины не носят умышленный характер. Если страховая компания откажет вам в выплате на указанном основании, у вас есть законное право предъявить письменную претензию, а затем и обратиться в суд.

Расчет суммы выплат зависит от следующих факторов:

• характера повреждений и экспертной оценки ущерба;
• условий полиса — наличие или отсутствие франшизы, размер остатка страхового возмещения и т.д.;
• порядка обращения в страховую компанию — если автовладелец самостоятельно обращается в СТО, не сертифицированную страховщиком, сумма выплаты может быть меньше.

Если при обращении за выплатой возникают проблемы, отстоять свои интересы можно путем направления письменной претензии, а затем и искового заявления в суд.

Выделим наиболее распространенные споры по поводу КАСКО при мелких повреждениях, которые могут возникнуть у вас:

1. мелкое повреждение не признано страховым случаем;
2. размер ущерба был занижен страховщиком, чтобы избежать выплаты по КАСКО;
3. возник спор относительно вины автовладельца в повреждениях;
4. если страховая компания отказывается рассчитать выплату при отсутствии справки ГИБДД, хотя такое условие не было указано в полисе КАСКО.

Если вы не согласны с суммой страховой компенсации, нужно обратиться для оценки повреждений к независимому оценщику. Экспертное заключение нужно приложить к претензии и направить в страховую компанию. При отказе страховой компании удовлетворить претензию, исковое заявление направляется в суд. Даже при относительно небольшой сумме иска за ремонт мелкого повреждения, страховая компания будет обязана выплатить неустойку, штраф и компенсацию морального вреда.

В Российской Федерации КАСКО является достаточно распространенным видом страхования. Однако далеко не каждый гражданин потрудился уточнить, какие именно случаи покрывает данный страховой полис.

Страховая компания, предлагая оформить КАСКО, не всегда четко освещает перечень случаев, которые попадают в рамки условий договора.

При наличии страхового случая по КАСКО существует вполне стандартный алгоритм действий, которые владелец должен произвести:

• Вызвать уполномоченное лицо, которое должно зафиксировать происшествие. В случае если участник ДТП виновным себя не считает не следует торопиться с вызовом, так как оплата за услуги комиссара ляжет на того гражданина, который его пригласил;
• В случае отсутствия вины участника, не следует страховой случай покрывать полисом по КАСКО, так как стоимость нового личного тарифа автоматически вырастет. Лучше воспользоваться при возмещении вреда ОСАГО виновника ДТП, если она позволяет возместить имеющийся ущерб;
• В соответствии с некоторыми нововведениями аварийный комиссар самостоятельно сдает подписанный участниками аварии план ДТП в органы ГИБДД. Однако получить бумаги и передать их компании страховщику должен непосредственно сам участвующий в происшествии гражданин;
• В случае отсутствия разногласий между причастными к ДТП лицами составить план произошедшего они могут без посторонней помощи;
• В течение указанного в договоре страхования сроки, известить страховую компанию о произошедшей аварии. В большинстве случаев данный промежуток времени равен трем рабочим дням.

Помимо всего прочего машина должна быть передана страховой компании для осуществления ее осмотра. Вместе с агентом страхователь так же будет принимать участие в исследовании, составлять необходимую документацию и оформлять соответствующее заявление.

Страховые случаи по полису Комплексного Автомобильного Страхования Кроме Ответственности

КАСКО в некоторых случаях является обязательным видом страхования, который должен оформить автовладелец. Допустим, приобретая транспортное средство посредством оформления кредита, некоторые банковские учреждения требуют оплатить именно страховой полис КАСКО.

Помимо всего прочего, данный вид страхования следует оформлять гражданам с небольшим опытом вождения автотранспорта, а соответственно и достаточно высокая степень риска попадания в ДТП.

Для того, чтобы вовремя получить выплаты и не получить в них отказа от компании страховщика, следует четко знать какой из случаев является страховым, а какой нет. Допустим, вследствие ДТП на лобовом стекле появился скол.

Будет ли данная ситуация подпадать под страховой случай КАСКО или заменить стекло придется самостоятельно? А если автомобиль пострадал от разбойного нападения бандитов, может ли быть уверен водитель, что страховая компания погасит нанесенный вред? Жизненных ситуаций масса, так что же именно будет покрывать КАСКО?

Страховка по КАСКО предусматривает две основные группы покрытия:

• Повреждения автомобиля;
• Угон (кража, хищение) автотранспорта.

Как правило, страховые компании оформляют полисы КАСКО со стандартными условиями, в перечень которых входят:

• Все виды дорожно-транспортных происшествий, которые произошли на проезжей части, прилегающей к ней территории общественного пользования;
• Угнанный автомобиль;
• Неумышленный наезд на препятствие, в результате которого, автомобиль был поврежден. Под препятствием следует понимать бордюр, открытый канализационный люк, столб и так далее;
• Разрушения, причиненные автомобилю вандалами, хулиганами, угонщиками и иными преступными лицами;
• Урон, нанесенный дополнительно установленному на автомобиле оборудованию посредством наезда его на препятствие или при участии преступных лиц;
• Повреждения боковых или лобового стекла или фар автомобиля по причине удара камнем вылетевшего из-под колеса с дорожного покрытия при движении автомобиля;
• Урон, нанесенный стихийными бедствиями, такими как наводнения, ураган и так далее;
• Урон, полученный в результате воздействия несчастного случая, например, удар молнии или падение снега с крыши зимой;
• Урон, причиненный автомобилю животными или птицами по каким либо причинам;
• Ущерб, причиненный автомобилю, в результате, например, ДТП или стихийного бедствия, после которого восстановить его уже невозможно.

Однако обязательно следует знать, что страховой случай будет распространяться исключительно на ущерб, причиненный автомобилю неумышленно.

В случае подозрения страховой компанией в преднамеренности действий владельца автомобиля, например, не случайный наезд на препятствие, последний выплат может вовсе не получить, так как компания откажет в погашении ущерба нанесенного водителем специально. Не исключается и возможность занесения недобросовестного клиента в базу данных с негативной страховой историей и отзывами о грубых нарушениях правил договора.

