У сфері кредитування є досить поширеним. Зважаючи на наявність сприятливих умов для отримання кредиту, багато шахраїв користуються цим у своїх цілях. Формальна складова перевірки клієнтів відкриває для злочинців безліч шляхів для збагачення.

Суть шахрайства у сфері кредитування

Головною метою шахраїв є отримання різноманітних кредитів, які вони повертати не планували з самого початку. Або мав на увазі повернення коштів у частковому обсязі, достатньому, щоб зняти з себе звинувачення у злочинних намірах.

Крім того, згідно з змістом статті 159.1 Кримінального Кодексу РФ, найбільш значущим фактором злочину є подання спочатку помилкових та недійсних відомостей. Цей список містить:

• підроблені документи (паспорт);
• недійсні довідки про доходи;
• будь-які інші папери, що містять недійсні дані, які можуть допомогти в отриманні кредиту.

Законодавство РФ передбачає покарання для шахраїв лише за надання неправдивої інформації при оформленні кредиту. Будь-які дії шахраїв у процесі повернення боргу статтею 159.1 КК РФ не регламентуються. Основна складність полягає в тому, що неможливо зрозуміти: зловмисник справді відмовляється повертати кредит, або у клієнта і справді не було можливості цього зробити. Але якщо під час перевірки буде виявлено, що під час отримання кредиту надавалися недостовірні відомості, то шахрая буде визнано винним.

Щоб однозначно визначити дії особи як неправомірні, потрібна наявність конкретних факторів, а саме:

• зловмиснику має виповнитись 16 років;
• наявність злочинного наміру, основною метою якого є отримання кредиту та небажання його повертати (або нецільове його використання);
• надання в кредитну організацію будь-яких документів та відомостей, що не відповідають реальному стану справ.

Загалом саме так можна охарактеризувати склад злочину. Присутня суб'єкт, об'єкт, об'єктивна та суб'єктивна сторони їх взаємовідносин.

Ключовим фактором для правоохоронних органів є те, що зловмисник заздалегідь знає, що подає недійсні документи і не збирається повертати кредит. Якщо вдасться довести провину злочинця, то обов'язково розпочнеться кримінальне провадження.

У цьому відео докладно розглянуто ст. 159.1 КК РФ: що вважається шахрайством у сфері кредитування, у яких випадках настає відповідальність та ін. А також дано поради, що робити, якщо Вас звинувачують у такому злочині.

Особливості кредитного шахрайства

Отримання кредиту злочинцями приховує безліч неочевидних деталей:

1. Притягнення до кримінальної відповідальності відбувається у разі, якщо сума кредиту буде понад 1 тис. рублів. Інакше дії зловмисника спричинять лише адміністративну відповідальність за статтею 7.27 КоАП РФ.

2. Для отримання кредиту зловмисники можуть використати підставні особи. Зазвичай це громадяни, які мають постійне місце проживання, але не мають будь-якого постійного доходу. За такого роду посередництво вони можуть отримувати певну грошову винагороду. Найчастіше, такі суми невеликі, тому що ці особи в результаті не потраплятимуть під кримінальну відповідальність. Хоча саме таку інформацію їм і повідомляють зловмисники, це завжди відповідає дійсності.

3. Іноді шахраї здійснюють свої дії через підставних осіб, які не знають про свою участь у злочині. Документи цих громадян надаються в кредитну організацію посадовцем фірми, яка має законне право на надання даних паперів у різні організації. Якщо такі посередники справді не мали уявлення про свою участь у злочині, їх буде звільнено від кримінальної та будь-якої іншої відповідальності. А зловмиснику-керівнику доведеться понести значно суворішу відповідальність, тому що використання свого службового становища є обтяжуючим фактором.

4. Більшість часу витрачається правоохоронними органами на ознайомлення з фінансовими документами. У ході даних дій здійснюються спроби знайти та надати докази злочинного мотиву у діях зловмисника. Основною метою є пошук відомостей про:

• небажанні повертати кредит;
• надання недійсної інформації;
• нецільове використання кредитних коштів.

Лише невелика частка роботи правоохоронних органів полягає у розшукових заходах. Це пов'язано з тим, що зловмисники не намагаються сховатися, адже головна їхня діяльність полягає в:

• пошуку лазівок у законодавстві;
• використання неуважності працівників кредитної організації під час видачі кредиту;
• максимальні спроби уникнути кримінального покарання або перевести його в адміністративну відповідальність.

Зловмисники намагаються всіма силами приховати докази своєї неправомірної діяльності, маніпулювати документами, що надаються (і не тільки), і максимально зменшити кримінальну відповідальність. Саме тому ознайомлення із фінансовими документами є для співробітників поліції ключовою діяльністю. Виявити зловмисника будь-якими іншими способами неможливо через специфіку злочину.

5. Якщо зловмисники використовують підроблений або вкрадений паспорт при отриманні кредиту, то можуть надсилати посередників, які зовні схожі на господаря документів. Злочинці можуть використовувати грим або яскравий одяг, щоб відволікти співробітника фінансової організації. Все це робиться, щоб обдурити кредитора та отримати кошти.

