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Come viene calcolato lo sconto MTPL? Cos'è il KBM?

Le tariffe per l'assicurazione obbligatoria della responsabilità civile automobilistica non sono approvate dalle compagnie di assicurazione, come nel caso di CASCO, ma dal governo della Federazione Russa. Il prezzo di una polizza RC Auto è pari al prodotto tra la tariffa base e alcuni fattori di aggiustamento. In questo articolo non li descriveremo tutti, perché... Si tratta di molte informazioni. Se lo desidera conoscere il costo dell'assicurazione obbligatoria r.c. auto– utilizza il calcolatore MTPL sul nostro sito web.

Il focus di questo articolo sarà Rapporto Bonus-Malus (BMR). Lo scopo di questo parametro è quello di incentivare gli automobilisti senza incidenti sotto forma di sconti e di punire coloro che hanno avuto incidenti per colpa attraverso l'aumento del costo della polizza assicurativa obbligatoria r.c. auto.

Quando si parla di CBM, gli assicuratori usano spesso il termine “Classe assicurata”. Se sei assicurato per la prima volta, la tua classe è 3 e il KBM stesso è 1. Quindi, per ogni anno di guida senza incidenti, riceverai uno sconto del 5%, ad es. nel secondo anno di assicurazione il tuo BMR diventa 0,95, nel terzo – 0,9, ecc. La soglia massima è uno sconto del 50% su OSAGO (KBM = 0,5). Per ottenere questo risultato è necessario non diventare colpevoli di un incidente per dieci anni.

Lo sconto accumulato negli anni può essere facilmente perso se si diventa colpevoli di un incidente durante il successivo periodo assicurativo. Se sei stato assicurato non molto tempo fa e non hai uno sconto, o è insignificante, la guida imprudente su strada, tra gli altri problemi, comporterà un aumento del costo della tua polizza MTPL per il prossimo anno di assicurazione . Va notato che le sanzioni verranno applicate solo se la vittima di un incidente richiede il pagamento alla propria compagnia assicurativa. In teoria può rinunciare e restaurare l'auto a proprie spese, ad esempio se il danno al suo veicolo è stato lieve. In uno scenario di tale successo per te, non ci sarà alcun aumento di prezzo.

Nell'assicurazione dei rimorchi non viene presa in considerazione la KBM. Inoltre, non ha alcun ruolo nella conclusione di un contratto RC auto per un veicolo in transito e per veicoli i cui proprietari sono immatricolati in un paese straniero.

Come scoprire il tuo KBM?

A scopri il tuo KBM per il successivo anno assicurativo è necessario utilizzare l'apposita tabella.

Come accennato in precedenza, per il primo anno di assicurazione al conducente viene assegnata la classe 3. Nella tabella è evidenziato in giallo. Il BMR in questo caso è pari a 1, cioè non incide in alcun modo sul costo dell'assicurazione automobilistica obbligatoria. Diciamo che nel primo anno non si è verificato un solo incidente per colpa di questo pilota. Guardiamo la colonna "0 pagamenti assicurativi", il valore nella cella è 4. Cioè. l'anno successivo al conducente viene assegnata la 4a classe (KBM = 0,95). Ciò significa che ha il diritto di contare su uno sconto del 5% al ​​momento del rinnovo del contratto MTPL. Se nel secondo anno di assicurazione questo conducente diventa colpevole di un incidente, gli verrà assegnata la classe 2 (KBM = 1,4). Quelli. Il prezzo della polizza RC Auto al prossimo rinnovo aumenterà immediatamente del 40%. Un altro anno senza incidenti lo aiuterà a tornare in 3a classe e a non pagare più del dovuto l'assicurazione.

Come determinare KBM se più conducenti sono registrati in OSAGO

Se l'elenco dei conducenti assicurati nell'assicurazione obbligatoria della responsabilità civile auto è composto da più persone, nel calcolo viene preso in considerazione il BMR più grande. Ad esempio, se due conducenti hanno accumulato uno sconto del 40% (KBM = 0,6) e un terzo ha accumulato il 10% (KBM = 0,9), il costo dell'assicurazione automobilistica obbligatoria verrà calcolato tenendo conto dello sconto del 10%. Se uno dei conducenti assicurati viene ritenuto colpevole di un incidente entro un anno, aumenterà solo il suo BMR. Altri possono aspettarsi un aumento dello sconto del 5%.

Se il contratto di circolazione stradale è stipulato a condizione che il numero di persone autorizzate alla guida sia illimitato, viene preso in considerazione l'MSC del proprietario del veicolo.

In che modo le compagnie assicurative determinano il BMR dei conducenti?

Già nel 2012 nel mercato assicurativo regnava confusione riguardo alla definizione di CBM. All'epoca, non esisteva un unico database con la cronologia assicurativa dei conducenti a cui le compagnie assicurative potessero accedere. I conducenti che hanno causato l'incidente hanno capito che la loro compagnia assicurativa avrebbe chiesto loro di pagare molto di più per la polizza RC Auto l'anno prossimo, e quindi hanno semplicemente chiesto una nuova polizza ad un'altra compagnia assicurativa, assicurando ai suoi rappresentanti che l'ultimo anno di guida era stato un incidente -gratuito. Questo buco veniva utilizzato anche dagli agenti assicurativi che volevano fare l'offerta più vantaggiosa per un potenziale cliente. Si è arrivati ​​al punto che gli autisti hanno ricevuto immediatamente uno sconto massimo del 50% per il primo anno di assicurazione.

Quasi dieci anni dopo l'introduzione dell'assicurazione obbligatoria della responsabilità civile per i proprietari di auto nel 2003, il 1° gennaio 2013 è diventato operativo un database unificato dell'Unione russa degli assicuratori automobilistici. D'ora in poi, le compagnie di assicurazione sono tenute a fornire alla RSA i dati sulla storia assicurativa dei propri clienti. Allo stesso tempo, ovviamente, hanno accesso al database gli assicuratori, che ora sono in grado di controllare le informazioni sui clienti invece di crederci sulla parola.