Что касается пункта видов ДТП, то каждая компания определяет свой список ситуаций на дороге, которые будут подлежать возмещению вреда по КАСКО. Так же на рынке страховок существуют такие компании, которые оформляют договор на тех же условиях ДТП по КАСКО, как и по ОСАГО.

Страховые компании под понятием ДТП рассматривают следующие ситуации, случившиеся на проезжей части:

• происшествия на дорогах, сквозных их участках (прямоезжих, перекрестках, с односторонним и многосторонним движением, вылетел в кювет и т.д.);
• происшествия, случившиеся на поворотах, краткосрочных стоянках, около заездного кармана для транспорта общего пользования, возле железнодорожного переезда, на светофоре и так далее;
• аварийные ситуации на дворовой территории жилого дома;
• аварийные ситуации в районе парковок и стоянок, оборудованных для долговременного хранения автомобиля;
• нанесение вреда автомобилю при его транспортировке с проезжей части эвакуатором;
• причинение вреда автомобилю сотрудниками автодорожных служб проводящих ремонт дорожного полотна;
• иные случаи, связанные с передвижением транспортного средства, как в настоящем, так и в будущем времени.

Весь перечень повреждений подпадающих под страховой случай должен быть прописан в договоре КАСКО, оформленном между страховой компанией и владельцем транспортного средства. Один из экземпляров данного документа в обязательном порядке должен быть выдан на руки автовладельцу. Отдельным пунктом выносятся детали, повреждения на которых страховщик принимает за базовые для вычисления сумм выплат, в случае погашения ущерба полученного по КАСКО не в результате ДТП, допустим, случайного наезда на бордюр.

Как правило, в перечень таких деталей входят: колеса, диски, ось, бампер, фары и другие конструктивные элементы автомобиля. Следовательно, оформляя договорные отношения со страховой компанией гражданину нужно быть внимательным и заранее обсудить список с представителем страховщика.

Однако, во время составления договора следует учесть, что цена страховки по КАСКО будет напрямую зависеть от перечня конструктивных частей и деталей, которые включены в договор. Другими словами, чем шире перечень, тем выше стоимость страхового полиса.

Что не относится к страховым случаям по Комплексному Автомобильному Страхованию Кроме Ответственности

Разберемся, что же не будет покрывать страховка по КАСКО:

• Если в момент происшествия машиной управлял гражданин, не владеющий ей и страховым полисом КАСКО;
• Удостоверение, дающее право управлять автотранспортом, у владельца машины отсутствовало или у него истек срок действия;
• Водитель управлял автомобилем в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;
• Управляющий автомобилем гражданин находился под действием препаратов, назначенных доктором, замедляющих его реакцию, то есть запрещенных к приему, во время управления транспортным средством;
• Владелец автомобиля халатно относился к транспортному средству. При его ремонте не пользовался услугами сертифицированных СТО и самостоятельно менял жизненно важные запасные части на автомобиле, в результате чего авария и произошла. Пренебрежение техникой безопасности вблизи огня и так далее;
• Движение на автомобиле происходило вне дорожного полотна и его инфраструктуры и так далее.

В этом случае так же следует знать, что страховая компания самостоятельно может относить случаи к страховым или нет. Данный пункт законодательством не запрещен.

Страховые случаи без ДТП

Однако получить ущерб автомобиль может не только в результате дорожно-транспортного происшествия на проезжей части. Здесь подразумеваются такие повреждения, как небольшие царапины и трещины. В этом случае при наличии страхового полиса КАСКО и если результатом нанесенного вреда не являлось ДТП, следует на место вызвать ответственное лицо страховщика, которое оформит происшедшее документально.

Достаточно часто в обществе звучит вопрос о том, есть ли возможность возместить ущерб по КАСКО, но не вызывая сотрудников ГИБДД. Законодательство данный факт не запрещает, однако, здесь следует учесть ряд немаловажных обстоятельств, на которые следует обращать внимание.

Осуществить вызов аварийного комиссара к месту нужно будет обязательно. Но на этом действия водителя не заканчиваются. Далее следует точно обладать информацией указанной в страховом полисе, так как в нем может быть четко обозначен перечень повреждений, который не погашается за счет страховки без наличия справочного документа от ГИБДД.

Помимо всего прочего, полис может ограничить количество выплат без оформления документов органами полиции. Следовательно, владелец полиса КАСКО должен внимательнейшим образом изучить свой договор.

Оформление страхового случая

Ниже перечисляется перечень последовательных действий, которые водитель должен выполнить, чтобы покрыть расходы при помощи КАСКО, полученные при ДТП:

• Досконально прочесть и максимально запомнить договор на оказание страховых услуг, который был ему выдан при оформлении КАСКО. Это даст возможность в будущем определить будет ли случай являться страховым или нет;
• После того как выяснено, что случай является страховым, на место пришествия следует вызвать инспектора ГИБДД, аварийного комиссара либо обоих сразу;
• Зафиксировать на фото или видеокамеру результат происшествия. Перемещать или трогать объекты происшествия не нужно, чтобы не исказить факты;
• Далее следует совершить звонок страховщику и сообщить о полученном ущербе на словах;
• Полностью все бумаги на месте происшествия оформит аварийный комиссар и далее самостоятельно сдаст их в ГИБДД. Забрать необходимый перечень справок и бумаг, предназначенных для страховщика, гражданин должен лично, как и передать их в страховую компанию;
• Если у сторон ДТП разногласий по поводу причиненного вреда нет, то составить документацию они могут самостоятельно, без привлечения третьих лиц;
• Все бумаги, составленные на месте ДТП, следует предоставить страховщику и составить заявление о желании получить возмещение убытков;
• Документацию представитель страховой компании принимает под роспись, обязательно указывает дату, когда он их получил, а также указывает свою фамилию и инициалы;
• Далее представитель страховой компании должен провести собственное расследование, чтобы убедиться лично, что случай является страховым. Эксперт выезжает на место пришествия исследует его и осматривает непосредственно машину;
• Потом представитель страховой компании контролирует правильность переданных ему бумаг по факту аварии и производит начисление денежной суммы на счет получателя указанный в заявлении, либо предоставляет автовладельцу документ, позволяющий произвести восстановительные работы.