За таких умов співробітники поліції витрачатимуть на розшукові заходи набагато більше часу. Важливим фактором будуть показання співробітника, який видав кредит, та будь-яких інших свідків. Враховуватимуться елементи одягу, хода, поведінка людини та будь-які інші відмітні ознаки, що дозволяють впізнати зловмисника або його посередників.

Шахрайство при отриманні кредиту, коли злочинець надає в кредитні організації підроблені документи, тягне за собою покаранняу такому вигляді:

• штраф 120 тис. руб. або у розмірі доходів винного за період до 1 року;
• обов'язкові (360 год.), виправні (до 1 року) та примусові (до 2 років) роботи;
• обмеження волі до 2 років;
• арешт терміном до 4 міс.

Обтяжуючими факторамиє:

• злодіяння здійснено групою осіб за злочинною домовленістю;
• застосування шахраєм офіційного статусу (отже, і у великому розмірі) для скоєння злочину;
• Особливо великий обсяг викрадених коштів.

За наявності однієї з цих умов відповідальність, а також покарання за злочин серйозно збільшується. Наприклад, недобросовісне отримання коштів у особливо великому розмірі спричинить тюремний термін до 10 років. Додатково може бути призначено штраф до 1 млн. руб. та/або обмеження волі на 2 роки.

Кримінальна відповідальність може відрізнятися залежно від присутніх факторів та особливостей складу злочину. Вид та міра покарання призначаються судом на особистий розсуд, згідно з вивченими обставинами справи або залежно від тяжкості завданої злочином шкоди.

Також у ході судового процесу наголошується на самого зловмисника. Покарання за злочин буде м'якшим для приватної особи, середнім для організованої групи та найважчим для посадової особи. Але все ще враховуватимуться обставини злочину, оцінка залученості до злочину посібників тощо.

Як довести злочин?

У судовій практиці існує безліч найрізноманітніших схем, якими користуються шахраї у сфері кредитування. Одним із способів отримання кредитних коштів є наступний (найпоширеніший):

• зловмисники знаходять бомжа, надають одяг, вчать манерам, допомагають привести себе до ладу (митися, поголитися тощо);
• йому дають фальшиві документи, несправжню довідку про доходи тощо;
• якщо це дозволить цьому громадянину отримати у банку кредит, то після виходу з фінансової організації гроші в людини вилучаються злочинцями;
• самому бомжу надають деяку частку від отриманого його участь у злочині, а організатори зникають безслідно.

Даний спосіб розкрадання кредитних коштів особливо небезпечний, тому що знайти зловмисників, а тим більше практично неможливо. За фактом, пред'явити бомжу співробітники поліції нічого не можуть – таким людям часто нема чого втрачати, внаслідок чого вони готові піти і на набагато більші злочини (та й у в'язниці, часом, умови кращі, ніж на вулиці). А сума отриманого прибутку, в порівнянні з розміром самого кредиту, не дозволяє сприймати громадянина навіть як посібник.

Проте правоохоронці можуть допитати цього громадянина. У свою чергу це дозволить дізнатися деталі події, визначити особи злочинців (позначити відмінні риси), знайти будь-які інші зачіпки у справі, які дозволять вийти на справжніх зловмисників.

Щоб довести наявність злочинного наміру у діях підозрюваного, необхідно підтвердити цей факт різними доказами. Для цього він застосовуються:

• висновки спеціалістів;
• свідчення потерпілих та свідків;
• найрізноманітніша відповідна документація.

Основною метою правоохоронних органів є пошук обставин, які виступатимуть доказами у судовому процесі:

• завищення шахраєм вартості застави;
• оцінка експертами існуючих відомостей, які були надані до банку з метою отримання кредиту (обов'язково будуть знайдені будь-які нестиковки, порушення тощо);
• передача отриманих кредитних коштів на рахунок фірми-одноденки;
• продаж застави без повідомлення організації, яка видала позику;
• перебування громадян, які виступили посередником при оформленні кредиту;
• фіктивні поручителі;
• використання різних документів, які є підробленими (кимось втрачені, вкрадені, повністю фальшиві і т. д.);
• надання як застави майна, яке було закладено до цього третій особі, але про що представники банку не мали поняття.

Якщо буде знайдено докази злочину, то винні будуть покарані. Але якщо шахраї ідеально спланують операцію, з грошима банку доведеться розлучитися.

Єдиний спосіб не потрапити на хитрощі злочинців, це ретельна перевірка всіх можливих даних, які надає потенційний позичальник. Саме через те, що фінансові організації поверхово ставляться до вивчення документів і відразу видають позику, і відбуваються різні злочини у сфері кредитування.