Importante da ricordare

Il KBM non è legato al veicolo. Se vendi la tua vecchia auto e decidi di acquistarne una nuova, il tuo sconto rimarrà. Puoi contare su uno sconto sull'assicurazione rc auto obbligatoria a condizione che la nuova polizza entri in vigore non prima della scadenza della precedente, e anche se non è trascorso un anno dalla sua scadenza. Quelli. hai venduto l'auto a gennaio 2014. La sua assicurazione era ancora valida fino a giugno 2014. Solo a giugno 2014 potrete ottenere uno sconto sull'assicurazione automobilistica obbligatoria per un'auto nuova. Se la polizza viene emessa prima, ad esempio nel mese di marzo, per il calcolo della polizza rc auto obbligatoria verrà applicato il CBM di inizio polizza, senza ulteriore sconto.

Se hai accumulato uno sconto e per qualche motivo non sei assicurato MTPL, il tuo KBM verrà archiviato nel database per non più di un anno dalla data di scadenza dell'ultimo contratto MTPL con la tua partecipazione. Dopo un anno lo sconto verrà annullato e ti verrà assegnata la 3a elementare (KBM=1).

Che ti piaccia o no, ogni appassionato di auto o semplicemente un guidatore una volta all'anno deve sottoporsi alla procedura non più “piacevole”: la procedura per l'assicurazione obbligatoria della sua auto. E se non sei esperto in questa materia, quando ti rivolgi a qualsiasi compagnia assicurativa, ti potrebbe essere addebitato l'importo massimo possibile per l'assicurazione senza tener conto degli sconti e dei fattori di riduzione che hai accumulato. E per liberarci, se possibile, di tale inganno, in questo articolo ti aiuteremo a valutare l'importo dell'assicurazione obbligatoria di responsabilità civile automobilistica per la tua auto e a comprendere tutte le sottigliezze di questo problema, per il quale cercheremo di rispondere a quanto segue domande in modo chiaro e con parole semplici:

• Cos'è OSAGO?
• A quali prestazioni e indennizzi abbiamo diritto in caso di incidente con l'assicurazione obbligatoria della responsabilità civile auto?
• Quali sono le tariffe RC Auto attuali?
• Quali coefficienti decrescenti e crescenti vengono utilizzati per calcolare l'assicurazione r.c. auto obbligatoria e da cosa dipendono?
• Qual è la metodologia effettiva per il calcolo dell'assicurazione r.c. auto obbligatoria?
• Come puoi ridurre legalmente l'importo della tua assicurazione RC Auto?

Inoltre effettueremo un calcolo completo del costo dell'assicurazione obbligatoria della responsabilità civile automobilistica utilizzando l'esempio della mia auto. Andare…

OSAGO

Assicurazione obbligatoria per la responsabilità civile automobilistica

"Necessario" significa che secondo la legge della Federazione Russa ogni conducente è tenuto ad avere una polizza assicurativa MTPL. La mancanza di assicurazione è considerata una violazione di legge e comporta sanzioni amministrative.

"Assicurazione di responsabilità civile" significa che stipulando un contratto di assicurazione obbligatoria per la responsabilità civile auto, il conducente tutela non la propria auto, ma i beni e la salute delle persone ferite in un possibile incidente di cui potrebbe essere colpevole. Pertanto, l'assicurazione MTPL solleva il colpevole di un incidente dalle ingenti spese monetarie associate al risarcimento dei danni alle vittime.

Pagamenti con OSAGO

Secondo le regole dell’assicurazione obbligatoria, il danno alla persona lesa viene risarcito in due modi seguenti:

• riparazione e restauro del veicolo danneggiato presso una stazione di servizio che collabora con la compagnia assicurativa

• pagamento in contanti, per cui gli importi massimi del pagamento per ciascun evento assicurato vengono calcolati in base al momento in cui è stato concluso il contratto MTPL del colpevole.

• fino a 160.000 rubli in caso di danni alla vita o alla salute di ciascuna vittima

• fino a 400.000 rubli per danni meccanici al veicolo o alle proprietà di ciascuna vittima
• fino a 500.000 rubli in caso di danni alla vita o alla salute di ciascuna vittima

Esamineremo ora ciascuno di questi coefficienti in modo più dettagliato.

Tariffa base

Tariffa base(o tariffa base) è una certa somma di denaro determinata per diversi tipi e categorie di veicoli e a seconda che il proprietario del veicolo sia una persona fisica o giuridica.

Qui va notato quanto segue: se in precedenza la tariffa di base era un importo fisso (per qualsiasi compagnia di assicurazione), dal 12 aprile 2015 la tariffa di base è una sorta di corridoio monetario che consente alle compagnie di assicurazione di variare il costo delle prestazioni obbligatorie assicurazione rc auto e attrarre clienti con offerte più convenienti. Quindi non sorprenderti se diverse compagnie assicurative ti addebitano importi diversi. Ebbene, è chiaro che è improbabile che i veterani del mercato assicurativo riducano significativamente il prezzo, ma le "compagnie volanti" cercheranno di attirare i clienti, concentrandosi sul valore minimo della tariffa base, ma con tali società puoi “volare”. Quindi, fai attenzione alla tua scelta!

Di seguito è riportata una tabella delle tariffe base per i diversi veicoli ( Per visualizzare la tabella sui dispositivi mobili, spostala a sinistra e a destra):

Tipo di trasporto mezzi (categoria)	Tariffa base (RUB)
Motocicli e scooter (cat. A)	867 – 1579
Autovetture (cat. B) per persone giuridiche. persone	2573 – 3087
Autovetture (cat. B) per privati. persone	3432 – 4118
Autovetture (cat. B) (taxi)	5138 – 6166
Autocarri (cat.C) con ris. Massimo. peso: 16 t o meno	3509 – 4211
Autocarri (cat. C) con ris. Massimo. peso: più di 16 t	5284 – 6341
Autobus (cat. D) con il numero di passaggio. posti: fino a 16 incl.	2808 – 3370
Autobus (cat. D) con il numero di passaggio. posti: più di 16	3509 – 4211
Autobus (cat. D) (taxi)	5138 – 6166
Filobus	2808 – 3370
Tram	1751 – 2101
Trattori e altri veicoli. automobili	1124 – 1579

Esempio. Nel mio caso, come assicuratore della mia auto, devo prendere i valori dalla 3a riga della tabella per la tariffa base, cioè (Tariffa base) =.