Есть случаи, когда следом за инспектором ГИБДД следует сразу приглашать страховщика. Сделать это гражданину нужно в том случае, если он желает воспользоваться помощью автоюриста, чьи услуги предлагает непосредственно сама страховая компания. Такая же точно ситуация будет и с экспертным оценщиком. Как правило, вызывает аварийного комиссара виновник ДТП и он же оплачивает стоимость услуг, так как данная процедура не является бесплатной.

Следовательно, не имея абсолютной уверенности в своей вине, повремените с вызовом автоюриста. Это же касается и оформления страхового случая. Не стоит торопиться и оформлять его по КАСКО, если участник ДТП прав, го ущерб может погасить ОСАГО виновного лица. Такой совет предлагают специалисты, во избежание удорожания тарифов по КАСКО при следующем его оформлении.

Цена данной процедуры будет расти с каждым новым случаем ДТП. Происходит это путем формирования соответствующей страховой истории и соответственно индивидуального тарифа. Причем здесь не учитывается, кто именно являлся виновником происшествия.

Срок обращения в страховую компанию

Непосредственно само Российское законодательство не очерчивает четких рамок, в которые должен вложиться владелец страхового полиса. Однако существуют Правила страхования и подписанные сторонами договорные обязательства, где ясно оговаривается срок подачи документов и заявления.

Страхующая сторона может единолично выставить данный промежуток времени в договоре, однако, если данного замечания нет, то на это обязательно нужно заострить внимание представителя компании страховщика.

Помимо всего прочего, страховая компания может самостоятельно продлить промежуток времени обращения, но о данном факте нужно письменно уведомить вторую сторону сделки. Однако, что касается непосредственно рассмотрения дела, то здесь страховая компания не имеет права затягивать сроки.

Продлить их можно исключительно в ниже перечисленных случаях:

• владелец полиса передал не полный пакет документов;
• документы оформлены с ошибками, неточностями, помарками либо с содержанием грубых помарок;
• для расследования страхового случая потребовалось дополнительное время, в связи со сложностью ситуации;
• для постановки на ремонт у дилера возникли некоторые непредвиденные ситуации.

Что касается Правил страхования, то они указывают на срок в три рабочих дня, когда водитель должен оповестить компанию о наступлении страхового случая по КАСКО. Поврежденное транспортное средство для осмотра экспертного специалиста должно быт передано страховщику не позднее пяти рабочих дней с момента происшествия.

Однако следует знать, что вызвать для осмотра поврежденного транспортного средства оценщика для осмотра можно непосредственно сразу после случившегося ДТП, когда на месте присутствует и виновник аварии.

Если повреждения были причинены в результате действия стихии или несчастного случая, то эксперт осмотрит ее, либо на месте, либо в автосервисе, куда она доставляется эвакуатором. Начало срока рассмотрения страхового случая будет отсчитываться с момента принятия решения о том, что случай действительно подлежит погашению. Данный факт должен установить сотрудник страховой компании.

Документы для обращения в страховую компанию

Когда происшествие установлено сотрудниками ГИБДД или гражданской полиции, в зависимости от специфики обстоятельств, то владелец страхового полиса КАСКО должен собрать следующие документы, чтобы подать их в страховую компанию на рассмотрение:

• Заявление на получение страховой выплаты по КАСКО;
• паспорт гражданина РФ;
• водительское удостоверение;
• полис КАСКО (действующий);
• полис ОСАГО (действующий);
• квитанции об оплате полисов (копия);
• регистрационные бумаги на машину – ПТС, свидетельство о регистрации;
• заверенная органами ГИБДД модель происшествия;
• протокол, составленный инспектором ГИБДД в результате ДТП;
• протокол, составленный инспекторов ГИБДД после иных случаев (например, после хулиганских действий в отношении машины);
• материалы фото или видеосъемки случившегося;
• ключи от транспортного средства, в случае его угона, а также – чипы и брелоки сигнализации;
• копия заявления о возбуждении уголовного дела по факту угона автомобиля.

Весь перечень документов должен быть оформлен грамотно, без помарок и ошибок. Это же касается и самого заявления на получения страховой выплаты. При невыполнении требований по оформлению документации сотрудник страховой компании вправе вернуть бумаги и отказать в погашении ущерба.

При наличии малых повреждений автомобиля, например при наезде на бордюр, справка из ГИБДД не нужна. Это следует знать для того, чтобы какой-нибудь недобросовестный аварийный комиссар не взял с вас лишних денег за ненужные услуги оформления справок через ГИБДД. Весь перечень документов должен быть продублирован. Один для страховщика, другой остается на руках у клиента.

Документы, которые страховая компания обязана выдать своему клиенту еще при заключении сделки по продукту КАСКО, должны быть следующими:

• новый полис;
• договор страхования (в некоторых случаях – тот же полис);
• Правила страхования по программе КАСКО;
• Памятка водителю.

Полис должен содержать все необходимые собственные реквизиты – серию, номер, дату, место регистрации, а также все, что касается сделки.

В Правилах страхования в обязательном порядке должны быть указаны как страховые случаи, так и случаи, когда ущерб погашаться не должен. Здесь же должен быть указан перечень всех необходимых действий, которые клиенту следует выполнить при наступлении страхового случая.

В Памятке, как правило, перечислены контакты страховой компании для обращения клиентов. Помимо этого Памятка содержит так же контакты дилеров, автоюристов, экспертов и мастерских по ремонту автотранспорта.

Для справки: У некоторых страховщиков полис и договор – это один и тот же документ. Поэтому внимательно вчитывайтесь в содержание полиса еще до его подписания.

Оформление заявление при страховом случае

Установленной формы заявления на выплату страховки государством нет, следовательно, каждая страховая компания имеет право применить личную разработку заявления.