Отримайте відповідь юриста за 5 хвилин

За даними Об'єднаного кредитного бюро (ОКБ), при поданні заявок на кредити значна частина порушень – це надання фальшивих даних про місце роботи потенційних позичальників. Так за підсумками 2012 року із 40 тис. поданих заявок на отримання споживчихпозик близько 8 тис. склали заявки, де було зазначено недостовірну інформацію про роботодавців. Такий підрахунок був заснований на даних, отриманих від 30 провідних комерційних банків Росії, діяльність яких спрямована на споживче кредитування населення.

На жаль, фахівці зазначають, що банки все частіше стикаються з шахрайством та обманом з боку клієнтів. Загалом за минулий рік позичальники-фізособи намагалися отримати півмільярда позикових коштів, повідомляючи про вигадані роботодавці та місце роботи. І статистика невблаганна: за 2012 рік кількість кредитних заявок, у яких виявлено ознаки шахрайства, збільшилася на більш ніж 30%, від чого страждають не лише банки-кредитори, а й сумлінні клієнти. Адже з огляду на ризики банки змушені закладати свої можливі збитки у ставки за кредитами, тим самим змушуючи порядних позичальників платити набагато більше.

У багатьох випадках громадяни, переслідуючи злий намір, вказують у заявках організації, виключені з ЄДРЮЛ, компанії, які мають масову реєстрацію або не числяться за фактичною адресою, а також фірми-одноденки, інформація про які відсутня в реєстрі юридичних осіб або податкових органах. Така ситуація, про яку свідчатьДані досліджень ОКБ , скоріш характерні для великих банків . У цьому випадку логіка шахраїв проста: у великій кредитній організації спостерігається величезний потік клієнтів та заявок, тому є шанс залишитись «непоміченим».

Щоб хоч якось знизити банківський ризик під час видачі споживчихпозик, Центробанк опублікував на своєму офіційному сайті списки ліквідованихорганізацій, а також компанії, які відсутні за адресою ЄДРЮЛ. При цьому регулятор настійно рекомендує кредитним організаціям користуватися такою інформацією під час роботи з корпоративними клієнтами щодо оновлення відомостей про юридичних осіб , які вже перебувають на обслуговуванні в банку , а також оцінки ризиків та розгляду питань про розірвання договорів з компаніями . Але водночас такі списки можуть допомогти кредиторам перевіряти дані про працевлаштуванняпотенційних позичальників, які вони вказують у своїх кредитних заявках.

Незважаючи на те, що списки, наданіЦентробанком, що беруться до уваги при вивченні даних клієнтів, банкіри справедливо вважають, що цього все-таки недостатньо і подібна інформація повинна підтверджуватись, як мінімум, телефонним дзвінком роботодавцю. І якщо в результаті проведеної перевірки виявляються докази фальсифікації, то такому позичальнику беззастережно відмовляють у позиці, а його ідентифікаційнідані вносяться до чорного списку, в якому міститься інформація про неплатників та шахраїв. При цьому банк обов'язково розповість про це своїм колегам, щоб захистити їх від співпраці з нечесним клієнтом. А враховуючи , що нерідко один шахрай намагається оформити кредит одночасно в кількох банках за аналогічними документами , такий запобіжний захід дозволяє знизити ризики кредитування до розумного мінімуму .
Не забувають кредитори вносити дані про шахраїв і до Бюро кредитних історій. Тоді в людини в його особовій справі з'являється запис про те, що він намагався отримати кредит, надаючи фальшиві дані. А, маючи таку репутацію, повернути довіру банків та отримати позику в майбутньому йому вже навряд чи вдасться.

Але експерти акцентують увагу і на іншій проблемі – низькій фінансовій грамотності населення. Справа в тому, що громадяни далеко не завжди навмисне вказують у заявках недостовірну інформацію про роботодавця, іноді це відбувається помилково (наприклад, був неправильно зазначений ІПН). Крім того, не виключено, що позичальник просто не хоче, щоб роботодавець дізнався про оформлення кредиту, вважаючи це вторгненням у особисте життя.

На думку учасників ринку, проблему з шахрайством позичальників на етапі подачі кредитних заявок було б повністю вирішено, якби банки отримали доступ до інформації Пенсійного фонду. А зараз у більшості випадків кредитори змушені просто закладати свої ризики у відсоткові ставки за позиками та вірити позичальникам на слово.

Шахрайство у сфері кредитування є злочином з 10.12.2012 року, тобто з моменту появи КК РФ ст.159.1 КК РФ.

Беручи до уваги випадки шахрайства у сфері кредитування, що почастішали, а також підвищену суспільну небезпеку діяння, пов'язану з дестабілізацією фінансового ринку, законодавець запровадив спеціальну норму — ст. 159.1 КК України.

Відповідно до цієї норми КК під шахрайством у сфері кредитування розуміється розкрадання коштів позичальником шляхом надання до банку чи іншої кредитної організації завідомо неправдивих та (або) недостовірних відомостей.

Виділення як окремого складу злочину шахрайства у сфері кредитування не призвело до змін, пов'язаних із процедурою доведення цього складу шахрайства, отже спосіб скоєння злочину та докази його скоєння залишилися незмінними.