Coefficiente territorio d'uso preferenziale

Coefficiente Kt– coefficiente del territorio di utilizzo primario, che è stabilito per ciascuna regione e località della Russia e riflette essenzialmente l'intensità del traffico nella località alla quale è agganciato il veicolo. Allo stesso tempo, il territorio di utilizzo principale per le persone fisiche è il luogo di immatricolazione del proprietario del veicolo e per le persone giuridiche - il luogo di immatricolazione del veicolo.

Quindi, per una città russa così grande come Mosca, viene fissato un coefficiente di 2,0, che indica il traffico più intenso al suo interno, e quindi un'alta probabilità di incidenti. Allo stesso tempo, per la regione di Mosca il coefficiente è già 1,7. Per le altre grandi città della Russia, come San Pietroburgo, Krasnoyarsk, Nizhny Novgorod, Krasnodar, il coefficiente è 1,8. Ma per le zone rurali, il coefficiente del territorio di uso primario è per lo più fissato nell’intervallo compreso tra 0,6 e 1,0. Pertanto, ovviamente, è più redditizio "collegare" il proprio veicolo a città scarsamente popolate e insediamenti rurali.

Di seguito forniamo una tabella con i coefficienti territoriali per le città e regioni più popolose della Russia. Contiene 2 tipi di valori:

• K(aut.)– coefficiente per i veicoli, ad esclusione dei trattori, dei semoventi per costruzioni stradali e delle altre macchine
• K(camion.)– coefficiente per trattori, macchine edili semoventi e altre macchine

Quelli. se hai un'auto o un camion, un autobus, una moto, allora dovresti considerare il coefficiente K(auto).

Tabella dei coefficienti territoriali delle entità costituenti più popolose della Federazione Russa

Territorio	K(aut.)	K(camion.)
La regione di Mosca	1,7	1
Mosca	2	1,2
Regione di Leningrado	1,3	1
San Pietroburgo	1,8	1
Novosibirsk	1,7	1
Ekaterinburg	1,8	1
Nizhny Novgorod	1,8	1
Kazan	2	1,2
Čeljabinsk	2,1	1,2
Omsk	1,6	1
Samara	1,6	1
Rostov sul Don	1,8	1
Ufa	1,8	1
Krasnojarsk	1,8	1
Permiano	2	1,2
Voronezh	1,5	1
Volgograd	1,3	0,8
Krasnodar	1,8	1

Anche in questo caso tutto è semplice: quanto più potente è il motore del vostro veicolo, tanto più alto sarà il costo dell'assicurazione obbligatoria della responsabilità civile auto che riceverete alla fine.

Esempio. Nel mio caso, la mia macchina ha una potenza di 69 CV, il che significa che la mia fattore di potenza Km =1,0.

Coefficiente del periodo assicurativo

KP– coefficiente del periodo di utilizzo del veicolo – un indicatore che riflette l’impossibilità di utilizzare il veicolo durante tutto l’anno a causa delle sue caratteristiche tecniche.

Va detto che il concetto di periodo di utilizzo incompleto può essere attribuito solo ad alcune tipologie di veicoli:

• spazzaneve
• agricolo
• irrigazione
• altri veicoli speciali

Anche se utilizzi l'auto solo per viaggi in campagna in estate, dovrai pagare per tutto l'anno.

Il valore del coefficiente Kp è determinato in base al numero di mesi di utilizzo del veicolo, come riportato nella tabella seguente:

Esempio. Nel mio caso coefficiente del periodo assicurativo Kp =1,0.

Tasso di violazione

Kn– coefficiente di violazioni – un indicatore che riflette la presenza di gravi violazioni da parte dei conducenti autorizzati a guidare veicoli.

Se il conducente non ha violazioni, Kn = 1,0, ma se è presente una delle seguenti violazioni, il coefficiente di violazione è Kn = 1,5:

1. Segnalare consapevolmente alla compagnia assicurativa notizie false che incidano sull'importo del costo della polizza assicurativa obbligatoria rc auto;
2. C'è stata assistenza intenzionale al verificarsi di un evento assicurato;
3. Causare un danno in circostanze che hanno costituito la base per una richiesta di ricorso contro chi ha causato il danno, vale a dire:

• a causa dell'intenzione di detta persona è stato causato un danno alla salute o alla vita della vittima;
• il danno è stato causato mentre si guidava un veicolo sotto l'effetto di alcol o droghe;
• una persona che non aveva il diritto di guidare un veicolo;
• la persona è fuggita dal luogo dell'incidente;
• l'evento assicurato si è verificato quando la persona indicata ha utilizzato il veicolo in un periodo non previsto dal contratto di assicurazione obbligatoria.

Secondo alcuni rapporti, questo coefficiente non sarà ancora applicato finché non verrà creato un database unificato.

Esempio. Nel mio caso, sembra che non ci siano violazioni gravi nel mio curriculum coefficiente di violazione Кн =1,0.

Esempio (risultati)

Riassumiamo il nostro esempio: assicurare la mia auto. Questo è ciò che abbiamo ottenuto:

Costo di OSAGO= x (Kt=1,3) x (KBM=0,95) x (Kvs=1,0) x (Ko=1,0) x (Km=1,0) x (Kp=1,0) x (Kn=1,0)

dopo aver moltiplicato tutti i coefficienti otteniamo:

Costo MTPL = x 1.235 = 4239 – 5086

Letteralmente tre giorni fa, presso una compagnia assicurativa abbastanza nota, ho pagato esattamente 5.086 rubli per l'assicurazione obbligatoria della responsabilità civile automobilistica per la mia auto, che in linea di principio concorda con i nostri calcoli e corrisponde alla nostra affermazione secondo cui le grandi aziende applicano la tariffa massima.

