Страховая фирма – это коммерческая организация. Такое утверждение позволяет установить цель такой компании – получение прибыли. Иначе говоря, вся их деятельность направлена в первую очередь на выработку выгоды.

Поэтому при заключении договора необходимо учитывать этот факт. Следует тщательно разобрать каждый пункт соглашения, обеспечить соответствие сведений документа с информацией консультанта.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Помимо этого, необходимо понимать, кто КАСКО – это добровольное страхование транспортного средства. И, в отличие от , он не обременен жесткими регламентами государственных правил и коридором тарифа – условия предоставления в разных страховых организациях могут иметь значительные несоответствия.

Страховщиков почти ничто не ограничивает в создании дополнительных услуг и требований – подобным образом они снижают риск убыточных мероприятий и формируют площадку для различных средств завлечения клиента.

Зачастую коммерческие организации руководствуются принципом недосказанности. В частности, ни один опытный сотрудник компании сразу не предоставит страхователю полный набор выгодных для клиента скидок – ведь от размера страховой премии зависит его заработная плата.

Чтобы обезопасить себя от проблем при оформлении и в при наступлении , необходимо тщательным образом проанализировать рынок страхования транспортного средства, определить уловки и нюансы каждой фирмы. Подобные действия позволят сохранить финансовую стабильность и избежать лишних затрат.

Как выбрать страховую

Выбрать правильно страховую компанию достаточно сложно. Даже при полном анализе рассматриваемого рынка существует риск оформления полиса не в той фирме.

Предпочтения потребителей во многом определяет процентная ставка по КАСКО.

Очевидно, что слишком низкий процент предполагает наличие каких-то неприятных особенностей, которые могут открыться при наступлении страхового случая:

• В одном случае, такая страховка несет с собой ряд дополнительных условий. К примеру, для получения полиса необходимо установить дорогостоящую спутниковую противоугонную систему.
• В другом подобная ставка действительно работает, но для определенной марки и модели транспортного средства.
• Также возможно, что низкий процент используется лишь во время рекламных компаний, но опять же на ограниченный ассортимент автомобилей.

В выборе страховой компании с определенными условиями могут помочь страховые брокеры – это организации, которые предлагают на выбор страховки различных фирм и оказывают достаточно полезные консультационные услуги по каждому полису

Основные достоинства брокеров заключаются в предоставлении большого ассортимента компаний, а также некоторая независимость и объективность при выборе страховой.

Прибыль таких организаций основывается на скидках, которые предоставляет страховщик за распространение собственного продукта на рынке. Их размер может принимать значительные проценты, но все же они примерно в одинаковой степени равны у каждой компании.

Казалось бы, становится очевидным предрасположенность брокеров к той или иной страховой из-за более высоких скидок. Но на самом деле такая ситуация достаточно редко проявляется на рынке, так как на нем присутствует очень жесткая конкуренция, что делает невыгодным лоббирование интересов определенной фирмы. Гораздо разумнее увеличивать прибыль на количестве проданных страховок.

В итоге, может сработать принцип «вирусного маркетинга» – удовлетворенный клиент советует своим знакомым обратиться в ту самую брокерскую организацию. Такому решению способствует то, что рассматриваемые компании зачастую предлагают дополнительно уменьшить стоимость. Подобные действия позволяют клиенту приобрести полис по цене, которой он бы не смог достичь при непосредственном обращении к страховщику.

Но стоит учитывать, что сам брокер – это попросту такой же агент, он не несет ответственность за заключенное соглашение. Поэтому перед приобретением полиса необходимо проверить подлинность документа по номеру – для этого можно позвонить в службу поддержки соответствующей стразовой организации.

Договор

Договор – это основная часть в оформлении полиса. Он включает в себя всю информацию, которая понадобится застрахованному лицу в дальнейшем.

