Заключив кредитный договор, вы осознали, что документ подписан на неравных условиях? Как правильно поступить в такой ситуации и в каких случаях возможно аннулировать сделку? Об этом вы узнаете в этой статье.

В каких случаях возможно признание кредитного договора недействительным

Аннулировать договор может только суд. Судья принимает решение на основании рассмотрения всех аспектов дела, государственных нормативных актов, что предусмотрены ст. 166–181 ГК РФ. К таковым относятся следующие ситуации:

1. Если договор с банком был заключен в результате заблуждения клиента. То есть кредитные эксперты не до конца раскрыли всю суть договора или намеренно утаили некоторые важные моменты сделки. Тогда, на основании российского законодательства, можно считать, что клиента ввели в заблуждение и договор может быть оспорен.
2. Если какое-либо из условий долгового договора противоречит правам человека и Конституции.
3. Если сделка была заключена с человеком, который является недееспособным.
4. Если к подписанию договора человека подтолкнули насильно или с помощью угроз и давления.
5. Если деньги были получены заемщиком не в полном объеме или вовсе не выданы. В этом случае сделку можно оспорить на основании ее безденежности по ст.812 ГК РФ.

Оспоримые сделки или последствия нарушений кредитного договора

Кредит – это двухсторонняя сделка. Законодательством России установлены нормы не только для физических лиц, которые заключают договор. Требования официально предъявлены и к содержанию, форме документа и целям сторон при оформлении кредита. В случаях нарушений законодательства сделку можно оспорить в арбитражном или гражданском судебном процессе. Часто несоблюдение норм при заключении договора несет за собой определенные последствия. К таким контрактам можно отнести:

Для того, чтобы оспорить кредитную сделку, вам необходимо написать и подать в суд исковое заявление в банк. В нем вы должны обязательно указать:

• ваши паспортные данные (адрес по прописке, фактический адрес проживания, серию и номер паспорта, кем и когда выдан документ);
• идентификационный номер;
• ваш контактный номер телефона;
• координаты банка (ИНН, номер лицензии ЦБ, юридический адрес);
• контактные данные всех физических лиц, которые имеют какое-либо отношение с спору с банком;
• всю суть создавшегося спора;
• свои требования к суду;
• подпись и дату.

Изменение кредитного договора: на каких условиях возможно

Изменить условия кредитной сделки может как заемщик, так и кредитор. Новые условия не должны противоречить закону и правам человека. Изменения в контракт вносятся по обоюдному согласованию сторон. Итак, поменять условия кредитного договора возможно в таких случаях:

1. Как показывает практика, далеко не все заемщики внимательно изучают каждый пункт договора. Часто изменения договорных условий от кредитора являются неожиданными для должника. В таких случаях важно понимать, что банк обязан вас предупредить и подробно проинформировать обо всех переменах в пунктах долгового контракта. Если этого не происходит, вы можете требовать возмещения морального ущерба и пересмотра условий кредитного договора в судебном процессе.
2. Во избежание начисления штрафных санкций и комиссий старайтесь всегда вовремя погашать заем и храните у себя оригиналы всех квитанций об оплате.
3. Досконально изучите свои права и обязанности, предусмотренные договором с банком.
4. Помните, что вы являетесь ответственным лицом за выполнение или невыполнение условий выдачи вашего кредита. Его нарушение влечет за собой соответствующие последствия (штрафы, судебные разбирательства и др.).

Независимо от вида программы, наличия обеспечения или поручительства, выдача кредита происходит только после обоюдного подписания кредитного договора – главного документа, который призван регулировать взаимоотношения между заемщиком и банком, выдавшим ему заем, на протяжении всего срока кредитования. Но такой договор может таить в себе много опасностей. В соответствии с его пунктами, за то, что кредитодержатель получает взаймы определенную сумму средств, он должен взять на себя определенные обязательства. А вот банк, выдавший кредит, наоборот, получает только права и возможности, благодаря которым он может контролировать своего заемщика. Но отказаться от части обязательств уже после подписания кредитного договора у клиента вряд ли получится: над созданием таких документов работали опытные юристы, поэтому опротестовать какие-либо его пункты в судебном порядке практически нереально. Но и внести изменения (на стадии согласования займа) клиенту также не удастся: банки никогда не пересматривают условия договоров и не вносят в них какие-либо поправки, о которых просят заемщики. Таким образом, клиенты, по сути, вынуждены брать кредиты на тех условиях, которые им предлагают банки, даже осознавая, что это может иметь крайне неприятные для них последствия. Но далеко не все договора стандартизированы. Некоторые банки, пользуясь тем, что не все потенциальные заемщики удосуживаются полностью читать предоставленные им на подпись кредитные договора, дополняют их более опасными пунктами, которые наделяют кредиторов и без того еще большей властью. Поэтому лучше до подачи в банк кредитной заявки ознакомиться с этим документом и обратить внимание на такие его пункты.