Sottigliezze nella metodologia di calcolo dell'assicurazione obbligatoria della responsabilità civile auto

Qui esamineremo le varie caratteristiche del calcolo del costo dell'assicurazione obbligatoria della responsabilità civile automobilistica per diversi tipi e categorie di veicoli, nonché in base allo stato del proprietario.

• Per le persone giuridiche il coefficiente di limitazione Ko è sempre pari a 1,8.

• Per tutti i veicoli, ad eccezione delle autovetture (cat. “B”), il fattore di potenza Km è sempre 1,0.

• Le persone fisiche non sono tenute ad iscriversi all'assicurazione obbligatoria della responsabilità civile automobilistica per i rimorchi delle autovetture.

• Per i rimorchi di autovetture di proprietà di persone giuridiche, i rimorchi di camion, autobus e motocicli è necessaria una polizza assicurativa RC Auto. La tariffa base per un rimorchio per autovetture è di 395 rubli, per un rimorchio per camion è di 810 rubli. Allo stesso tempo, nella formula stessa per il calcolo del costo dell'assicurazione automobilistica obbligatoria per rimorchi, oltre alla tariffa base, vengono utilizzati solo 2 coefficienti: il coefficiente del territorio di utilizzo primario Kt e il coefficiente del periodo assicurativo Ks .

Le migliori compagnie di assicurazione per l'assicurazione obbligatoria della responsabilità civile auto

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Assicurazione rinascimentale 2%, 25 voti

Attualmente, quasi tutti i proprietari di auto sanno che nel calcolo dell'assicurazione obbligatoria della responsabilità civile automobilistica viene utilizzato il cosiddetto coefficiente bonus-malus ("bonus-malus" viene tradotto dal latino come "buono-cattivo") o Kbm. Alcuni lo chiamano semplicemente "sconto", dimenticando che KBM tiene conto non solo del pareggio (bonus), ma anche della presenza di pagamenti dovuti a colpa dell'assicurato (malus - multa per guida imprudente). Inoltre, quando si definisce KBM, viene utilizzato il termine “Classe assicurata”.

Il KBM per ciascun conducente è un valore individuale e dipende dalla sua storia assicurativa. Per chiarezza riportiamo una tabella che regola la definizione di CBM ed è uguale per tutte le compagnie assicurative. È progettato in modo tale che, conoscendo la classe di ciascun pilota alla conclusione, è possibile, a seconda del numero di incidenti avvenuti per sua colpa durante l'anno, determinare quale KBM riceverà quando si assicurerà per il prossimo anno.

Tabella 1. Classe bonus-malus.

la tabella scorrerà verso destra

Classe iniziale KBM (secondo accordo precedente)	Valore KBM	Classe KBM con un nuovo contratto alla scadenza del contratto precedente, dopo
		0 pagamenti assicurativi	1 pagamento assicurativo	2 pagamenti assicurativi	3 pagamenti assicurativi	4 o più pagamenti assicurativi

Quando un conducente stipula per la prima volta un contratto di assicurazione auto RC gli viene assegnata la classe 3 (Kbm = 1). Poi, per ogni anno senza incidenti, gli viene concesso uno sconto del 5% e la sua classe aumenta. Se si verificano incidenti per colpa sua, la “classe” diminuisce e il Kbm, di conseguenza, aumenta.

1. L'assicurato aveva Kbm=0,85 (6a classe, sconto 15%). È stata colpa sua se si è verificato 1 incidente e la vittima è stata pagata. L'anno prossimo, alla conclusione di un contratto MTPL, avrà classe 4 e Kbm = 0,95 (sconto del 5%).
2. Un guidatore alle prime armi con Kbm=1 si è reso colpevole di un incidente nel primo anno di guida. Nel secondo anno assicurativo, invece dello sconto del 5%, riceve un Kbm crescente = 1,55. E se per colpa sua subisce nuovamente un incidente, nel terzo anno di assicurazione la polizza verrà calcolata per lui con Kbm = 2,45.

Dalla storia della KBM

Dall'introduzione dell'assicurazione obbligatoria dei veicoli a motore nel 2003 e fino al 2008, la classe degli assicurati era “legata” esclusivamente al veicolo. Cioè, quando un conducente ha acquistato una nuova auto ed è venuto a stipulare una polizza RC, ha perso automaticamente tutti i suoi sconti. La situazione si è rivelata assurda: il concetto di "storia assicurativa" non esisteva e KBM non ha adempiuto alla sua funzione principale: incoraggiare una guida attenta e stimolare un comportamento senza incidenti con "bonus". Nel marzo 2008 si è tuttavia tenuto conto dell'esperienza degli altri Paesi e il sistema “bonus-malus” è cambiato radicalmente. Da quel momento in poi la classe cominciò ad essere assegnata individualmente a ciascun pilota, conservandola all'atto dell'acquisto di un'altra vettura. E ora, anche se un conducente precedentemente incluso nella polizza di qualcun altro diventa proprietario di un'auto per la prima volta, ha tutto il diritto di contare su uno sconto precedentemente “guadagnato”.

Come determinare la KBM se nell'assicurazione obbligatoria della responsabilità civile automobilistica sono inclusi più conducenti o se l'assicurazione viene rilasciata "senza limitazione delle persone autorizzate a guidare"?

Se nella polizza rientrano più persone, il Kbm per calcolarne il costo viene preso per l'autista il cui Kbm è massimo. Pertanto, quando un conducente con poca esperienza si unisce a un'azienda di esperti di guida affidabili ed esperti, è necessario essere preparati al fatto che il prezzo dell'assicurazione aumenterà in modo significativo. Poche persone capiscono un altro punto importante. In caso di incidente, la KBM aumenta solo per la persona che era alla guida dell'auto al momento dell'incidente e che è stata giudicata colpevole dagli ispettori della polizia stradale. Gli altri conducenti inclusi nell'assicurazione mantengono in sicurezza i loro sconti. E se il colpevole non sarà incluso nella polizza l'anno prossimo, lo sconto totale sarà, come previsto, del 5% in più.