Склад злочину шахрайство у сфері кредитування

Суб'єкт цього злочину - фізична осудна особа, яка досягла віку 16 років.

Суб'єктивна сторона цього злочину - прямий умисел. Тобто намір злочинця свідомо спрямований при отриманні кредиту на його неповернення.

Об'єктивна сторона — вчинення розкрадання особою, яка є позичальником за кредитним договором шляхом надання кредитної організації свідомо неправдивих та (або) недостовірних відомостей.

Спосіб скоєння злочину цього злочину - обман, який полягає у наданні позикодавцю свідомо неправдивих та (або) недостовірних відомостей.

У п. п. 2, 5 Постанови Пленуму Верховного Суду РФ від 27.12.2007 N 51 «Про судову практику у справах про шахрайство, присвоєння та розтрату» наведено роз'яснення з питання про способи обману та обставини, що свідчать про намір шахрая.

У п. 2 зазначеної Постанови обман може полягати у свідомому повідомленні свідомо хибних відомостей, що не відповідають дійсності, або у замовчуванні про справжні факти, або у умисних діях, спрямованих на введення власника майна чи іншої особи в оману.

Неправдиві відомості можуть належати до будь-яких обставин, зокрема до юридичних фактів та подій, якості, вартості майна, особистості винного, його повноважень, намірів.

Про наявність наміру, спрямованого на розкрадання, можуть свідчити, зокрема:

1) явна відсутність у позичальника реальної фінансової спроможності виконати зобов'язання за кредитним договором або відсутність необхідної ліцензії на провадження якоїсь діяльності;

2) використання позичальником фіктивних статутних документів чи фальшивих гарантійних листів;

3) приховування інформації про наявність заборгованостей та застав майна;

4) створення лжепідприємств, які у ролі однієї зі сторін у угоді.

Перелічені обставини власними силами що неспроможні вирішувати висновки суду про винності особи у скоєнні шахрайства. У кожному конкретному випадку необхідно встановити, що позичальник свідомо не мав наміру виконувати свої зобов'язання за кредитом.

Злочин вважається закінченим з моменту, коли сума кредиту надійшла у незаконне володіння винного чи інших осіб, і вони отримали реальну можливість користуватися нею або розпорядитися коштами на власний розсуд.

Для притягнення до кримінальної відповідальності за цим складом має значення розмір викраденого кредиту. Якщо сума викрадених коштів не перевищує 1000 руб., Особа може бути притягнута не до кримінальної, а до адміністративної відповідальності за ст. 7.27 КоАП РФ за дотримання умов, зазначених у цій статті та примітці до неї.

Крім того, розмір розкрадання має значення як кваліфікуючу ознаку для притягнення до відповідальності за ч. ч. 3 та 4 ст. 159.1 КК України. Великим визнається розмір кредиту, що перевищує 1500000 руб., А особливо великим - 6000000 руб.

Покарання за шахрайство у сфері кредитування може бути як пов'язане, так і не пов'язане з позбавленням волі.

Докази складу злочину шахрайство у сфері кредитування

Для встановлення вини особи у скоєнні шахрайства у сфері кредитування необхідно довести не лише факт надання їм недостовірних відомостей кредитору, а й умисел на повернення кредиту.

Докази, що свідчать про наявність цього складу, можна розділити на такі групи.

1. Докази, пов'язані з недостовірністю відомостей, наданих для отримання кредиту

У КК РФ немає переліку цих відомостей і не вказує на їх зміст, тобто про кого і про що вони можуть бути. Недостовірні дані фіксуються у документах, що надаються позичальником, а також у формулярах банку, які заповнює та підписує позичальник.

У судовій практиці зустрічаються такі категорії документів, які можуть містити недостовірні відомості:

Документи, що засвідчують особу позичальника - фізичної особи (паспорт) або законність створення та діяльності юридичної особи або індивідуального підприємця (установчі документи, свідоцтво про реєстрацію як юридична особа або підприємця, виписки з ЄДРЮЛ, ліцензії, рішення органів управління юридичної особи тощо) .). Вони підтверджують правоздатність позичальника.

- Документи, що підтверджують посаду та заробітну плату позичальника - фізичної особи або фінансове становище юридичної особи або індивідуального підприємця. До таких відносяться копія трудової книжки, довідка про доходи за формою 2-ПДФО, бухгалтерський баланс, податкова звітність юридичної особи тощо;

- Документи, що підтверджують наявність у позичальника майна (у тому числі майна, що передається в заставу), відсутність простроченої або іншої заборгованості перед третіми особами (включаючи заборгованості з податків та інших обов'язкових платежів), наявність стійких господарських зв'язків з третіми особами тощо. Такими є анкета позичальника, договори, накладні, рахунки-фактури, технічні паспорти, свідоцтва про власність, витяг з ЄДРП, довідки з податкової інспекції, банків тощо.

— документи, що підтверджують мету, задля досягнення якої позичальник має намір отримати кредит, та джерела погашення кредиту: бізнес-план, техніко-економічне обґрунтування, договори з третіми особами, на користь яких передбачається здійснювати платежі за рахунок кредиту тощо.