Условия досрочного расторжения . Банк имеет право диктовать условия, на основании которых он может потребовать досрочно расторгнуть договор. В этом случае заемщик будет обязан погасить кредит в максимально сжатые сроки (от 10-ти до 30-ти дней с момента получения уведомления) вместе с начисленными процентами, комиссиями, штрафами, пени и т.д. Но следует внимательно ознакомиться с условиями, при которых кредитор имеет право использовать такую возможность. Дело в том, что многие заемщики предполагают, что этот пункт кредитного договора банк может применить только в отношении злостных должников или неисполнительных кредитодержателей, которые несвоевременно вносят платежи. Но в договоре могут указываться и другие причины, которые являются поводом для досрочного расторжения договора:
– несвоевременное информирование об изменении места регистрации;
– несвоевременное информирование об изменениях в финансовом состоянии (смена места работы, понижение заработной платы и т.д.);
– несвоевременное информирование об изменениях в семейном положении (заключение или расторжение брака, рождение детей, усыновление и т.д.);
– просроченная страховка;
– заключение страхового договора с неаккредитованной банком страховой компанией и т.д.

Конечно, в большинстве случаев банки используют подобные пункты кредитного договора, чтобы только дисциплинировать заемщика и обязать его сообщать ему обо всех изменения в его жизни, которые могут повлиять на выплаты по кредиту (как правило, банковские работники сами напоминают клиентам о такой необходимости). Но если кредитор поставит перед собой цель досрочно погасить действующие займы (например, он прекращает свою деятельность и хочет максимально «закрыть» все кредитные обязательства), то пункт о досрочном расторжении дает ему такую возможность. В свою очередь заемщик может оспорить данное решение в судебном порядке, мотивируя это тем, что его основная задача – это выплата кредита, и он успешно с этим справляется. Но, чтобы избежать лишних судебных расходов и сэкономить свои нервы и время, лучше не оформлять кредит, для получения которого придется подписать договор, в котором есть такие пункты о его досрочном расторжении.

Банковские издержки . По условиям кредитного договора заемщик может взять на себя не только свои расходы по оформлению и выплате кредита, а и любые издержки банка, связанные с кредитованием. Например, если клиент захочет подать в суд на кредитора, то он будет обязан оплатить все его расходы по юридическому сопровождению. В свою очередь если банк будет добиваться погашения кредита в судебном порядке, то заемщику также придется взять на себя все расходы, связанные с судебными тяжбами, а затем и с описью своего же имущества. В законе, регулирующем банковскую деятельность, четко не обозначена сумма издержек, которую кредитор может «повесить» на клиента, поэтому к оплате может быть выставлена абсолютно любая сумма, размер которой может даже в несколько раз превышать сумму долга по кредиту. И обжалованию этот пункт кредитного договора не подлежит, поэтому, чтобы не оказаться в такой ситуации, лучше отказаться от сотрудничества с банком, который предлагает кредит на таких условиях.

Исполнительная надпись нотариуса . В случае залогового кредитования лучше воздержаться от подписания кредитного договора, по условиям которого банк может взыскать заложенное имущество с должника посредством исполнительной надписи нотариуса. Руководствуясь этим пунктом, банк может взыскать долг, не обращаясь в суд, что противоречит интересам заемщика. Поэтому лучше не наделять банк такой властью, давая ему право в любой момент забрать залог по кредиту. Обжаловать исполнительную надпись нотариуса в судебном порядке будет очень сложно.

Кредитный договор может таить в себе и другие опасности. Поэтому перед его подписанием стоит проконсультироваться с юристом или кредитным брокером, который поможет разобраться во всех пунктах этого документа и выявит его подводные камни.