Однако структура документа должна все-таки содержать некоторые обязательные пункты:

• Шапка должна нести информацию о том к кому обращается клиент с указанием должности и ФИО, а так же данные о самом клиенте;
• Наименование документа;
• В содержании должна быть описана ситуация, по которой наступил страховой случай, просьба о проведении выплаты, номер счета, куда деньги следует перевести;
• Отдельным пунктом должен быть обозначен перечень приложенных документов;
• В итоге нужно поставить дату, завизировать документ и расшифровать подпись клиента.

Срок возмещения убытков при страховом случае

После принятия решения о проведении выплаты по КАСКО и составлении соответствующего акта страховая компания должна перечислить деньги в течение 15-30 дней. Клиент имеет право получить копию акта, для четкого контроля сроков исполнения обязательств.

В случае угона автомобиля, материальный ущерб будет возмещен исключительно после окончания уголовного дела и документального подтверждения от органов того, что вернуть автомобиль невозможно, и преступное лицо не определено.

Как правило, после подачи верно оформленных бумаг и в отсутствии у страховщиков сомнений, выплата производится в течение 14 дней. Максимальный срок, в который должна уложиться страховая компания составляет 90 дней.

Если по его прошествии, денежная компенсация так и поступила на счет клиента, последнему следует обратиться в общество по Защите потребительских прав, либо заявить в суд. Денежные средства по КАСКО перечисляются исключительно на банковский счет получателя, номер которого должен быть зафиксирован в заявлении.

Процедура возмещения ущерба

Процесс возмещения вреда происходит одним из следующих способов:

• перевод денег на личный счет клиента;
• перевод денег на целевой счет клиента, предназначенный для оплаты восстановительных работ;
• перевод денег на счет СТО, которое займется восстановительными работами автомобиля страхователя.

Получить отказ в выплатах страхователь может в следующих случаях:

• Владелец страхового полиса совершил серьезное нарушение ПДД;
• Не все документы владельца полиса и его автомобиля оформлены должным образом;
• Клиент нарушил условия договора КАСКО;
• Водитель вел неисправное транспортное средство;
• Водитель управлял транспортным средством в алкогольном, наркотическом или токсическом опьянении, либо принимал препараты нарушающие концентрацию внимания и запрещенные к приему при вождении автотранспорта;
• За рулем автомобиля был водитель отличный от собственника и иные пункты противоречащие условиям договора.

Для того чтобы получить положенную по страховке КАСКО компенсацию следует выполнить ряд требований:

• Не передвигать транспортное средство с места происшествия;
• При произошедшем ДТП вызвать инспектора полиции для фиксирования фактов;
• Не пытаться вступить в сговор с виновником аварии. Это будет рассчитано страховщиком как предумышленное доведение до страхового случая;
• Вовремя оповестить страховую компанию о повреждениях автомобиля;
• Протокол ДТП должен быть составлен точно и без ошибок;
• Предоставить оценщику абсолютный доступ к транспортному средству;
• Уточнить у представителя страховой компании регистрационный номер дела и дату.

Каждый документ должен быть продублирован, прежде чем передать их в страховую компанию, на случай если придется обращаться в суд. В случае возникновения проблем с выплатами по КАСКО следует составить претензию и передать ее страховщику с приложением дубликатов, которые так же стоит повторно отснять для себя.

Пользоваться страховым полисом КАСКО при любых обстоятельствах нельзя. Прежде следует уточнить, что подлежит возмещению, а что нет. Содержать должным образом транспортное средство, следить за документами на него, это же касается и водительских документов.

В случае аварийной ситуации стараться не стать участником ДТП и тем самым предотвратить убытки. В случае нежелания подчиняться вышеописанным правилам, существует большая вероятность того, что страховая компания откажется возмещать полученные автовладельцев убытки.

Договор КАСКО предполагает защиту имущественных интересов страхователя независимо от вида, модели и характеристик автомобиля, если он подпадает под понятие транспортного средства. Но перед оформлением полиса полезно ознакомиться с порядком заключения договора и требованиями, предъявляемыми страховщиками к своим клиентам и их машинам.

Порядок оформления договора КАСКО

Каждый автовладелец в той или иной форме сталкивается со страхованием. Гражданская ответственность каждого водителя должна быть застрахована по договору ОСАГО в силу закона. Значительная часть собственников заключает или заключала договор КАСКО по крайней мере в отношении нового автомобиля. Тем не менее в процедуре заключения присутствуют некоторые нюансы, неизвестные или малопонятные основной массе страхователей.

Заключение договора

В соответствии со ст. 940 ГК договор страхования заключается только письменно. Несоблюдение формы сделки влечёт её недействительность. Заключение производится путём:

• оформления традиционного двустороннего договора;
• выдачи страхователю одностороннего документа, подписанного страховщиком (полиса, сертификата, квитанции и т. д.).

Бланки полисов КАСКО обычно изготавливаются типографским способом

По первому варианту договоры КАСКО заключают преимущественно с юридическими лицами. Причинами являются требования бухгалтерий организаций и предприятий. Односторонний полис не воспринимается многими главбухами в качестве полноценного договора, на основании которого можно осуществлять денежные проводки. Такая позиция не основана на законе, но страховщики всегда идут навстречу клиентам. Страховыми компаниями разработаны сокращённые типовые формы договора, содержащие лишь отдельные условия страхования и отсылающие к правилам.

В отношениях с физическими лицами практикуется оформление договоров КАСКО путём выдачи одностороннего документа. Многим покажется удивительным, но выдаваемый страховщиком при заключении сделки полис КАСКО является именно односторонним актом. Большинство страхователей уверены, что расписываясь в бланке, они подписывают двусторонний договор в качестве стороны. Нетипичная табличная форма объясняется необходимостью унификации документа и упрощения внесения индивидуальной информации. А часто применяемые типографский способ изготовления цветных бланков, индивидуальный номер и защита от подделок обусловливаются массовым характером и организационными особенностями сделок, маркетинговыми соображениями.

В действительности страхователь получает готовый документ, а своей подписью подтверждает (второй экземпляр документа с подлинными подписями страхователя хранится у страховщика):

• согласие на заключение договора на предложенных условиях;
• фактическое получение страхового полиса;
• вручение ему правил страхования;
• иногда согласие на обработку персональных данных (согласие может быть включено в текст заявления на страхование или оформлено отдельным документом).