Документи, що містять зобов'язання третіх осіб погасити кредит за позичальника у разі невиконання ним цього обов'язку. Це договори поруки, банківські гарантії, договори застави та документи, що підтверджують право власності заставника на майно, а також фінансове становище та правовий статус поручителів, заставників та гарантів.

Всі перелічені вище документи можуть бути підроблені повністю або містити свідомо недостовірні відомості.

Доказами недостовірності поданих документів можуть бути:

- Висновки експертиз;

- Протоколи огляду;

- Протоколи виїмки, обшуку;

- Свідчення свідків, потерпілих;

- Документи, отримані в податкових та інших державних органах або від контрагентів позичальника.

1. Докази, що свідчать про використання отриманого кредиту (повністю або частково) на особисті потреби, не пов'язані з цілями, на які було видано кредит, та (або) на цілі, не пов'язані з фінансово-господарською діяльністю позичальника

До таких доказів можна віднести виписки по рахунках, платіжні доручення, видаткові ордери, договори, рахунки-фактури, накладні, свідчення свідків та потерпілих, протоколи огляду, обшуку, виїмки тощо.

Перерахування отриманих у кредит коштів під фіктивний договір, тобто з надуманих підстав на користь фірми-одноденки, з подальшим їх переведенням у готівку свідчить про відсутність наміру у позичальника погашати кредит.

1. Докази, що свідчать про дії позичальника, пов'язаних із перешкоджанням кредитору у зверненні стягнення на майно позичальника шляхом виведення активів (включаючи предмет застави) з-під стягнення, оскарженням договорів застави, поруки, банкрутством (у тому числі й навмисним) позичальника.

До таких доказів можна віднести договори, укладання експертиз, судові акти, свідчення свідків, потерпілих, витяги з ЄДРП тощо.

Цей вид доказів використовується у разі, якщо при отриманні кредиту або надалі (у період дії договору) у позичальника було майно, за рахунок якого він міг здійснити погашення кредиту, однак він перешкоджав кредитору звернути стягнення на це майно.

Як доказ наміру шахраїв на розкрадання кредитів наслідком широко використовуються дані, отримані з вилучених під час обшуку або вилучення електронних накопичувачів, серверів, роздруківки електронної кореспонденції, списки контактів, отримані з вилучених мобільних телефонів.

1. Докази, що підтверджують умисел на розкрадання кредиту

Заперечуючи проти пред'явленого обвинувачення, підсудні можуть посилатися те що, що неповернення кредиту стався внаслідок невиконання цивільно-правових зобов'язань перед позичальником третіми особами і зумовлений невдалої комерційної діяльністю позичальника, оскільки підприємницька діяльність завжди пов'язані з ризиком. Нерідко підсудні вказують на те, що здійснювали часткове повернення кредиту та (або) його часткове цільове використання.

Визнаючи провину підсудних у розкраданні кредиту, суди враховують різні обставини, наявність яких у справі разом із іншими обставинами може свідчити про намір підсудного.

Такими обставинами можуть бути:

1. завищення оцінки майна, що передається у заставу банку, з метою створення думки про забезпеченість кредиту.
2. часткове цільове використання кредиту з метою створення видимості сумлінності.
3. приховування від банку інформації про непогашений кредит, подання до банку підроблених документів, що підтверджують наявність дебіторської заборгованості та стійке фінансове становище.
4. ініціювання позичальником судових засідань з метою вилучення із власності позичальника об'єктів нерухомості, з наступним обтяженням цього майна заставами інших банків.
5. наявність достатніх знань і навичок підприємця, вищої освіти та достатнього досвіду роботи, що дозволяють підсудному свідомо знати про хибність представлених їм у банк відомостей, що спотворювали реальний фінансовий стан індивідуального підприємця.
6. перерахування кредиту на рахунки фірми-одноденки, яка не веде реальної фінансово-господарської діяльності, а засновники та співробітники якої заперечують причетність до установи та діяльності фірми.
7. Подання до банку балансу та інших документів про господарську діяльність та фінансове становище, що містять свідомо недостовірну інформацію.
8. Використання підсудними підроблених загальноцивільних паспортів, документів, що підтверджують право власності на предмет застави, платіжних доручень та довіреностей; легалізація кредитних коштів за допомогою фірм-одноденок.
9. Використання шахраєм фігури номінального директора позичальника, якому шахрай давав вказівки.
10. Ухиляння від реєстрації договору іпотеки
11. Продаж позичальником майна, що у заставі в банку, без згоди банку та використання виручених коштів задля погашення кредиту.
12. Пошук осіб, які готові отримати кредит на підставі підроблених документів, отриманих від підсудного.
13. Пошук та придбання загублених паспортів, виготовлення та підробка документів для отримання кредиту, придбання бланків трудових книжок, придбання набірного друку та засвідчення трудових книжок відбитками печаток неіснуючих підприємств.
14. Використання як поручителів перед банком фіктивних фірм.
15. Обтяження позичальника та його майна поруками та заставами за зобов'язаннями підконтрольних компаній з метою унеможливити звернення на майно позичальника.
16. Подання банку сфальшованих договорів тощо. документів, що підтверджують ведення позичальником господарської діяльності, що приносить дохід, та необхідність отримання кредиту для її продовження.
17. Передача у заставу банку майна, раніше закладеного третім особам, та приховування від банку цієї обставини.
18. Підтвердження неплатоспроможності позичальника рішенням арбітражного суду про визнання позичальника банкрутом.