Поэтому необходимо определить основные аспекты данного документа:

• При оформлении страховки КАСКО нужно очень тщательно разобрать соглашение, а также прочитать все приложения. Зачастую именно в них содержатся достаточно важные пункты договора.
• Необходимо установить вид суммы выплат по документу: агрегатная или неагрегатная. От них зависит стоимость полиса.
• Уточнить действие франшизы. При оформлении в документах определяется количество страховых случаев, которые может покрыть компания за один год. Поэтому стоит обязательно определить вид франшизы: условная или безусловная.
• Некоторые страховые компании неточно определяют понятия «пожар», «ущерб», «угон». К примеру, если было осуществлено нападение на улице, за которым последовал угон транспортного средства, то это является хищением. Если автомобиль подожгли, то это поджог, а не пожар. Поэтому стоит уточнить каждый термин. Также стоит учитывать, что отдельно от угона страховать запрещено – если поступило такое предложение, значит есть какой-то неприятный нюанс.
• Прохождение технического осмотра в установленные сроки для некоторых страховых компаний является обязательным – в противном случае, они могут отказать в предоставлении выплат. Но на самом деле, ни одна адекватная фирма не откажет в компенсации, если при ДТП транспортное средство было исправно, а техосмотр был пройден.
• Обязательное хранение автомобиля в ночное время на стоянке с охраной. Но перед выбором площадки стоит учитывать, что у некоторых стоянок в юридическом статусе отсутствует понятие «охраняемая».

Знание подобных аспектов позволит избежать недоразумений. Кроме того, их соблюдение может принести значительные выгоды.

Как работает КАСКО при наступлении страхового случая

Важно понимать, как работает КАСКО.

Знание основных особенностей процедуры позволяет отследить какие-либо нарушения в ходе всего процесса:

• В страховом договоре может быть установлен ценник нормочаса. Тогда застрахованному лицу в случае увеличения стоимости услуг придется восполнять разницу собственными средствами.
• Рекомендуемым является наличие в соглашении условия о возмещении ущерба без справки из компетентных служб, если повреждения не превышают 5% о страховой суммы. Немаловажным является уточнение метода определения попадания в эти 5% . К примеру, после расчетов сумма ущерба может составить 5, 001% . Но необходимые документы из органов уже не получить, поэтому компенсации не будут осуществлены.
• Стоит установить наличие и уточнить сроки предоставления следующих дополнительных услуг:
  • эвакуация автомобиля при дорожно-транспортном происшествии в пределах МКАД;
  • посещение аварийным комиссаром места аварии;
  • получение и оформление представителем компании необходимой документации как на месте происшествия, так и в ГИБДД;
  • осмотр транспортного средства на месте ДТП.

В случае, если полис не подразумевает осуществление таких опций, то клиенту придется самостоятельно выполнять данные действия.

Что делать при ДТП

Дорожно-транспортные происшествия происходят в больших количествах каждый день. Полис по КАСКО позволяет избежать значительных затрат после аварии. Знание основных действий при наступлении страхового случая поможет получить максимальную выгоду.

Итак, водитель должен обеспечить выполнение следующих шагов:

1. Включить сигнал аварийки и выставить спецзнак на расстоянии 15 метров от транспортного средства.
2. Вызвать сотрудников ГИБДД.
3. Уведомить о происшествии страховую компанию.
4. Автомобиль должен находиться на месте до приезда сотрудников компетентной службы. Не стоит соглашаться на урегулирование дела без оформления протокола, так как в данном случае получить компенсационные выплаты от страховой компании не представляется возможным. Также нужно учитывать, что при наличии полиса КАСКО могут настаивать взять вину на себя – ведь ремонт все равно оплатит компания. Но может значительно подорожать страховка, поэтому следует отказаться от такого предложения.
5. Нужно зафиксироваться все полученные и уже имеющиеся повреждения, а также обеспечить фотографическое отображение места аварии. В дальнейшем эти сведения будут приложены к протоколу дела.
6. Инспектор также должен отразить весь ущерб и записать информацию об участниках дорожно-транспортного происшествия. Рекомендуется указать специалисту на полученные повреждения: скрытые, царапины, сколы, вмятины. Нужно отстаивать свою точку зрения, так как виновник аварии может попасться довольно ушлый – он будет стараться повернуть дело в выгоду себе.
7. После фиксации ущерба и заполнения бумаг сотрудник ГИБДД выдает все необходимые справки, которые нужно предоставить страховщику.
8. Далее проводится экспертиза и оценка повреждений.
9. При удовлетворении всех условий выплачивается страховая компенсация денежными средствами или транспортное средство отправляется на восстановительный ремонт за счет страховой организации