Июл 25, 2015 Геннадий

Каким бы ни был вид договора и отдельные пункты в нём - кредит выдаётся только после того, как кредитор и заёмщик поставили в договоре свои подписи. Договор - это основной документ, определяющий взаимоотношения банка, предоставившего кредит, и клиента, получившего кредит, действующий до окончания срока кредитования. Но часто договор имеет опасные нюансы для заёмщика, вместе с деньгами принимающего на себя многие невыгодные обязательства. В то же время банк, предоставляя кредит, получает много способов для всяческого контроля кредитодержателя. Подписав договор, клиент уже не может отказаться от взятых на себя обязательств, т.к. документ создавался опытными юристами-профессионалами, и практически невозможно опротестовать то или иное положение данной бумаги. В то же время при заключении сделки заёмщик вряд ли сможет настоять на внесении каких-либо поправок, призванных защищать его интересы. Банки, как правило, всегда отвергают любые изменения, предлагаемые клиентами, и не меняют свои условия. Получается, что человек, желающий взять кредит, априори должен соглашаться с теми условиями, которые предложены ему банком, даже если это чревато для него тяжёлыми последствиями. Но стандартную форму договора имеют не всегда. Многие клиенты перед тем, как подписать документ, читают его не полностью или невнимательно; банки, зная об этом, добавляют в пункты разные нюансы, помогающие им ещё больше связать кредитодержателей по рукам и ногам. Поэтому перед тем, как отправиться в банк за кредитом, предлагаем вам обратить пристальное внимание на некоторые аспекты, могущие представлять для вас опасность.

Досрочное расторжение

Банком может быть выставлено условие, по которому он имеет право в любой момент потребовать досрочного расторжения договора. Клиенту предлагается в кратчайшие сроки погасить задолженность вместе со всеми пени, комиссиями, штрафами, процентами и пр. Даётся на это 10-30 дней со дня прибытия уведомительного письма. Но нужно тщательно изучить условия подобного договора. Кредитодержатели зачастую полагают, что к ним данный пункт документа банк применить никак не может, т.к. предназначен исключительно для должников и прочих граждан с плохой кредитной историей. Но на самом деле очень разнообразные причины могут способствовать досрочному расторжению договора:

• человек мог не предупредить банк о том, что у него произошли перемены в семейном положении (вступление в брак либо развод, рождение ребёнка, установление опекунства, усыновление и т.д.);
• также клиент мог заключить страховой договор с фирмой, которая не прошла аккредитацию и т.д.;
• клиент не поставил банк в известность о том, что у него произошли изменения в финансовом положении (поменял работу, перевели на менее оплачиваемую должность и пр.).

Надо сказать, что большей частью банки прибегают к этим и им подобным положениям в договорах лишь для того, чтобы обезопасить себя от возможных нарушений сроков выплат со стороны заёмщика, чтобы оказать на него дисциплинирующее воздействие (при заключении договора сотрудники банка обычно сообщают клиенту о необходимости предупреждать банк о своих изменившихся жизненных обстоятельствах). В тех же случаях, если предоставившее кредит лицо собирается, например, завершить свою деятельность и стремится закрыть все действующие кредиты, положение о досрочном расторжении оказывается для него очень кстати. Клиент же в такой ситуации имеет право оспорить это требование в суде, налегая на то, что исправно вносит ежемесячные платежи и таким образом все обязательства со своей стороны выполняет. Но наиболее разумным решением будет просто отказаться от мысли взять кредит на подобных условиях - это убережёт вас излишних служебных трат, сохранит в спокойствии ваши нервы и сэкономит время.

Условия кредитного договора

Условия кредитного договора могут быть таковы, что клиенту вменяется в обязанность нести как свои расходы, связанные с получением и возвратом денег, так и любые банковские расходы по данному кредитованию. Допустим, заёмщик собрался заявить на кредитора в суд - в этом случае он должен будет возместить последнему все неизбежные судебные расходы. Если же банк сочтёт необходимым взыскивать задолженность через суд, то заёмщик опять же будет обязан возмещать банку и траты на судебный процесс, и с имущественной описью. Банк может выставить клиенту любой счёт, поскольку закон о банковской деятельности не прописывает точную сумму издержек, приемлемую для возмещения банковских расходов заёмщиком. Счёт может ощутимо превышать сумму кредита, и у клиента не будет возможности обжалования данного положения договора. Из этого следует, что есть смысл вообще отказаться от от услуг банка, предлагающего кредитование на условиях, настолько невыгодных для заёмщика.