Se il contraente stipula un contratto a condizione che qualsiasi conducente sia autorizzato a guidare l'auto, il CBM viene determinato dal proprietario del veicolo. Non importa chi sia il proprietario, potrebbe essere una nonna del villaggio che non ha mai tenuto il timone in vita sua. È solo che con una polizza MTPL “illimitata”, non ti “attaccherai” a nessun altro oltre al proprietario per determinare il CBM. L'assicurato non conta, perché l'assicurato è la persona che paga i soldi alla compagnia assicurativa e determina le condizioni dell'assicurazione.

Problemi KBM

Quando furono apportate modifiche alla legge sull'assicurazione obbligatoria della responsabilità civile automobilistica (MTPL) relativa alla KBM, inizialmente sembrò che l'assicurazione automobilistica obbligatoria in Russia fosse diventata più civile: veniva incoraggiata la coscienziosità al volante e l'indisciplina veniva punita con i rubli. Tutto è giusto. Ma si è scoperto che la realtà è tutt’altro che perfetta.

In teoria, tutto sembra fantastico. Qualsiasi proprietario di auto è in grado di determinare almeno approssimativamente il suo CBM, in base alla propria esperienza MTPL: il numero di anni di assicurazione, il numero di eventi assicurati e la tabella sopra riportata. E che dire dei dipendenti dell'azienda, degli agenti assicurativi e dei broker? L'unica situazione ideale per determinare la KBM è quando il conducente è stato assicurato presso la stessa compagnia per tutti gli anni (o almeno negli ultimi anni) e il database contiene tutte le informazioni su di lui. Se una persona proviene da un'altra compagnia assicurativa, sorgono problemi con KBM.

Da un lato, tutto è semplice: secondo la politica precedente, puoi sempre calcolare lo sconto dell'anno scorso e aggiungere un altro 5%. Ma dov'è la garanzia che la compagnia precedente non abbia pagato l'autista? Dovrei credergli sulla parola? Non serio. Finché le compagnie d'assicurazione manterranno segreti i dati dei loro assicurati e si rifiuteranno ostinatamente di creare una banca dati unica, la confusione con KBM continuerà. Anche per un persistente violatore del codice della strada, che ogni tanto causa problemi a qualcuno sulla strada, non costa nulla correre ogni anno da un'azienda all'altra e, con occhi onesti, chiedere un altro sconto per non aver avuto incidenti.

La situazione descritta è, ovviamente, estrema, ma nascondere un paio di pagamenti di manodopera non è un'opzione per nessuno oggi. Fortunatamente sono ancora troppi gli assicuratori coinvolti nell’assicurazione obbligatoria della responsabilità civile auto, nonostante ogni anno decine di compagnie escano per sempre dal mercato dell’assicurazione auto. E succede che il proprietario dell'auto è pronto a presentare un certificato di pareggio, chiedendo giustamente uno sconto, ma, ahimè, la sua compagnia assicurativa ha perso la licenza. Un altro assicurato non è nemmeno interessato ad eventuali “bonus-malus”: ogni anno acquista un'auto nuova e si assicura presso il concessionario, come la prima volta, senza pretendere nulla.

Un altro evento comune è quando nella polizza viene incluso un conducente con, ad esempio, 6 anni di esperienza e lo sconto assicurativo totale è del 40%. Ebbene, è ovvio che non è possibile che una persona con tale esperienza possa ottenere uno sconto del 40%, o un massimo del 25%. Ma sono pochissimi gli assicurati che hanno la classe 1 o la più bassa - M, anche se gli incidenti nelle nostre strade sono moltissimi. E tutti questi fatti insieme si chiamano disordine.

Tuttavia, attualmente, le compagnie di assicurazione serie hanno iniziato a trattare gli assicurati “esterni” in modo più duro. Alcuni richiedono di portare con sé un certificato della compagnia precedente che attesti che l'anno è stato senza incidenti, altri prevedono uno sconto solo se l'assicurato emette inoltre un DSAGO, altri ancora escogitano altre misure. Se il cliente non ha intenzione di richiedere un certificato, non vuole il DSAGO obbligatorio, non accetta di essere assicurato senza sconto, gli viene semplicemente detto "arrivederci". Ma le grandi aziende seguono questa politica. I piccoli assicuratori che fanno affidamento esclusivamente sull'assicurazione obbligatoria della responsabilità civile auto (e in futuro, di regola, falliscono) sono pronti ad afferrare chiunque, e quindi ad attirare intensamente i clienti con sconti massimi.

Va anche notato che la ragione per evitare di moltiplicare le quote quando possibile non risiede solo nell’abitudine russa all’inganno. Se l'assicurazione MTPL nel nostro Paese “funzionasse” pienamente, senza guasti, ritardi e costante sottovalutazione dei pagamenti, gli assicurati non avrebbero motivo di mancare di rispetto agli assicuratori.

In custodia

Da tutto quanto precede risulta evidente che il sistema “bonus-malus” nel nostro Paese praticamente non adempie al compito assegnatogli dal Governo: valutare in modo più obiettivo il grado di rischio e la tariffa assicurativa per l'assicurazione obbligatoria della responsabilità civile auto . Il fattore umano rimane ancora il criterio principale per determinare il KBM per ogni singolo conducente. Un cliente è convincente oltre ogni immaginazione, l'altro sembra un impostore. Alcuni agenti concedono sconti con o senza motivo, solo per assicurare e ricevere una commissione, mentre altri, al contrario, fingono che il concetto di KBM non esista affatto e “catturano” attivamente clienti che non ne hanno idea. E così via.

Attualmente, la decisione di creare un database unificato per l'assicurazione obbligatoria della responsabilità civile auto è stata finalmente adottata per legge ed entro la fine del 2012 le compagnie di assicurazione saranno tenute a inserire le informazioni su tutti i loro clienti in un unico database. Se ciò verrà attuato, nel 2013 inizierà a funzionare una base comune per tutti gli assicuratori. Forse allora i problemi con la determinazione del KBM saranno per sempre un ricordo del passato.