Знание ответа на вопрос «Как работает КАСКО?» избавляет от множества «подводных камней» процедуры страхования. Выбор компании во многом определяет дальнейшие действия, поэтому следует довериться страховому брокеру, который может предоставить реальные консультации с реальными результатами.

Эту аббревиатуру расшифровывают так: обязательное страхование автогражданской ответственности. ОСАГО же является формальным названием страхового плиса, тогда как в народе его чаще всего называют «автогражданкой».

Согласно букве закона, объектом автогражданки выступают имущественные интересы автовладельца. Эти интересы могут быть затронуты в тех случаях, когда посредством транспортного средства его обладатель нанес вред здоровью, жизни или имуществу другого лица.

Принцип ОСАГО работает примерно так: виновная сторона в обязательном порядке несет ответственность за произошедшее и должна компенсировать ущерб лицу, которое пострадало в результате ДТП.

Говоря более простым языком, если ты, как автовладелец, умышленно или же неумышленно нанес вред транспортному средству другого владельцы, человеку и его здоровью, любому другом имуществу, которое не принадлежит тебе, – ты в любом случае будешь нести ответственность за причиненный ущерб, и должен будешь компенсировать его.

Так, именно из денег, которые ты регулярно платишь за полис ОСАГО, этот ущерб и будет погашаться, причем не конкретно тобой, а твоей страховой фирмой.

Работа ОСАГО основывается на защите не только потерпевших в результате дорожного происшествия, но и автовладельцев, потому как этот полис непосредственно связан с риском их гражданкой ответственности.

Основная цель создания автогражданки – сведение к минимуму всевозможных ситуаций, когда пострадавшему не будет выплачиваться нанесенный вред. То есть, даже если в результате ДТП погибает виновник происшествия, то пострадавшая сторона в любом случае получит компенсационную выплату.

Так, если ты сам разбил кому-то машину, то и расходы на возмещении лягут на твои плечи. Но если же ты не виноват и сам стал заложником такой ситуации, когда въехали в твое транспортное средство, – то волноваться, что именно ты не получишь компенсационную выплату, не придется. В этом вся суть ОСАГО.

Разновидности автогражданки

Страховой договор об ОСАГО составляется по-разному. Так, все нюансы и тонкости напрямую зависят от пожеланий самого страхователя.

Согласно действующему законодательству, существует три основных вида автогражданки.

Один транспорт и неограниченное количество водителей

Так, страховой полис «закрепляется» к конкретному автомобилю, тогда как водители должны иметь при себе водительское удостоверение.

К подобному виду страхования, чаще всего, прибегают крупные корпорации и юридические лица, которые имеют в своей собственности транспортное средство, право пользования которым предоставляется всем работникам фирмы, конторы и т.п.

Также ОСАГО подобного рода широко применяется в больших семьях, где все члены семьи управляют одним и тем же транспортным средством.

Один водитель и неограниченное количество транспортных средств

Судя по названию этого вида ОСАГО, тут все предельно ясно: ты страхуешь свою автогражданскую ответственность, и можешь управлять неограниченным количеством машин. То есть, если в прошлом типе страховки ты и многие другие водители могли управлять одним и тем же ТС, то в этом случае страхование осуществляется сугубо конкретного водителя.

Из этого следует, что даже если ты виноват в аварийной ситуации на дорожном полотне, но при этом находишься за рулем незастрахованной машины, тебе все равно придется возмещать убытки пострадавшей в результате ДТП стороне.