Нотариальная исполнительная надпись

Если фигурирует залоговое кредитование, то разумнее не подписывать договор, в котором банк имеет право удержать заложенное имущество клиента с помощью нотариальной исполнительной надписи. Такой пункт даёт банку право взыскивания задолженности без участия суда. Естественно, такой поворот дела никоим образом не может быть в интересах человека, обратившегося за кредитом. Правильнее будет не предоставлять кредитору возможности лишить вас имущества, сданного под залог. Обжалование исполнительной надписи нотариуса через суд - занятие весьма сложное и часто бесперспективное.

Повышение процентов по кредитам*. Поэтому сейчас самое время занять деньги на более выгодных условиях. Но финансовой службе стоит проверить условия кредита, чтобы избежать рисков для компании

При заключении кредита стоит обратить внимание буквально на все пункты сделки. Зачастую в текстах есть скрытые ловушки, в которые попадаются должники. В результате компания платит банку больше денег, чем ожидала.

Проценты

Из текста договора

При изменении экономических условий банк в одностороннем порядке вправе увеличивать размер процентной ставки за пользование заемными средствами.

В чем риск. Ситуация на банковском рынке меняется буквально каждый день. А включая такую формулировку, банк оставляет за собой право поменять процентную ставку. И если скачок значительный, заемщик даже в суде не может доказать, что новые условия незаконные. Ведь он сам согласовал их (постановление Федерального арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 19.03.13 № А67-1996/2012).

Как избежать проблем. Обычно банк настаивает на своей версии договора, но может и частично пойти на условия компании. Поэтому стоит согласовать с банком, на какой максимальный процент может увеличиться ставка по кредиту. Кроме того, надо обратить внимание на условия, при которых ставка меняется. Например, общие фразы — из-за ухудшения экономической ситуации — стоит поменять. Иначе банк может повысить ставку в любой момент, ссылаясь на изменение ситуации. Например, следует согласовать, что процент зависит, к примеру, от ключевой ставки ЦБ РФ или другого показателя.

Скрытые комиссии

Из текста договора

Банк взимает комиссию за обслуживание и ведение ссудного счета в размере 0,5 процента от суммы основного долга.

В чем риск. Банк включает в условия договора комиссии. Например, за рассмотрение кредитной заявки, за выдачу кредита, за поддержание лимита кредитной линии, за ведение ссудного счета и т. д. В итоге сумма комиссионных и процентов выше, чем плата за аналогичный кредит в другом банке.

Как избежать проблем. Перед сделкой стоит рассчитать полную сумму кредита и сравнить с другими предложениями. Если же компания уже подписала договор с комиссиями, то можно попробовать оспорить условие о них. Например, судьи поддерживают клиентов, отмечая, что комиссии за рассмотрение кредитной заявки и выдачу кредита недействительные. Ведь банк их взыскивает за действия, без совершения которых не смог бы заключить договор (постановление Федерального арбитражного суда Поволжского округа от 17.06.14 № А55-22579/2013).

Досрочное погашение

Из текста договора

Не допускается полное или частичное погашение основной суммы долга по инициативе Заемщика в течение первых шести месяцев после заключения кредитного договора.

В чем риск. В договоре ограничен период, когда должник вправе погасить кредит досрочно. Например, на первые полгода с момента выдачи денег. Банку это необходимо для того, чтобы в любом случае получить гарантированные проценты в течение определенного периода. Причем на практике банки отказываются выдавать краткосрочные кредиты, поэтому компании оформляют долгосрочные, планируя погасить долг быстрее. При такой формулировке не исключено, что потребуется доплатить комиссию или лишние проценты.

Как избежать проблем. При заключении договора стоит внимательно изучить все условия кредита. Если в договоре нет права на досрочное погашение, то, возможно, есть смысл подыскать банк с более выгодными условиями. А вот отказываться платить комиссию или проценты рискованно. Банкам удается взыскать деньги через суд (постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 22.07.14 № Ф05-7202/2014).

Судебные расходы

Из текста договора

Заемщик обязуется оплатить все расходы, связанные с предоставлением банку юридической помощи в случае рассмотрения споров в суде.