Всё это обычно указывается в нижней части полиса перед подписью страхователя, но мало кто будет вчитываться в напечатанный микроскопическим шрифтом текст и вникать в юридические особенности страховых сделок. Впрочем, в этом нет необходимости. Полученный страхователем страховой полис является надлежаще оформленным договором страхования.

Страхователи обычно не читают, за что они расписываются при получении полиса КАСКО

Полис КАСКО не содержит обязательные для договора элементы и части. В нём отсутствует обязательная индивидуализирующая стороны часть (Ф. И. О., именуемый в дальнейшем «Страхователь», с одной стороны, и ООО, именуемое в дальнейшем «Страховщик», с другой стороны, и т. д.), традиционная разбивка на разделы (предмет договора, права и обязанности сторон, ответственность сторон и т. д.). В полисе приведена лишь существенная информация о предмете, рисках, страховой сумме и премии, некоторые дополнительные условия (франшиза, рассрочка и т. п.). Все остальные отношения регулируются конкретными правилами страхования, отсылка на которые с указанием даты и номера их принятия обязательно присутствует в текстовой части бланка. В страховой компании могут одновременно действовать несколько вариантов и/или редакций правил КАСКО. Условия договора могут содержаться также в тексте заявления на страхование.

Заключение договора страхования КАСКО при оформлении одностороннего документа подтверждается фактом принятия полиса страхователем, а вступление в силу происходит с момента оплаты страховой премии или первого взноса (если иное не предусмотрено договором). Отсутствие на полисе подписи страхователя само по себе не означает, что сделка не заключена. Но ни один агент или штатный продавец не выдаст полис КАСКО, если автовладелец в нём не распишется. В противном случае страховщик не сможет подтвердить вручение правил страхования и утратит право ссылаться на них при разрешении споров.

Страхователь может оспорить заключение договора, сославшись на отсутствие своей подписи и неуплату премии. Страховщик, оформивший полис и принявший премию, не может ссылаться на незаключение или недействительность сделки в связи с отсутствием подписи страхователя.

Страхователь и выгодоприобретатель

Страхователем по КАСКО является физическое или юридическое лицо, заключившее соответствующи договор со страховой компанией. Никаких ограничений по кругу физических лиц, за исключением обязательной дееспособности, законом не устанавливается. В правилах страхования может содержаться указание на наличие у физического лица гражданства РФ. Страхователем может выступать любой человек, даже не имеющий никакого юридического отношения ни к транспортному средству, ни к его собственнику (например, оформление полиса КАСКО в подарок другу). На практике обычной ситуацией является страхование машины, оформленной на родителя или супруга (у), её фактическим владельцем.

Договор КАСКО может быть заключён только в пользу лица, имеющего интерес в сохранении транспортного средства

Статус страхователя не предоставляет автоматически право на получение страхового возмещения. КАСКО относится к страхованию имущества. В силу прямого указания ст. 930 ГК имущество может быть застраховано исключительно в пользу лица, имеющего основанный на законе или договоре интерес в его сохранении.

Интерес в сохранении имущества по договору добровольного страхования состоит в его сохранении от негативных последствий, предусмотренных страховым случаем.

п. 11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 г. N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»

http://www.garant.ru/products/ipo/prime/doc/70304384/

Применительно к КАСКО имущественный интерес связан с рисками утраты или гибели транспортного средства и его повреждения. Лицо, имеющее интерес в сохранности автомобиля и любого другого застрахованного имущества, в страховании обозначается термином «выгодоприобретатель». В большинстве случаев страхователем выступает собственник транспортного средства, который является выгодоприобретателем по умолчанию. Но не всегда право на получение страхового возмещения предоставлено собственнику машины. Договором страхования могут быть определены иные бенефициары. Если выгодоприобретатель отказался от получения страхового возмещения, выплата производится собственнику.

Типичный пример - указание банка в качестве выгодоприобретателя при приобретении автомобиля за счёт кредитных средств. Как правило, машина передаётся в залог банку в обеспечение возврата кредита, а в силу ст. 343 ГК залогодатель-заёмщик обязан страховать предмет залога от риска утраты и повреждения. В таких случаях страхователь-собственник заключает договор в пользу банка-выгодоприобретателя, но обычно банк пользуется своим правом только в случае гибели или хищения автомобиля.

Чаще всего страхователь и выгодоприобретатель - это одно лицо

Установление выгодоприобретателя может оказаться не таким простым делом, как кажется на первый взгляд. Так или иначе, любой водитель, имеющий законное право пользоваться автомобилем, заинтересован в его сохранности. Но следует различать интерес в сохранении имущества как объекта и интерес в сохранении имущества в целях использования его полезных свойств. Заключённый в пользу незаинтересованного в сохранности автомобиля лица договор является недействительным, поэтому вопрос о правомерном определении выгодоприобретателя является принципиальным.

Если в отношении заложенного автомобиля имеется прямое указание закона об обязанности страховать его в пользу залогодержателя, то в других случаях при установлении надлежащего выгодоприобретателя следует руководствоваться сложившейся судебной практикой (например, Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 г. N 75). Обобщённо и с некоторыми оговорками можно определить, что суды признают наличие интереса в сохранении имущества, если на основании закона или договора не являющийся собственником автовладелец:

• правомерно пользуется транспортным средством;
• несёт перед собственником ответственность за утрату или повреждение транспортного средства;
• обязан вернуть собственнику транспортное средство в надлежащем состоянии с учётом естественного и нормального износа при прекращении оснований для пользования.

При соблюдении указанных условий должными выгодоприобретателями, помимо собственника транспортного средства, являются в том числе:

• арендаторы;
• лизингополучатели;
• лица, владеющие транспортным средством на основании других договоров, включая безвозмездные, и др.

Условиями правоустанавливающего договора (аренды, лизинга и т. д.) может быть прямо установлено, кто должен выступать в качестве страхователя и выгодоприобретателя.