Використання у доведенні обставин, встановлених у цивільній справі, для встановлення вини в розкраданні кредиту

У рамках кримінальної справи найчастіше встановлюється той факт, що за наявності численних невиконаних фінансових зобов'язань підсудний продовжував брати кошти в кредит, приховуючи інформацію про наявні заборгованості та застави майна, свідомо не маючи жодної реальної фінансової спроможності виконати зобов'язання.

Суди в таких випадках вказують на те, що засуджені вчинили не дозволені законом цивільно-правові правочини, а ряд складних завуальованих дій, що зовні мають законний характер, а по суті є етапами загального злочинного наміру, спрямованого на скоєння злочинного діяння, з метою надання видимості законності цим протиправним діям.

Та обставина, що між банком і позичальником існував чи існує цивільно-правовий спір, що розглядається арбітражним судом, не свідчить сама про відсутність у діях керівників позичальника складу злочину.

Обвинувачуваний у кримінальній справі за фактом розкрадання коштів у сфері кредитування може спробувати послатися на статтю 90 КПК України, відповідно до якої обставини, встановлені рішенням суду, що вступили в законну силу, визнаються судом, прокурором, слідчим, дізнавачом без додаткової перевірки.

Однак у предмет доведення у справі про стягнення боргу за кредитом не входять обставини, пов'язані з наявністю у позичальника наміру на розкрадання коштів. Більше того, суд у даному випадку не цікавить причини неповернення кредиту, а також причини, через які він був виданий. Не досліджує суд також і обставин, як саме були використані отримані кошти та чому позичальник надав банку недостовірні відомості про своє фінансове становище, про наявність та стан майна, що передається у заставу.

Таким чином, наявність цивільно-правового спору, пов'язаного зі стягненням боргу за кредитом, сама собою не підтверджує відсутності наміру на розкрадання.

У кримінально-правових процедурах досліджуються питання, які не входять у предмет доведення у цивільній справі, — про умисні дії організатора злочину та його співучасників, про наявність ознак фіктивності у фірм, використаних для скоєння злочину, про фальсифікацію доказів, про переведення в готівку коштів тощо. п.

Співучасть у шахрайстві у сфері кредитування

Кваліфікуючим ознакою шахрайства у сфері кредитування є скоєння злочину групою осіб із попередньому змови чи організованою группой.

Судова практика показує, що розкрадання коштів позичальником шляхом подання банку свідомо неправдивих та (або) недостовірних відомостей нерідко здійснюється групою осіб і навіть організованою групою.

Шахрай не зацікавлений у призначенні йому більш строгого покарання у вигляді провини цих кваліфікуючих ознак. Більше того, він може не видавати співучасників виходячи з уявлень про злодійську етику.

В результаті співучасники злочину нерідко залишаються не знайденими та вказуються у вироку як невстановлені особи, які допомогли шахраю «у невстановленому місці в невстановлений час».

Недоведеність причетності шахрая до підробки документів, наданих для отримання кредиту, призводить до неможливості притягнення його до відповідальності за ст. 327 КК РФ.

При розслідуванні справ, пов'язаних із споживчими кредитами, часто встановлюється, що підсудні протягом тривалого часу ніде не працювали, не мали джерел доходу і потребували готівки. Вчинити злочин їм запропонували невстановлені особи, які забезпечили підсудного підробленими документами та пояснили, що платежів за кредитом вносити не доведеться.

Найчастіше особи, які виготовили підроблені документи, використані шахраєм, що заперечує свою причетність до їх виготовлення, залишаються не знайденими та зазначаються у вироках судів як невстановлені особи.

У зв'язку з цим виникає питання про можливість кваліфікувати дії шахрая, який отримав кредит, як вчинені групою осіб за попередньою змовою. У ряді випадків суди вказують на те, що множинні дії з виготовлення підроблених документів не встановленим слідством особою свідчать про те, що керівник позичальника, який подав до банку ці документи для отримання кредиту, вчинив шахрайство за попередньою змовою з невстановленою особою, тобто шахрайство було вчинено групою осіб.

Іноді до складу злочинної групи входять співробітники банку, що утворює кваліфікуючу ознаку ч. 3 ст. 159.1 КК РФ (діяння, вчинені особою з використанням свого службового становища).