Этот тип автогражданки имеет одну тонкость – с теле страхового договора прописывается, категорией каких автомобилей ты имеешь право управлять. Достоинство ОСАГО «один водитель и неограниченное количество ТС» заключается в том, что этот страховой договор распространяется на все виды местностей – как крупные, так и маленькие города. Этот вид полиса один из самых дорогостоящих, по этой причине им чаще всего пользуются юридические лица.

Также, он выгоден и для автострахования гражданской ответственности личных водителей, которые в силу особенностей своей работы вынуждены систематически менять автомобили. Однако, имея долголетний безаварийный стаж вождения, можно получить хорошую скидку и на этот вид страховки.

Одна машина – пять водителей

Про ТО и полис ОСАГО.

Именно этим типом страхования пользуется подавляющее количество автовладельцев, что напрямую связано как с удобством, так и со стоимостью договора.

Так, полис покрывает страховые обязательства по выплате компенсации только по одному ТС и только определенным лицам, личные данные которых указываются в теле страхового договора.

Вписать в полис можно не более пяти человек, но если же вы вписываете в него меньшее количество людей, то на стоимости это не отображается. Минус этого вида страховки: стоимость полиса рассчитывается на основании наименьшего водительского стажа среди тех лиц, которые вписаны в него.

То есть, если 4 водителя имею за своими плечами 15 лет безупречного стажа, а 1 – управляет машиной только 3 года, то и цена полиса будет считаться по этому, не совсем опытному водителю.

Преимущества автогражданки

Страховые договора подобного рода имеют большое значение не только для автовладельцев, но и для самих страховщиков, а также государства, потому как приносят им стабильный доход.

Преимуществ полисов ОСАГО немало, мы же хотим выделить только самые основные из них.

Доступная цена

В силу того, что этот вид страхования является обязательным, то чиновники просто не могли выставить чересчур высокие цены. И это логично, поскольку есть люди с хорошим достатком, а есть те, которые зарабатывают ниже среднего уровня.

И чтобы каждый автовладелец мог приобрести страховой полис ОСАГО, необходимо, чтобы его стоимость была доступной.

Стабильность страховых выплат

Пострадавшая в результате ДТП сторона в обязательном порядке претендует на возмещение ущерба, за исключением тех водителей, которые не застраховали свою автогражданскую ответственность.

Территориальная доступность

Каждый автовладелец может заключить договор подобного рода, находясь в любом уголке нашего государства.

Не важно, живете вы на Северном Полюсе или же в столице, у вас равные шансы на приобретение полиса ОСАГО (правда, на полюсе нужно будет еще поискать фирму, которая занимается подобной деятельностью).

Недостатки страхового договора ОСАГО

Что говорить, если вам отказывают в страховании.

К сожалению, каждая система автострахования имеет и свои недостатки.

Так, если ваше транспортное средство было повреждено в результате стихийного бедствия, кражи или прочих случаев, которые никоем образом не связаны с дорожным движением, то о возмещение ущерба речи быть не может.

Автогражданка имеет фиксированные размеры компенсационных выплат, а значит, она не совсем выгодна обладателям дорогих машин (в данной ситуации истребовать разницу между выплаченной компенсацией за ДТП и ее остатком можно через суд).

Еще один недостаток полисов ОСАГО – водителю, который виноват в ДТП, придется за собственные средства восстанавливать свой автомобиль. Более того, если потерпевшая в аварии сторона во время совершения ДТП находилась в состоянии алкогольного, наркотического опьянения или скрылась с места происшествия, то ей компенсационная выплата не положена.

Ценообразование страхового полиса ОСАГО

Автогражданка имеет единый тариф, действующий по всей территории нашего государства и установленный нашим законодательством. Поэтому не имеет значения, где именно вы заключали договор – вас не обманут и не заставят доплачивать за несуществующие налоги (в противном случае такие действия можно расценивать как незаконные, а значит, их можно обжаловать в суде).