Наёмный водитель такси не может являться выгодоприобретателем по договору КАСКО

Не могут являться выгодоприобретателями:

• водители, допущенные к управлению транспортным средством;
• работники при исполнении обязанностей по управлению служебным автомобилем;
• исполнители по договору оказания услуг, выполняющие функции водителя, в т. ч. таксисты;
• наследники до смерти наследодателя и пр.

Какие документы понадобятся для оформления КАСКО

Перечень документов, необходимых для заключения договора КАСКО, определяется страховщиком в правилах страхования. Страховые компании исходят из минимального комплекта и традиционно требуют:

• паспорт или равноценный удостоверяющий личность документ;
• документы на машину (ПТС, СР ТС, техпаспорт и т. д.);
• водительские удостоверения всех допущенных к управлению водителей;
• документы, подтверждающие страховой интерес выгодоприобретателя, если страхователь и выгодоприобретатель - разные лица (договор аренды, кредитный договор и пр.).

Иностранные граждане, лица без гражданства и беженцы представляют документы, подтверждающие их статус. Для предпринимателя потребуется представить свидетельство о регистрации (выписку из ЕГРИП).

Дополнительно страховые компании могут потребовать (при наличии):

• договор купли-продажи транспортного средства;
• документы, подтверждающие стоимость дополнительно установленного и страхуемого оборудования (аудиосистемы, противоугонные системы, навигатор, декоративные элементы, нештатные колёса и пр.);
• диагностическую карту.

Обычно страховщики не настаивают на представлении в обязательном порядке оригиналов документов и довольствуются копиями. Сообщение недостоверных данных на стадии заключения договора в итоге обернётся против страхователя. Как минимум при решении вопроса о страховом возмещении страховщик удержит недоплаченную премию. Например, в связи с завышением водительского стажа или возраста. Недостоверные сведения о праве собственности и наличии страхового интереса у выгодоприобретателя могут повлечь недействительность сделки и правомерный отказ в выплате.

Для заключения договора КАСКО требуется минимальное количество документов

Для расчёта страховой премии могут потребоваться данные о семейном положении, наличии детей и другая информация. Обычно сведения принимаются без подтверждения их достоверности на основании заявления клиента.

Включение в полис КАСКО нескольких водителей увеличивает размер страховой премии. В то же время в п. 34 Постановления Пленума ВС РФ от 27.06.2013 г. № 20 содержатся разъяснения, согласно которым страховщик не вправе отказать в выплате при наступлении страхового случая, если транспортным средством управлял неуказанный в договоре водитель. А включение такого условия в правила страхования является незаконным.

Технический осмотр

В большинстве случаев проведение осмотра транспортного средства сотрудником страховой компании является обязательным условием заключения договора КАСКО. Осмотр проводится в целях:

• идентификации транспортного средства, принимаемого на страхование (госномер, VIN);
• оценки технического состояния автомобиля;
• выявления и фиксации имеющихся достраховых повреждений;
• подтверждения наличия дополнительного оборудования, подлежащего страхованию.

Исключения из общего правила могут быть предоставлены при покупке нового автомобиля в официальном автосалоне-дилере и при оформлении некоторых специальных продуктов КАСКО, фактически дублирующих ОСАГО (мини-каско и т. п.). Агент или штатный продавец не будет оформлять полис до получения подтверждения о состоявшемся осмотре. Агент должен самостоятельно идентифицировать транспортное средство в случаях, когда допускается страхование без предварительного осмотра.

Страховые агенты иногда практикуют выдачу клиентам подписанного, но не заполненного полностью бланка КАСКО в случаях, когда осмотр не проводится. Если страхователь, например, приобретает новую машину в автосалоне, находящемся в другом городе, и хочет обезопасить себя с момента выезда из автомагазина, в полис не может быть внесён заранее VIN автомобиля, конкретная модификация и его конечная стоимость. Агент соглашается оформить такому клиенту договор с незаполненными полями и даже принять премию, определив стоимость автомобиля по специальному каталогу. Такие действия являются неправомерными, но при доверии к клиенту агенты соглашаются на риск.

Результаты предстрахового осмотра оформляются актом

Осмотры обычно проводятся в месте нахождения филиала или представительства страховой компании сотрудником подразделения по урегулированию убытков или безопасником. Результаты оформляются актом, в котором страхователь вправе указать свои замечания. Осмотр сопровождается фотографированием, реже видеосъёмкой.

Полномочиями по проведению осмотра могут наделяться отдельные агенты или штатные продавцы вне места нахождения страхового офиса, но такое происходит редко. Право на проведение осмотра должно быть указано в доверенности агента или включено в должностные обязанности штатного сотрудника. Превышение агентом полномочий, предоставленных ему доверенностью и агентским договором, может не повлечь возникновение прав и обязанностей по договору страхования у страховщика.

На какие условия стоит обратить внимание при заключении договора

Выбирая страховую компанию, предварительно стоит сравнить некоторые значимые условия в нескольких компаниях. Зачастую наибольшее значение имеет размер премии. Полисы КАСКО со сходными условиями у разных страховщиков могут существенно отличаться по стоимости. В каждой компании существуют «чёрные» списки моделей транспортных средств с повышающими коэффициентами к тарифу, которые не совпадают между собой. По-разному оценивается страховая история клиентов, различные скидки предоставляются при переходе из другой компании и т. д. Поэтому изначально следует рассчитать ориентировочную сумму договора на сайтах нескольких страховщиков.

При сравнении прочих условий страхования следует учитывать следующие обстоятельства:

• сроки выплаты (устанавливаются обычно в пределах от 20 до 45 дней);
• форма выплаты (денежная, натуральная) и возможность самостоятельного выбора;
• на какие СТО выдаются направления на ремонт (только дилеры, дилеры только для гарантийных автомобилей, по выбору страхователя, по выбору страховщика);
• возможность и условия выплаты без оформления подтверждающих документов в ГИБДД, полиции и пр. (при каких повреждениях и обстоятельствах допускается, сколько раз в течение срока действия договора, в каких пределах производится выплата);
• наличие у страховщика офисов по урегулированию убытков рядом с местом жительства страхователя.

Перечень рисков, понятие и содержание страхового случая, основания для отказа в выплате и исключения из страховых случаев примерно одинаковы у всех страховщиков.