KBM - Coefficiente “Bonus-Malus”.. Questo valore viene utilizzato dalle compagnie di assicurazione per calcolare il premio assicurativo previsto dal contratto.

A causa della presenza o assenza di incidenti, il BSC può essere abbassato o aumentato. Scopriamo come calcolare la KBM per l'assicurazione rc auto obbligatoria nel 2019.

OSAGO

Una polizza assicurativa obbligatoria per la responsabilità civile auto è un documento in base al quale la compagnia assicurativa risarcisce parzialmente i danni subiti dalla persona lesa dopo un incidente di cui è responsabile il suo cliente. Le stesse condizioni si applicano ai conducenti compresi nella stessa polizza assicurativa.

Il costo di una polizza assicurativa RC Auto dipende dai seguenti indicatori:

• età del conducente;
• esperienza di guida;
• indicatore di guida senza incidenti, tiene conto della storia assicurativa (KBM);
• caratteristiche del veicolo assicurato (fattore di potenza KM-motore);
• regione di intervento (coefficiente CT-territoriale);
• coefficiente di violazioni gravi (CN);
• dalle condizioni generali del contratto;
• la presenza o l'assenza di un rimorchio o restrizioni.

Video: come calcolare uno sconto per la guida senza incidenti di KBM

La tabella e il suo corretto utilizzo

Classe automobilista	KBM	Ramo ed eventi assicurati accaduti durante il periodo di validità della polizza Rc Auto
		Non ci sono stati pagamenti	1 pagamento	2	3	4 o più
M	2,45	0	M	M	M	M
0	2,3	1
1	1,55	2
2	1,4	3	1
3	1	4	1
4	0,95	5	2	1
5	0,9	6	3	1
6	0,85	7	4	2
7	0,8	8	4	2
8	0,75	9	5	2
9	0,7	10	5	2	1
10	0,65	11	6	3	1
11	0,6	12	6	3	1
12	0,55	13	6	3	1
13	0,5	13	7	3	1

1. La colonna di sinistra indica la classe del conducente. Per tutti i conducenti che stipulano per la prima volta un contratto OSAGO, la terza classe è tipica, la classe KBM sarà pari a 1.
2. Quindi determinano il numero di casi assicurativi durante la validità dei precedenti contratti assicurativi in ​​cui l'autista è stato giudicato colpevole. I principianti non hanno questi casi, quindi è necessario il numero "0".
3. La colonna indicante il numero delle perdite è necessaria per determinare la classe per l'anno successivo. Per principianti, classe 4.
4. La classe quattro corrisponde a un valore KBM di 0,95.

Esempi

Diamo un'occhiata a due esempi. Nella prima l'autista ha guidato per un anno senza incidenti, nella seconda l'autista ha avuto incidenti. Cominciamo con il primo esempio.

Supponiamo che al momento della conclusione del contratto di assicurazione all'automobilista sia stata assegnata la classe 9 KBM. Quelli. Sconto del 30% sulla tariffa dell'assicurazione base. Ciò significa che l'automobilista ha già utilizzato i servizi di una compagnia assicurativa e ogni anno riceve uno sconto del 5% in più per una guida senza incidenti.

Un anno dopo, lo stesso conducente iniziò a elaborare un nuovo contratto assicurativo. Non ci sono stati incidenti. Dal grado 9 si scende nella colonna della tabella, l'agente assicurativo esamina il nuovo grado. L'autista riceve la classe 10, lo sconto è del 35% (valore 0,65).

Consideriamo un altro esempio in cui lo stesso conducente (classe 9) ha avuto 3 incidenti. Dalla classe 9 ci spostiamo lungo la tabella verso destra, al valore dove sono indicati 3 pagamenti. E otteniamo la classe 1 e il fattore crescente è 1,55. Ciò significa che l’autista dovrà pagare un costo maggiorato.

Per determinare tu stesso lo sconto:

• è necessario iniziare il calcolo dalla riga che contiene la terza classe;
• dopo ogni anno senza incidenti si può scendere di una riga;
• per ogni anno con infortuni bisogna posizionarsi sulla riga corrispondente al numero di versamenti assicurativi;
• se un automobilista non ha l'assicurazione da un anno, la sua classe è tre;
• se la polizza è aperta (numero illimitato di conducenti), il coefficiente cambia solo per il proprietario dell'auto.

Secondo OSAGO, lo sconto massimo per la guida senza incidenti è del 50%. Ciò corrisponde al valore 0,5 e alla classe 13. L'automobilista riceve il massimo sconto possibile se per 10 anni non ha pagato l'assicurazione.

I pagamenti assicurativi vengono effettuati solo quando la vittima di un incidente causato da te si rivolge alla compagnia assicurativa per il pagamento. Se il danno è lieve, gli automobilisti se ne occuperanno sul posto e il costo della polizza non aumenterà.

Se esiste un limite al numero di conducenti, il coefficiente è determinato in base alle informazioni per ciascun conducente:

• i dipendenti della compagnia assicurativa determinano il CBM in base all'automobilista con la classe peggiore;
• lo sconto viene concesso alla persona e non al veicolo;
• il coefficiente aumenta solo per il conducente responsabile dell'incidente.

• assicurazione di transito;
• assicurazione di un veicolo immatricolato in un altro Stato.

La tabella fornisce il valore teorico del coefficiente. In realtà il suo valore potrebbe essere più elevato, poiché non sempre gli assicuratori inseriscono la KBM nella banca dati PCA, sulla quale devono fare affidamento tutte le compagnie assicurative.

Questo viene fatto per ottenere più soldi. E un automobilista poco esperto in richieste di risarcimento assicurativo può facilmente essere scoperto e pagare più del dovuto.

Lo sconto viene controllato abbastanza rapidamente in modo indipendente tramite il database RSA. Questo è molto importante perché le compagnie assicurative a volte non inseriscono il rapporto nel database PCA per ottenere un profitto maggiore per la stessa polizza assicurativa.