В чем риск. На практике некоторые банки включают в договор условие о том, что заемщик обязуется оплатить банку дополнительные расходы при возникновении споров. Компания не обращает на эти условия внимания, так как планирует, что будет все в порядке. Но споры не исключены.

Как избежать проблем. Договор, где есть пункты о возмещении банку судебных затрат, безопаснее не подписывать вовсе. Если же банк настаивает на условиях, имеет смысл согласовать лимит, в пределах которого должник возмещает расходы. Например, не более 2-3 процентов от суммы займа.

К юристам по кредитным спорам Петрозаводска часто приходят граждане с вопросами относительно того, насколько законен тот или иной кредитный договор, заключенный в Петрозаводске с банком или его часть. Надо сказать, что часто кредитные договоры имеют нарушеняи законодательства, которые можно использовать в спорах с банками, в том числе в спорах о расторжении этих кредитных договоров, как ничтожных. Ниже мы приведем некоторые распространенные нарушения договоров кредитного характера, хотя и не все, т.к. вообще нарушений кредитных договоров, которые юристы и адвокаты Петрозаводска по кредитным спорам выявляют в своей практике довольно много, хотя и не все они сущственные, но это не снимает остроту проблемы. Часто банки осознанно идут на нарушение закона,чтобы минимизировать свои коммерческие риски за счет потребителей их банковких услуг, чего быть не должно.

Последствием выявления нарушений в кредитном договор, как результатом работы кредитного юриста Петрозаводска может быть признание этого пункта договор недействительным равно как и самого договора в целом. Если договор признается ничтожным, т.к. противоречит закону, то с заемщика могут быть взысканы только сумма фактически полученных денежных средств, но никак не проценты по договору, т.к. как такового договора не было.

Самые частые нарушения кредитных договоров

1. Банк требует оплаты каких-либо комиссий. Это противоречит Федеральному закону (глава IV, статья 5), по которой банк не имеет права устанавливать комиссии по операциям кредитного договора. Нарушение ст. ст. 5, 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности, согласно которых Банк не имеет право взимать комиссионное вознаграждение.
2. Если в вашем договоре есть пункт об изменении процентной ставки в одностороннем порядке без вашего согласия. Это также противоречит вышеуказанной статье. Процент по кредиту не должен меняться на всём протяжении срока действия кредитного договора. Нарушение ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», согласно которой кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами — индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
3. Нужно посмотреть пункт о возможности досрочного погашения. Главное здесь, чтобы вы могли выплатить проценты только за фактически использованное время, а не весь период кредита.
4. В пункте о порядке расчета нарушен порядок списания денег с вашего счета. Согласно статье 319 Гражданского Кодекса России, если сумма вашего платежа недостаточна для полного погашения по обязательствам, в первую очередь погашаются расходы кредитора, затем проценты по кредиту, а потом основной долг. И только после этих удержаний, можно взимать какие-то штрафы, пени и страховки. Часто, банки делают все с точностью наоборот. Именно по этой причине, сколько вы не платите, долг ваш не будет уменьшаться, а наоборот, будет только увеличиваться. Нарушение ст.319 ГК РФ согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем — проценты, а в оставшейся части — основную сумму долга.
5. В разделе об обязанностях по страхованию нужно проверить, нет ли лоббирования интересов какой-то определенной страховой компании. Это также нарушает права потребителя и лишает его возможности выбирать страховую компанию по своему усмотрению. Это нарушение 421-ой статьи Гражданского Кодекса России.Нарушение ст. 421 ГК РФ согласно которой граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Нарушение ст. ч. 4 ст.12 Закона РФ « О защите прав потребителей» согласно которой предусматривается, что отсутствие у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги презюмируются. Кроме того в соответствии со ст. 428 ГК РФ кредитный договор является договором присоединения, условия которого определены в стандартной форме и могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Заключенный между сторонами по настоящему делу кредитный договор является договором присоединения, поскольку заемщик лишен возможности согласования условий такого договора, которые принимаются им как таковые.
6. Информация о персональных данных. При выдаче кредита банк вносит в договор разрешение на передачу ваших персональных данных третьему лицу. И вы вынуждены подписать этот договор, т.к. в случае отказа вы рискуете получить отказ в кредите. На самом деле, вам должны были предложить подписать отдельный документ на ваше разрешение. И, если вы считаете нужным отозвать свое разрешение, вы можете это сделать позднее. Особенно, если ваши данные переданы в коллекторское агентство.Это якобы обязательное условие, однако — это нарушение Федерального Закона № 152 «О персональных данных», Федерального закона «О банках и банковской деятельности.
7. В последних пунктах договора обычно указывается, куда могут обратиться стороны при спорных вопросах. Как правило, должен быть указан суд по месту пребывания. Но иногда банки указывают конкретный адрес определенного суда, что противозаконно, т.к. не дает права выбора заемщику. Это противоречит ст. 29 ГПК РФ. Если дойдёт до суда, он должен состояться по месту жительства того, кто взял кредит. Нарушение п.7 ст.29 ГПК согласно которой Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены также в суд по месту жительства или месту пребывания истца либо по месту заключения или месту исполнения договора.