Что касается самого тарифа на оформление договора обязательной страховки автогражданской ответственности, то на его ценообразование могут повлиять следующие факторы:

1. Транспортное средство и его вид. Другими словами, существует разница между страхованием легкового автомобиля и грузового. Также имеет огромное значение, кто выступает в качестве страхователя – юридическое лицо или же физическое.
2. Характеристики транспортного средства, а если быть точнее, то его объем двигателя.
3. Водительский стаж страхователя машины или группы лиц, на имена которых оформляется страховой договор.
4. Стаж безаварийного вождения.
5. Наличие или отсутствие у страхователя франшизы.
6. Срок, на который оформляется автогражданка.
7. Участвовал ли страхователь в ДТП ранее, если да, то кто был виновников в них (так, имея за плечами год безаварийного управления ТС, можно рассчитывать на дополнительную скидку в размере 5%).

И в завершении хотелось бы добавить: соблюдайте ПДД, будьте внимательны на дорогах и вам не придется волноваться о компенсационных выплатах! Удачи вам!

На вопрос об ОСАГО что это такое и с чем его едят многие снисходительно улыбнутся, уверенные в своих познаниях. Однако на практике уровень базовой информированности по автогражданке среди водителей невысок – основу знаний составляют разные частности прикладного порядка.

Вразумительно же объяснить, чем является ОСАГО в принципе, способны немногие. Это может приводить к ошибочным убеждениям, неприятным последствиям при приобретении полиса, оформлении и разборе ДТП, порождать убытки, неполные выплаты и штрафы.

Поэтому, несмотря на наличие массы материала по различным аспектам ОСАГО, назрела необходимость в одной обобщающей статье, прочитав которую вы будете знать все важные основы обязательного страхования.

Сперва давайте разберемся с терминологией.

Расшифровка аббревиатуры ОСАГО означает «Обязательное страхование автогражданской ответственности».

Часто к этому еще добавляют словосочетание: «владельцев транспортных средств».

Что означает «обязательное страхование»?

Из приведенной выше расшифровки два первых слова – «обязательное страхование» (ОС), могут быть ясны сразу.

Они прямо говорят, что:

• Договор относится к области страхового дела;
• Договор заключается на обязательной, а не на добровольной основе.

Обязательное страхование означает, что страховой договор заключается по предписанию закона и важнейшие его аспекты контролируются государством.

Это могут быть:

• Страхуемые объекты;
• Страхуемые субъекты;
• Страховые премии;
• Страховые возмещения;
• Страховые правила.

Заключения обязательного страхового договора регулируется ГК РФ (г. 48, ст. 927). ОС обычно осуществляется в сферах, затрагивающих значительные слои населения.

Подобный договор применяется не только к транспортным средствам (ТС). Например, к обязательному относятся некоторые виды следующих страхований:

• Профессионального (военнослужащих, налоговиков, электриков, высотников и т. д.);
• Социального (медицинское, разные виды пособий и т. п.);
• Транспортного (пассажиров, грузов, ТС и т. д.).

Федеральный закон № 4015-1 («О страховом деле в РФ») статьей 3 (п.4) предписывает наличие для каждого вида ОС специального законодательного акта, которым оно регулируется. Для автогражданки таковым является ФЗ № 40 («Закон об ОСАГО»).

Что означает «автогражданская ответственность»?

Далее в аббревиатуре ОСАГО идет менее понятное сочетание: «автогражданская ответственность». Интуитивно можно догадаться, что страхуется некая ответственность, называемая автогражданской. Подробнее этот момент я разберу ниже.

Тут тоже будет полезно знать, что страхование ответственности (СО) – это большой кластер, включающий более 10-и отраслевых разновидностей. А ОСАГО лишь малая часть его часть.

Например, к СО относится страхование:

• Производителей товаров;
• Финансовых организаций вкладчиков;
• Многих видов промышленности;
• Ответственности гражданина.

Сюда же относится и транспортное страхование. Здесь имеет значение слово «автогражданской», т. к. не все виды транспортного страхования касаются автомобилей.

К примеру, есть виды страхования ответственности владельцев транспорта:

• Воздушного
• Морского
• Железнодорожного

То есть «автогражданская ответственность» подразумевает страховую ответственность субъекта, использующего колесный автотранспорт – это и есть ОСАГО.