L'Unione russa degli assicuratori automobilistici è un'organizzazione aziendale senza scopo di lucro che rappresenta un'unica associazione professionale tutta russa.

Si basa sul principio dell'adesione obbligatoria degli assicuratori che forniscono un'assicurazione obbligatoria di responsabilità civile ai proprietari di veicoli. Lo statuto dell'associazione è garantito dalla legge. Comprende 71 compagnie di assicurazione.

Puoi controllare il coefficiente utilizzando il database RSA sul sito ufficiale: http://www.autoins.ru/ru/osago/polis.

Avrai bisogno delle seguenti informazioni:

• Data di nascita;
• dettagli di un documento di identità, o nome completo e data di nascita di una persona autorizzata a guidare un'auto;
• informazioni sulla patente di guida.

Un segno di spunta conferma il consenso al trattamento dei dati personali e viene effettuata la verifica.

Se il valore finale coincide con il valore calcolato teoricamente, dovrebbe essere così. Se, dopo aver controllato il valore nella PCA, si ottiene un risultato errato, è necessario ripristinare il KBM.

Il database RSA fornisce le informazioni più complete. È possibile determinare da dove proviene il valore del coefficiente e quale numero di polizza è stato utilizzato nel calcolo.

Al momento della conclusione di un contratto MTPL, la compagnia assicurativa deve utilizzare le informazioni AIS sui periodi assicurativi precedenti per confermare la validità dell'applicazione del CBM.

Utilizzando il database è inoltre possibile verificare la validità del coefficiente utilizzato dalla compagnia in relazione all'autista indicato in polizza. Il sistema contiene dati sui conducenti dall'inizio del 2011.

La classe di un automobilista nel sistema PCA può essere modificata solo dai rappresentanti della compagnia assicurativa. I dipendenti della base non modificano i dati AIS. Eventuali adeguamenti vengono effettuati dai dipendenti della compagnia assicurativa.

Dal 2014, le aziende devono trasferire le informazioni sui contratti RC Auto al database entro 24 ore dalla firma del contratto.

Per prima cosa devi scoprire quando è stato commesso un errore nel calcolo del KBM. Il coefficiente non è indicato nella polizza stessa, per cui le polizze precedenti andrebbero ricalcolate.

Non buttare via le vecchie polizze assicurative. Saranno necessari per ricalcolare il valore corretto.

Le tariffe assicurative cambiano ogni anno. Il prezzo della polizza assicurativa deve essere verificato ogni anno. Se lo fai continuamente, probabilmente c'è un errore nella politica precedente.

Motivi dell'errore:

• le informazioni nel database non sono state corrette, esiste un record con informazioni sulla vecchia polizza;
• i dipendenti hanno commesso un errore durante l'inserimento;
• se la società fallisse o venisse liquidata, i dipendenti potrebbero non segnalare informazioni sul sistema PCA.

Puoi ripristinare il KBM dalla compagnia assicurativa che ha commesso un errore nel calcolo. Se l'errore viene confermato, le modifiche verranno apportate entro pochi giorni.

Se la precedente compagnia assicurativa ha commesso un errore, è necessario contattarla. Se viene liquidata, il coefficiente non può essere ripristinato, poiché altre compagnie assicurative non correggono gli errori dei loro colleghi.

Se i dipendenti ordinari si rifiutano di ammettere i propri errori, rivolgersi alla sede centrale dell'azienda, presentare un reclamo, inviarlo tramite raccomandata o di persona. Se lo presenti di persona, richiedi che sulla copia del reclamo venga apposta una nota indicante che è stato accettato per l'esame.

Il documento dovrebbe descrivere in dettaglio le circostanze che confermano l'errata applicazione del coefficiente. Indicare il nome del dipendente, l'ora, il numero della polizza assicurativa.

Hai il diritto di richiedere un accordo scritto. Puoi anche menzionare che invierai un reclamo contro la società alle autorità che esercitano il controllo sugli accordi finanziari. Se non ci sono risultati, contattare il Servizio federale dei mercati finanziari.

Se uno dei conducenti compresi nell'assicurazione ha cambiato la patente di guida, è necessario avvisare immediatamente la compagnia assicurativa. Questo vale per le modifiche a qualsiasi altra informazione nei documenti.

Se per qualche motivo la compagnia assicurativa non riceve informazioni sull'incidente, i conducenti iniziano a imbrogliare e tacciono sui loro incidenti. Durante il calcolo, le informazioni imprecise verranno immediatamente rilevate nel database RSA.

La compagnia assicurativa ha il diritto di imporre sanzioni per aver fornito informazioni false. La multa è del coefficiente 1,5, il costo dell'assicurazione sarà aumentato.

Un automobilista non può sfuggire alle sanzioni anche quando decide di cambiare assicuratore.

Sfumature:

• La RCP non viene utilizzata per i veicoli passeggeri;
• KM viene utilizzato solo per i veicoli passeggeri;
• KP non viene utilizzato per le auto immatricolate nella Federazione Russa.

Ci sono anche altre funzionalità. Per questo motivo è sempre più semplice e veloce utilizzare uno qualsiasi dei calcolatori online dei costi delle polizze presenti su vari siti web se non ti fidi dei dipendenti della tua compagnia assicurativa.

Il prezzo di una polizza RC dipende non solo dalla potenza del veicolo, dall'esperienza di guida, dall'età e dal luogo di residenza del conducente, ma anche dall'attenzione con cui guida sulla strada. I proprietari di auto che non subiscono incidenti (almeno per colpa propria) possono contare su uno sconto sulla vettura fino al 50%. Ma chi è spesso colpevole di incidenti stradali pagherà l'assicurazione 2,5 volte di più. L’importo esatto dello sconto o del premio dipende dal rapporto bonus-malus (BMR). Quindi, quali sono le regole per il calcolo del KBM?

Sconto o penalità?