Проверка прокуратурой деятельности банков и выявление нарушений в кредитных договорах

В ходе проверки прокуратуры Каменского района выявлен ряд серьезных нарушений в составлении типовых договоров банками «Промсвязьбанк», «Русский стандарт» и «Донбанк». В частности, в кредитных договорах было предусмотрено изменение их условий без согласия заемщика.

Эти нарушения представляются особенно опасными в условиях экономического кризиса. Поэтому данные кредитные организации обязаны их устранить.
Помимо этого, в кредитных договорах были зафиксированы и другие нарушения. Так, в «Русском стандарте» заемщик был обязан оплачивать комиссию за расчетное обслуживание, а в Каменском отделении Сбербанка РФ и в банке «Центр-Инвест» выплата денежных средств осуществлялась только после уплаты единовременной суммы и открытия ссудного счета.

Такие положения кредитных договоров противоречат Федеральному закону «О защите прав потребителей», ведь в нем установлен запрет предоставления услуг, для получения которых потребителю необходимо приобрести и другие услуги. Также, в этих договорах имеется пункт, в котором оговорено, что заемщик обязан обращаться в суд только по месту нахождения данной кредитной организации, хотя законом предусмотрен свободный выбор потребителем судебного учреждения.

Распространенные нарушения в кредитных договорах банков

1. В кредитные договоры включается условие, согласно которому на заемщика, помимо обязанности возвратить (погасить) полученный кредит и уплатить банку проценты на сумму кредита, возлагается обязанность внести плату за осуществление банком банковской операции. Например, устанавливают 1% от суммы выдаваемого кредита единовременно в день предоставления кредита или в размере 3% от суммы кредитных денежных средств, получаемых заемщиком через кассу банка – в день получения денежных средств.
   Однако Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» установлено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями за свой счет. Таким образом установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.
2. В договорах банковского кредита для граждан устанавливается двойная ответственность за несвоевременный возврат денежных средств. Так, в договорах указывается, что при нарушении срока погашения процентов за пользование кредитом банк вправе взыскать с заемщика неустойку в виде пени в установленном размере (например, 0,05%) неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки от обусловленного договором срока уплаты процентов до их фактического погашения. Кроме этого в договорах указывается, что на просроченную задолженность начисляются проценты (например, 40% годовых) в связи с просроченными обязательствами по ст.395 ГК РФ. По общему правилу, неуплаченные в срок проценты за пользование кредитом относятся к задолженности. Одновременное начисление как пени (0,05%) так и процентов за пользование чужими денежными средствами (40%) годовых формируют двойную ответственность, что противоречит закону.
3. В договоры включается условие о праве банка списывать в безакцептном порядке денежные средства с любого банковского счета заемщика, открытого в других кредитных организациях. Данное условие договора ограничивает предусмотренное ст.421 Гражданского кодекса РФ право гражданина на свободное заключение и определение условий договоров, заключаемых с иными кредитными организациями.
4. Договорами предусматривается, что банк вправе изменять процентную ставку за пользование кредитом в случае изменения величины ставки рефинансирования Банка России, существенного изменения финансовой коньюктуры рынка. Такое условие договора не соответствует требованиям действующего законодательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства с потребителем или одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случает, установленных законом. Действующее законодательство не устанавливает случаев предоставления кредитной организации права в одностороннем внесудебном порядке изменять процентную ставку, очередность погашения задолженности.

Необходимо обратить внимание, что информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита. Таким образом, изменение кредитного договора возможно по соглашению сторон или в судебном порядке (ч. 1 ст. 452, ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с Законом о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.