Видео: условия страхования КАСКО

Электронное КАСКО

Многие страховые компании продвигают услугу электронного оформления полиса КАСКО. В действительности это в большинстве случаев является рекламным ходом. Следуя указаниям на сайте, страхователь рано или поздно дойдёт до этапа, когда необходимо будет личное обращение в компанию и предоставление автомобиля на осмотр. Принятие машины на страхование по КАСКО без осмотра для страховщика равноценно легализации страхового мошенничества. В лучшем случае полностью в режиме онлайн без осмотра автомобиля можно оформить какой-нибудь упрощённый продукт, мало чем отличающийся по условиям от ОСАГО.

В режиме онлайн у различных страховщиков можно:

• рассчитать примерный размер страховой премии;
• направить страховщику заявку на заключение договора с последующим звонком и согласованием дальнейших действий;
• оформить заявление на страхование;
• совершить иные подготовительные действия, которые упростят и ускорят дальнейшее оформление.

Тем не менее следует ожидать, что вскоре полноценное онлайн-оформление станет действительно возможным и доступным. По всей видимости, первопроходцем в этом стал «Ингосстрах» , который позиционирует себя в качестве первой компании, предоставляющей возможность полностью оформить договор КАСКО без посещения офиса и с получением электронного полиса. Возможно, подобные сервисы уже появились и в других компаниях.

Ингосстрах предоставляет реальную возможность оформить КАСКО в мобильном приложении без посещения офиса страховщика

Единственным обстоятельством, принципиально препятствующем введению электронного КАСКО по образцу е-ОСАГО, является необходимость визуального осмотра транспортного средства. Всё остальное не вызывает затруднений для заключения виртуального договора. Ингосстрах предлагает своим клиентам с помощью мобильного приложения самостоятельно произвести осмотр своего автомобиля под руководством сотрудника компании. Видеоинформация передаётся страховщику и заменяет акт осмотра.

Где оформить договор КАСКО

Теме выбора страховой компании в интернете посвящены многочисленные материалы, но найти практически интересные и полезные рекомендации сложно. Традиционно советуют учитывать финансовые показатели страховщика, как будто у читателей имеется доступ к отчётности страховщиков и знания в части страхового аудита. Предлагается опираться на отзывы в сети, которые не могут рассматриваться в качестве объективной оценки и т. д.

С уверенностью можно утверждать, что такие страховые гиганты, как РГС, «Ингосстрах» и другие никуда не исчезнут и даже в самых критических финансовых ситуациях могут рассчитывать на государственную поддержку. Уверенно себя чувствуют страховщики, выступающие в одной группе с банками: «ВТБ Страхование», «Сбербанк страхование», «АльфаСтрахование» и др.

По качеству сервиса и доступности более предпочтительны небольшие страховые компании. При обращении за выплатой к федеральным страховщикам стоит быть готовым к очередям и искусственным проблемам в подаче заявления на выплату. Крупные компании в большей степени грешат необоснованными отказами. Региональные страховщики при выплатах в денежной форме предлагают более адекватные суммы, но в настоящее время практически повсеместно установлен приоритет натурального возмещения.

Наиболее простой и доступный способ оценить надёжность страховщика - довериться результатам рейтинга. Оценка групп А и В говорит о финансовой стабильности и устойчивости компании. В любом случае выбор будет носить субъективный характер и зависеть от личных предпочтений. Для накопления скидок и бонусов при безубыточном страховании рекомендуется пользоваться услугами одного страховщика.

Видеоотзыв: опыт автострахования в «Тинькофф» и «Ингосстрах»

Отказ страховщика в заключении договора КАСКО

Договор КАСКО заключается по соглашению сторон. Страховщик вправе отказать без объяснения причин. К тому же официального перечня оснований для отказа в заключении договора КАСКО не существует. Из правил страхования можно лишь косвенно вывести такие причины:

• непредставление необходимых для заключения сделок документов;
• отсутствие у страхователя/выгодоприобретателя интереса в сохранении передаваемого на страхование транспортного средства;
• несогласие с условиями и правилами страхования;
• непредоставление транспортного средства на осмотр и т. д.

На практике перечень оснований для отказа, конечно же, существует. Страховщики не раскрывают информацию о порядке согласования договоров КАСКО, но проверку проходят как страхователь (допущенные к управлению водители), так и транспортное средство. Страховщики обмениваются между собой информацией о недобросовестных и нежелательных страхователях. Неоднократно проводились попытки создать единую межстраховую базу данных. В ограниченном объёме подобный сервис действует. Попавший в «чёрный» список автовладелец рискует получить отказ не только в «обиженной» им страховой компании. Возможна проверка с использованием информации из бюро кредитных историй, но для этого клиент должен дать письменное разрешение.

Нежелательными страхователями являются:

• привлекавшиеся к уголовной ответственности за страховое мошенничество, в т. ч. в случае оправдательного приговора или прекращения уголовного дела;
• заподозренные в страховом мошенничестве, даже если дело не передавалось в полицию;
• неоднократно обращавшиеся за выплатами по предыдущим договорам страхования, в т. ч. в других компаниях.

Сложно будет найти страховщика, готового заключить договор КАСКО, владельцам:

• мототранспорта;
• автомобилей, используемых в качестве такси;
• микроавтобусов, задействованных в пассажирских перевозках (страховщики именуют таких страхователей «газелистами»);
• автомобилей наиболее угоняемых моделей и марок (страховщики формируют такие списки с учётом собственной статистики);
• автомобилей старше определённого возраста («сложный» период начинается для легковых иномарок после 5 лет, для отечественных - после 3 лет эксплуатации);
• автомобилей, ранее неоднократно повреждённых.

Владельцам маршрутных микроавтобусов трудно найти страховщиков по КАСКО

Объём и тщательность проверки зависят от возможностей страховщика и количества заключаемых сделок. В региональных компаниях проверка проводится в ручном режиме, федеральные могут использовать автоматизированные системы. Страховые агенты инструктируются, какие договоры КАСКО подлежат предварительному согласованию в зависимости от страховой суммы и других обстоятельств. Оформление сделки, подлежащей согласованию, происходит после получения согласия из офиса. Страхование новых автомобилей и продление безубыточных договоров КАСКО в большинстве случаев проводятся без согласования.