В чем заключается суть ОСАГО – основные принципы автогражданской ответственности

С самим термином ОСАГО, думаю, все понятно. Но из него не до конца ясна суть автогражданки как таковой. Для чего она вообще нужна? Что и кому дает? Давайте разберемся в этом важном вопросе.

Гражданская материальная ответственность

Общеизвестно, что за причиненный ущерб виновное в нем лицо должно материально отвечать, согласно ГК РФ (ст. 1064 и др.) – это и есть материальная гражданская ответственность. Вследствие этого ответчик понесет убыток номинально равный нанесенному ущербу.

Это может быть ответственность:

• Уголовная
• Материальная
• Уголовно-материальная

ОСАГО касается только материальная ответственность – к уголовному производству авторгажданка отношения не имеет.

Для всех субъектов (физлиц и юрлиц) имеется постоянная материальная ответственность, в качестве потенциального виновника перед потенциальными потерпевшими. Ведь любой гражданин, при определенных обстоятельствах, может стать причинителем вреда и отвечать за него.

То есть это классифицируется как риск. И часто такой риск наносится через какие-то объекты, которыми пользуется виновник. А чем занимаются страховые компании (СК)? Правильно – страхуют риски, и риск, связанный с использованием каких-то вещей в том числе.

Например, есть родственный ОСАГО полис гражданской ответственности. Не автогражданской, а гражданской – это добровольное страхование, покрывающее материальную ответственность за ущерб при самых разных ситуациях (в основном бытовых).

Автогражданская материальная ответственность

Кроме страхования гражданской ответственности существуют и другие подобные полисы. Но все они имеют один главный принцип – их предметом является не сам объект, а связанная с ним ответственность субъекта.

То есть прямого классического страхования, когда владелец получает возмещение за повреждение своей собственности, не происходит. Страхуется возможность материальной ответственности перед потерпевшим. Не возможность причинения вреда, как пишут некоторые, а именно возможность ответственности за него.

Ведь наносимый потерпевшему вред не приносит материальный убыток виновнику. Его приносит наступающая ответственность, которая и страхуется. Этот тонкий момент многие понимают туманно.

ОСАГО как раз относится к подобной разновидности страхования, предоставляя полис автогражданской ответственности. Он покрывает возможный убыток виновника, который тот может понести при возмещении вреда потерпевшему. При условии, что вред этот причинен посредством автомобиля.

Отсюда и такой термин – автогражданская ответственность, т. е. ответственность, связанная с ТС виновника, которое выступило в качестве агента нанесения вреда.

Что такое ОСАГО – определение

Думаю, после прочтения вышеизложенного, вам стал ясен принцип страхования, являющийся основой ОСАГО. Теперь можно вывести общее определение автогражданки.

Итак, ОСАГО это — страхование субъектом (физлицом или юрлицом) возможности своей материальной ответственности за причиненный вред другому субъекту, посредством ТС находящимся в процессе движения.

Обратите внимание на концовку – там нет слова «использование». И не зря – вред может быть нанесен ТС и без факта его использования (например, сорвавшимся с ручника транспортом).

Некоторые используют концовку «по прямому назначению», но это не совсем точная формулировка. Да, к легковушкам подобное применимо – их прямое назначение заключается в простом передвижении. А вот со спецтехникой иначе. Повреждения, нанесенные не относящимися к передвижению конструкциями, не возмещаются в рамках ОСАГО, а ведь эти конструкции и определяют прямое назначение таких ТС.

Что ж, главное уяснили, теперь разберемся с частностями, связанными с ОСАГО.

Когда появилось ОСАГО?

Где обязательное автострахование зародилось, началось с какого года и кто его придумал? Некоторых автомобилистов интересуют и такие вопросы.

Добровольное автомобильное страхование стартовало в далеком 1898 г. (в СССР в 1991 г.), спустя всего 3 года после изобретения первого авто. Тогда американская страховая компания «Travelers Insurance Company» выдала первый полис на безлошадный экипаж некому Мартину Трумэну.