Роль співучасника - співробітника банку може полягати в наступному:

1) надання відомостей про базові умови банку, необхідні для розрахунку платоспроможності та рейтингу позичальників, що дозволяють останнім претендувати на отримання максимально можливої ​​суми кредиту;

2) внесення до анкету позичальника свідомо не відповідних дійсності відомостей про їх фінансовий стан та господарське становище;

3) посвідчення явно підроблених копій документів, поданих для отримання кредиту;

4) складання фіктивних висновків про доцільність видачі кредиту та його умови;

5) надання допомоги у якнайшвидшому відкритті розрахункового рахунку в банку, сприяння в отриманні в касі готівки;

6) внесення до каси банку частини викрадених коштів у рахунок оплати раніше одержаних кредитів;

7) складання фіктивного висновку про результати перевірки позичальника.

Співучасник — співробітник банку може знайти текст фіктивної виписки з протоколу насправді засідання кредитного комітету, що не проводилося.

У ряді випадків скоєння злочину стає можливим у зв'язку з прямою змовою співробітників банку з шахраями. Банк не дотримується власних процедур видачі кредиту, перевірки законності створення, фінансового стану позичальника, реальної наявності майна та справжності документів, що підтверджують право власності позичальника на майно.

З вироків судів найчастіше випливає, що з видачі кредиту банк довірився виключно бухгалтерським документам і договорам, поданим позичальником як підтвердження свого фінансового становища. При цьому виїзд на місце, де позичальник здійснює свою діяльність, огляд його приміщень, продукції, сировини, знайомство із співробітниками позичальника, його контрагентами тощо. дії практично часто не здійснюються. Далеко не завжди перевіряється історія створення та діяльності позичальника, причетність засновників позичальника до його створення та діяльності.

З вироків судів видно, що у ряді випадків, за більш уважної перевірки фінансово-господарську діяльність позичальника, банк міг запобігти розкрадання кредиту.

На практиці можливе виникнення ситуації, коли позичальник, який бажає отримати кредит, надає недостовірні відомості про своє фінансове становище, проте розраховує погасити кредит за рахунок доходу від бізнесу або інших джерел.

Довести, що, обманюючи банк щодо свого фінансового становища, шахрай спочатку не мав наміру повертати кредит, набагато складніше, ніж довести, що кредитору було надано свідомо неправдиві (недостовірні) інформацію про господарське становище чи фінансовий стан позичальника.

Якщо умисел на розкрадання не буде доведено, позичальник може бути притягнутий до відповідальності лише за надання кредитору свідомо неправдивих відомостей про господарське становище або фінансовий стан.

Залежно від суми збитків ця відповідальність може бути адміністративною чи кримінальною.

Якщо шкода велика, тобто перевищує 1500000 руб. Якщо шкода менша від зазначеної суми, особа може бути притягнута до адміністративної відповідальності.

Схожих статей наразі немає.

Навіть при оплаті покупки в магазині над касою висить табличка: «Перераховуйте гроші, не відходячи від каси». При отриманні кредиту такі попередження можна прочитати на стендах.

Якщо при оплаті кредиту платник неправильно вказує реквізити, банк-одержувач за такі помилки відповідальності не несе. Але бувають випадки, коли при оформленні кредиту працівниками кредитної організації у внесенні особистих даних позичальника допускається помилка. Тому при отриманні документів на кредитні послуги позичальник повинен:

1. Уважно ознайомитись з умовами договору.
2. Звернути особливу увагу на відсоток, вказаний у договорі. Можливі навмисні описки.
3. Переконатися у правильності написання своїх даних – прізвища, імені та по батькові. Інакше виплати можуть вважатися недійсними.

Але це не означає, що гроші, виплачені за недійсною адресою, зникають. При правильному вирішенні питання гроші благополучно повернуться до відправника.

Як повернути свої гроші?

Якщо припущено помилку у реквізитах при платежі через сторонню організацію чи платіжний термінал, необхідно відразу звернутися із заявою до цієї установи. Заявник повинен надати:

1. Квитанцію про сплату через цю організацію.
2. Паспорт та ідентифікаційний код (оригінал).
3. Договір про кредит, за який вносилася плата.

Інформація про нез'ясовані платежі обробляється протягом 5-ти днів. Якщо платіж не зарахований одержувачу, у такому разі він повертається відправнику. У цьому випадку це банківське відділення, з якого було відправлено платіж. На підставі залишеної заяви, гроші будуть переведені на вказану заявником адресу.

Проблеми можуть виникнути, якщо надсилати гроші через банкомат, вказавши при цьому неправильний номер картки. Гроші потраплять до стороннього користувача. Для повернення власних коштів, що потрапили на чужу картку, знадобиться більше часу. При цьому може постраждати ваша кредитна історія.

Як не стати боржником?

Якщо ви потрапили в ситуацію, не варто чекати на повернення ваших коштів. Негайно сплатіть свою поточну заборгованість. Якщо банк, який виділив вам кредитні кошти, не має відношення до вашої помилки, вам буде зараховано прострочення щомісячного платежу за кредитом.