Обычно страховщики не утруждают себя объяснениями причин отказа. На заданный вопрос агент ответит, что их компания не заключает договоры КАСКО на такой транспорт или сошлётся на запрет из офиса. Подача жалобы результата не даст в связи с добровольностью сделки. При отказе в оформлении полиса целесообразнее обратиться в другую компанию, чем пытаться что-то доказать или заставить оформить договор. Если отказ следует стабильно от нескольких страховщиков подряд, то, скорее всего, страхователь попал в разряд нежелательных клиентов. В таком случае можно посоветовать оформить страховку от имени другого лица.

Отказ в заключении КАСКО однозначно последует, если машина не соответствует требованиям, допускающим его эксплуатацию в качестве транспортного средства (раритетные автомобили, не прошедшие госрегистрацию самодельные машины, а также мотоблоки, мини-транспорт и т. п.). Подобные объекты могут быть застрахованы как движимое имущество.

В заключении договора КАСКО может быть отказано в отношении специальных транспортных средств (трактора, экскаватора, манипулятора, автокрана и т. п.). Страховщик может предложить для таких машин договор страхования специальной техники. При схожести с договором КАСКО по условиям страхования такой полис обойдётся значительно дешевле.

Строительные и ремонтные автомобили могут быть застрахованы по договору страхования спецтехники

Какие документы понадобятся для оформления возмещения

Необходимые для оформления страховой выплаты документы также определяются правилами страхования и зависят от характера и обстоятельств причинённого вреда. Пакет требуемых документов у всех страховщиков примерно одинаков и включает в себя:

• при ДТП - акты ГИБДД, если выплата может быть осуществлена только при участии автоинспектора в оформлении дорожного происшествия (определение, протокол, постановление);
• при хищении - все комплекты ключей и брелоков;
• при хищении, противоправных действиях третьих лиц, стихийных бедствиях, падении предметов (ветки, сосульки и т. п.) - постановление о возбуждении уголовного дела, отказе в возбуждении, приговор суда;
• при стихийных бедствиях - справка Гидрометцентра;
• при пожаре - справка о пожаре;
• другие документы, подтверждающие факт, время, место и обстоятельства причинения вреда.

Во всех случаях требуются:

• заявление определённой формы;
• паспорт страхователя или заменяющий его документ;
• полис КАСКО;
• документы на автомобиль.

Если страхователь в соответствии с условиями договора КАСКО самостоятельно осуществил ремонт транспортного средства, в подтверждение расходов потребуются заказ-наряд и платёжные документы. При выплате возмещения в денежной форме дополнительно необходимы банковские реквизиты для перечисления средств. Правила страхования обычно предусматривают право страховщика потребовать дополнительные документы в зависимости от обстоятельств.

Видео: сложности с выплатами по КАСКО

Продление и расторжение договора КАСКО

Страховщики устанавливают определённый период (20–30 дней до окончания срока действия предыдущего), в течение которого продлить договор не составит затруднений. Если до окончания срока действия договора не было страховых случаев, продление осуществляется практически на основании устного заявления или онлайн-заявки, когда страховщик предоставляет такую возможность. При наличии страховых случаев потребуется осмотр транспортного средства после восстановления. Представить документы, требуемые при заключении договора, необходимо только в случае их замены или внесения изменений и дополнений.

Продление оформляется путём выдачи нового полиса на следующий год. При безубыточном страховании страховщики обычно применяют понижающий коэффициент к базовому тарифу. Если выплаты осуществлялись, может быть применён повышающий коэффициент. Продлённый договор вступает в силу с момента оплаты страховой премии.

Расторжение договора может быть:

• по инициативе страховщика;
• по инициативе страхователя;
• по соглашению сторон.

По инициативе страховщика расторжение осуществляется в случаях, прямо указанных в договоре. Обычно такие случаи ограничиваются просрочкой оплаты очередного платежа. О состоявшемся расторжении страхователь в обязательном порядке должен быть уведомлен письменно.

Страхователь вправе расторгнуть или отказаться от договора в любое время. Для этого достаточно подать соответствующе заявление. При расторжении договора по инициативе страхователя уплаченная страховая премия не возвращается, если договором КАСКО не предусмотрено иное.

Страхователь вправе в любое время расторгнуть договор КАСКО в одностороннем порядке

Стороны по взаимному согласию также вправе расторгнуть договор без каких-либо обоснований. Отличие расторжения по соглашению от расторжения по инициативе страхователя заключается в том, что стороны вправе обговорить дополнительные условия, в частности о возврате части премии пропорционально неиспользованному сроку страхования.

Соглашение с возвратом премии часто заключаются, если страхователь приобрёл новый автомобиль и желает заключить договор КАСКО с тем же страховщиком. В этом случае подлежащая возврату часть премии засчитывается в счёт оплаты нового договора, а для соглашения требуется договор КАСКО на другую машину.

Расторжение договора страхования следует отличать от досрочного прекращения. Договор КАСКО прекращается досрочно при гибели транспортного средства по иным причинам, чем страховой случай (например, в результате умышленных действия страхователя). Досрочное прекращение имеет место также в случае смерти страхователя, ликвидации страховщика или его отказе от лицензии.

Наследники страхователя вправе получить часть страховой премии по истечении 6 месяцев со дня смерти. Для этого потребуется нотариальное свидетельство о праве на наследство и заявление. При прекращении договора КАСКО в связи с отказом страховщика от лицензии страховая компания должна передать договор другому страховщику на существующих условиях либо возвратить часть премии при несогласии страхователя на продолжение договора в другой компании. Если страховщик ликвидирован в результате банкротства, то получить выплату или возврат премии невозможно.

Заключение договора КАСКО обычно не вызывает затруднений в отличие от ОСАГО. Страхование автомобиля является выгодным для страховщика. Навязывания дополнительных страховок и создания искусственных препятствий в оформлении полиса не происходит, если страхователь не относится к нежелательной категории.