Страховка стоила 12 долларов, а покрывала ущерб на 500 – приличная по тем временам сумма. Примечательно, что Трумэн купил полис от столкновения его чудо-повозки с конными экипажами, а не с другими авто, которых тогда был сущий мизер.

Более 30-и лет понадобилось автопрому США, чтобы нарастить такое количество машин, которое потребовало введения для них особого страхования – обязательного. Впервые прототип ОСАГО был внедрен в штате Массачусетс (в 1925 г.), вскоре к нему присоединились все остальные, а к средине 30-х годов эстафету приняла Европа.

После 50-х г. ХХ в. ОСАГО стало общепринятой нормой для всех развитых и многих развивающихся стран.

Как развивалось ОСАГО в РОССИИ?

Вопреки общему предубеждению идея обязательного страхования в России появилась давно: в 24 г. – за год до введения ОСАГО в США. Но ввиду мизерного количества автомобилей в тогдашнем СССР подобное начинание вождями было сочтено неактуальным, хотя и интересным.

В шестидесятых годах уже вполне серьезно планировалась разработка советского варианта ОСАГО, но его опять не поддержало высшее руководство. Из-за этого первые реальные законопроекты по обязательному автострахованию рассматривала уже молодая Госдума в 1993-94 гг.

Правда, разработка шла вяло и только в 2000 г. финальный законопроект был принят в первом чтении. Потом его еще два года дорабатывали и 25 апреля 2002 г. был наконец принят ФЗ «Об ОСАГО» (№ 40).

Примечательно, что в те времена российские автомобилисты весьма негативно восприняли на свои плечи новую повинность, однако теперь это позабылось и ОСАГО для авто воспринимается как обыденный и обязательный атрибут.

Три главных преимущества ОСАГО

Обязательное автострахование отличает три главных положительных качества, совокупность которых способствует его распространению во всем мире.

1. Страховщик платит за вину страхователя. При условии, что отказаться от автогражданки все равно нельзя, ее наличие дает автомобилисту определенную гарантию сохранности его кошелька при по его вине. Это несомненно плюсовой фактор и материально заинтересовывает владельца полиса.
2. Гарантия получения страховых выплат. Потерпевшие во многих случаях избавлены от утомительных хлопот по взысканию возмещения с виновной стороны и получают деньги с высокой оперативностью. По ОСАГО оплачивается ущерб даже незастрахованному лицу, т. к. главное тут – наличие полиса у виновника происшествия.
3. Повышение уровня безопасности дорожного движения. Автогражданка стимулирует водителей к соблюдению правил ПДД и аккуратному вождению. Это косвенно экономит людям время, нервы, усилия и деньги, а также оберегает их здоровье и жизнь.

Перечисленные качества дают свои плоды:

1. ОСАГО набирает популярность как выгодная страховая услуга, несмотря на повышение ее тарифов;
2. Основная масса возмещений при ДТП урегулируется исключительно в рамках ОСАГО, что разгружает суды и другие госструктуры;
3. Число ДТП находится под контролем и не выходит за прогнозируемые пределы, несмотря на постоянно увеличивающееся количество машин в РФ.

Однако у автогражданки есть и отрицательные моменты, которые большей частью возможно устранить в будущем.

8 существенных минусов, имеющихся у ОСАГО

После окончания стадии активного реформирования, которая имеет место в настоящее время, российское ОСАГО должно стать надежной гарантией достойного возмещения вреда потерпевшим и минимизации проблем у виновника.