KBM è altrimenti chiamato sconto per guida senza incidenti. Se l'autista non ha mai causato un incidente nell'ultimo anno, significa che la compagnia assicurativa non ha dovuto spendere soldi. Per questo, il cliente può essere incoraggiato e vendergli l'assicurazione con uno sconto per l'anno successivo - fornire un bonus.

Se l'autista avesse avuto un incidente, l'assicuratore avrebbe dovuto sborsare i pagamenti. E per compensarne i costi e allo stesso tempo incentivare l'aspirante conducente a una maggiore attenzione alla guida, la compagnia assicurativa, rinnovando la polizza, aumenterà il prezzo dell'assicurazione obbligatoria r.c. auto e prevederà dei malus.

Quali incidenti vengono presi in considerazione?

Innanzitutto notiamo che non tutti gli incidenti influiscono sul calcolo del CBM. OSAGO non è proprietà. Pertanto, nel calcolo vengono presi in considerazione solo gli incidenti in cui l'assicuratore ha dovuto effettuare un pagamento assicurativo per il proprio cliente.

Se l'autista non è responsabile dell'incidente, o l'incidente non è stato registrato presso la polizia stradale, o il problema è stato risolto secondo il protocollo europeo, ciò non minaccia il proprietario dell'auto con un aumento del costo del motore obbligatorio assicurazione di responsabilità civile.

Tabella delle quote bonus-malus

Per determinare il coefficiente viene utilizzata la seguente tabella di calcolo KBM.

Indennità e sconti	Coefficiente bonus-malus	Classe di origine	Nuova classe
			0 paura. pagamenti	1 paura. paga	2 paura. pagamenti	3 paura. pagamenti	4 o più pagamenti assicurativi

Le prime due colonne indicano il ramo d'inizio assicurazione ed il corrispondente coefficiente. Le restanti colonne della tabella permettono di determinare come cambieranno la classe e il BMC in presenza o assenza di infortuni.

I titoli delle colonne indicano il numero di casi nell'ultimo periodo in cui è stato pagato il risarcimento. Pertanto, la prima colonna con il numero 0 significa che non si sono verificati incidenti e la quinta, con il numero 4+, indica che la persona è stata coinvolta in un incidente più di quattro volte. I numeri e le lettere nel corpo della tabella mostrano come cambia la classe OSAGO a seconda del numero di incidenti stradali per colpa sua.

Il calcolo del KBM viene effettuato secondo il seguente principio. Viene sottratto uno dal valore del coefficiente e il risultato viene moltiplicato per 100%. Quando una persona acquista per la prima volta MTPL, riceve automaticamente la classe 3 con KBM 1. Tale conducente paga il 100% del costo dell'assicurazione, senza sconti o supplementi.

Se il BMR è determinato al livello di 0,9, risulta: (0,9 - 1) * 100% = -10%. Ciò significa che l'autista ha diritto ad uno sconto del 10%.

Se il coefficiente è 2,45, allora: (2,45 - 1)* 100% = 145%. Il costo della polizza aumenta del 145%, ovvero il proprietario dell'auto paga 2,45 volte di più per l'assicurazione. Questa è la punizione per aver creato situazioni di emergenza sulla strada.

Come determinare il coefficiente dalla tabella?

Prima di calcolare il CBM, ovvero gli sconti o le agevolazioni in base alla storia assicurativa, è necessario determinare la classe del conducente per sapere quale coefficiente applicare.

Supponiamo che il proprietario di un'auto abbia recentemente ricevuto la patente, abbia acquistato un'auto e sia venuto a richiedere l'assicurazione obbligatoria della responsabilità civile automobilistica. Gli viene assegnata una 3a classe standard. Passò un anno e lui venne a rinnovare la sua assicurazione. Il dipendente esamina la cronologia assicurativa e scopre che il cliente non ha avuto incidenti nell'ultimo anno.

Dalla tabella risulta che in assenza di sinistro, trascorso il periodo assicurativo annuale, il conducente passa alla classe 4, ed il suo coefficiente diminuisce da 1 a 0,95. Al momento del rinnovo del contratto, il proprietario dell'auto può pagare l'assicurazione con uno sconto del 5%. La prossima volta, quando richiederà l'assicurazione obbligatoria della responsabilità civile auto, l'assicuratore sarà già guidato dalla riga della tabella corrispondente alla 4a classe.

Se si scopre che durante questo periodo si è verificato un incidente per colpa del conducente, la sua classe cambierà da 3a a 1a e il KBM aumenterà da 1 a 1,55. Per l'assicurazione per il nuovo anno dovrai pagare il 55% in più. Inoltre, il calcolo del KBM verrà effettuato sulla base della riga corrispondente alla 2a classe. Solo dopo due anni una persona potrà tornare in 3a classe e iniziare a guadagnare uno sconto.

Se il conducente finisce nella classe M, gli ci vorranno cinque anni interi per raggiungere nuovamente la 3a classe standard.

Se nella polizza sono incluse più persone, lo sconto o il premio saranno determinati dal peggiore dei coefficienti.

Come scoprire il tuo coefficiente?

È estremamente raro che KBM sia indicato in una polizza assicurativa. Pertanto, per determinare la tua classe MTPL e, di conseguenza, l'entità dello sconto o del premio, dovrai contattare l'assicuratore, calcolare tu stesso il BMR utilizzando una tabella o utilizzare il database RSA.

Quando si richiede una lezione di guida, la compagnia assicurativa è tenuta a fornire entro cinque giorni un certificato sul modulo n. 4 indicante tutte le informazioni necessarie. Questo documento sarà utile se il proprietario dell'auto intende cambiare assicuratore.

Sul sito della RSA, per conoscere il coefficiente è necessario andare nella sezione “OSAGO” e cliccare sulla scheda “Informazioni per assicurati e vittime”. Tra gli altri servizi informativi troverete la determinazione del coefficiente. Per ottenere informazioni è sufficiente inserire il nome completo e il numero della patente di guida nel modulo che si apre.

Quindi abbiamo imparato cos'è il KBM, perché è necessario e come calcolarlo.