Щоб уникнути непередбачених ситуацій, при оформленні кредиту, вказуйте свій номер телефону, на який надходитимуть повідомлення про операції з карткою або попередження про необхідність оплати.

Якщо ви внесли щомісячну оплату, але отримали повідомлення про несплату, постарайтеся вирішити питання до 25 числа поточного місяця. Інакше штрафні санкції – неминучі.

У Росії досить поширені випадки, коли звичайні громадяни чи приватні підприємці, прагнучи будь-яким шляхом отримати схвалення за заявкою, надають неправдиві відомості до банку для кредиту чи позики. Вони вважають, що якщо «забудуть» повідомити про якусь негативну інформацію або трошки прикрасять свій дохід, то нікому гірше від цього не стане. Чи це так насправді?

Помилкові відомості в банк для кредиту – це відомості, які людина повідомляє кредитній організації при оформленні позики, заздалегідь розуміючи та усвідомлюючи, що каже неправду.

Приклади свідомо неправдивих відомостей:

Фальшиві документи, що підтверджують особу позичальника та його місце реєстрації/проживання;

Будь-яка документація, в якій вказується значно кращий фінансовий стан людини;

Недостовірні гарантійні листи або невідповідна дійсності інформація про компанію-роботодавця або її керівників;

Сфальшовані договори, бухгалтерська звітність, аудиторський висновок, виписки з банківського рахунку та ін.

Якщо працівники безпеки або інші банківські фахівці виявили недостовірність наданої потенційним клієнтом інформації, то, як правило, людина просто отримує негативне рішення за заявкою. Але якщо обман виявився вже після надання необхідної суми кредиту, а таке найчастіше трапляється тільки при освіті, ситуація буде розвиватися дещо в іншому руслі. Банк обов'язково подасть на цю людину до суду або звернеться до правоохоронних органів, які обов'язково перевірятимуть, а чи не вдалося зловмиснику подати заявку до кількох банків одразу. Докладно розглянемо, які види покарань можуть загрожувати злісному неплатнику.

Законодавча база та заходи покарання

КпАП РФ ст. 14.11 про незаконне отримання кредиту

Якщо при оформленні кредиту або його одержанні на пільгових умовах були надані навмисне спотворені дані, то будуть накладені такі адміністративні штрафні санкції:

На юр. осіб (штраф 20-30 тис. руб.);

на посадових осіб (штраф 2-3 тис. руб.);

на звичайних громадян (штраф 1-2 тис. руб.).

КК РФ ст. 159 про шахрайство

Зокрема, ст.159.1 регламентує види покарання для шахрайства у сфері кредитування. За цією статтею громадяни можуть бути засуджені тоді, коли:

1) Надали кредитору неправдиві відомості при отриманні позики. Така дія розцінюється як розкрадання. Можливе покарання:

Грошовий штраф. Максимальна сума - 120 тис. руб.

Грошовий штраф, сума якого дорівнює річному доходу неплатника.

Умовне обмеження волі до двох років.

Позбавлення свободи максимум на 4 міс.

Обов'язкові роботи до 360 год.

Примусова робота до двох років.

Виправні роботи до року.

Якщо правоохоронним органам вдасться довести участь у такому діянні кількох осіб, то покарання буде суттєвішим.

2) Брали участь у розкраданні великої грошової суми від 1,5 млн руб. за допомогою оформлення кредиту за спотвореними даними. Для такого дії передбачені такі види покарань:

Грошовий штраф (100-500 тис. руб.).

Грошовий штраф, що дорівнює 3-м щорічним доходам відповідача.

Примусові роботи до п'яти років та 2 роки умовного строку.

Позбавлення волі включно до п'яти років та грошовий штраф до 80 тис. руб. та ін.

3) Оформили кредит на особливо велику суму (від 6 млн руб.), Вказавши недостовірну інформацію, і не стали платити по ньому. Як покарання можливе ув'язнення до 10-ти років і грошовий штраф до 1 млн руб.

КК РФ ст. 176 про незаконне отримання кредиту

Стаття стосується індивідуальних підприємців та керівників організацій, які при оформленні позики у банківській установі вказали фальсифіковані дані про свій фінансовий чи господарський стан відповідно. При цьому подібне діяння спричинило велику шкоду. Варіанти покарання:

Штраф до 200 тис. руб.

Штраф у розмірі доходу за 18 місяців.

Примусові роботи до 5 років.

Обов'язкові роботи до 480 год.

Арешт до 6 міс.

Якщо ж держ. цільовий кредит був оформлений не на законних підставах або отримані кошти були направлені не за призначенням, при цьому великих збитків було завдано будь-яким громадянам, організаціям або навіть державі, що відповідачеві світить:

Грошовий штраф (100 – 300 тис. руб.).

Штраф, що дорівнює доходу за 1-2 роки.

Обмеження волі від 1-го до 3-х років.

Позбавлення волі включно до 5 років.

Примусові роботи протягом 5 років.

Якщо Ви хочете порівняти споживчі кредити, обов'язково скористайтесь нашим зручним сервісом!