Однако сейчас система еще не до конца отлажена и подвержена построению на ее основе дискредитирующих схем. К ним относятся:

1. Занижение суммы возмещения , к чему склонны практически все страховые компании, в той или иной степени;
2. Навязывание дополнительных услуг от страховщика, повышающих плату за полис и часто абсолютно ненужных водителю;
3. Учет износа требуемых замены деталей при выплате возмещения и высокая вероятность обмана в исходных данных по износу для калькуляции;
4. Случаи занижения страховых баллов водителя без имеющихся на то оснований и отмечающиеся довольно часто;
5. Возмещение вреда здоровью и жизни еще недостаточно проработано в сравнении с возмещениями по «железу»;
6. Довольно низкие лимиты возмещений в сравнении с западными странами;
7. Возможность приобретения левых полисов , мало отличающихся от оригинала.
8. Отсутствие жесткого контроля государства за страховщиками . Это дает возможность СК использовать юридические казусы в явно негативной плоскости с целью наживы. Примером может служить нашумевшая эпопея с требованиями выплат от сбитых машинами пешеходов.

В последнее время многие относят к минусам существенно повысившуюся стоимость полиса. Однако одновременно с этим были повышены и лимиты возмещений, что уравновесило негатив.

Почему пешеходы платили деньги за восстановление сбивших их автомобилей

В 2012 г. после прецедента Красноярского краевого суда, когда СК сумела взыскать с родителей пострадавшей несовершеннолетней девушки деньги на ремонт сбившего ее авто, начался шквал подобных разбирательств и громких скандалов.

Все дело в том, что в красноярском прецеденте Конституционный суд, в который была подана апелляция от родителей девушки, стал на сторону страховщика. Посчитав это за «зеленый свет» СК принялись наперебой взыскивать уплаченную клиентам стоимость повреждений со сбитых ими пешеходов. Причем суды местных инстанций, также впечатленные решением КС, часто принимали сторону СК, мало учитывая нюансы каждого случая.

Дело дошло до того, что деньги взыскивали с людей, оставшихся инвалидами 1 группы и даже с наследников, скончавшихся под колесами авто пешеходов.

Руководствуясь ФЗ № 40, ущерб ТС действительно должен оплатить виновник, а согласно ст. 1064 ГК РФ и мнению КС РФ, в случае если ДТП произошло по вине пешехода, то ему и платить за поврежденную его телом машину.

Юристы же уточняют, что в подобных случаях нельзя судить так категорично. Да, сбитым пешеходом может быть нарушен пункт 4.5 ПДД («смотри по сторонам»), но в отношении водителя при таком ДТП в 100% случаях нарушен пункт 10.1 («внезапное препятствие») того же ПДД. Выходит, в самом неблагоприятном для пешехода случае вина будет минимум обоюдной, а это уже минус 50% возмещения по закону.

В настоящее время после личного вмешательства президента суды умерили пыл и СК редко выигрывают подобные дела, однако на законодательном уровне данный казус до сих пор не урегулирован.

Обязанности водителя по ОСАГО

ОСАГО предполагает ряд обязанностей для водителя ТС.

Вот их основной перечень:

1. Оформление обязательного страхования для используемого на общих основаниях транспорта;
2. Предъявление страхового полиса работникам ДПС (из пункта 2.1.1. ПДД данное требование в будущем может быть исключено);
3. Постановка в известность СК о фактах изменения сведений о страхователе (места жительства, фамилии и т. д.);
4. Предоставление данных своего полиса , при возникновении ДТП, другим участникам происшествия;
5. Уведомление о наступлении страхового случая своего страховщика, посредством специального бланка-извещения, в установленный законом срок.
6. Предоставление достоверных сведений о страховом случае;
7. Предоставление автомобиля для определения степени повреждений.

Права водителя по ОСАГО

ОСАГО предоставляет страхователю ряд прав.

Они следующие:

1. Получать услуги обязательного страхования у любого страховщика на безоговорочной основе, если все условия соблюдены;
2. Восстанавливать полис , утраченный по каким-либо причинам;
3. Заключать договор на выбранный временной период;
4. Самостоятельно разрывать договор в установленных законом случаях (смена собственника и др.);
5. Получать страховое возмещение в соответствии с положениями закона и в полном объеме;
6. Требовать дополнительное страховое возмещение при нехватке суммы первоначальной выплаты на восстановление авто или здоровья;
7. Требовать возмещения расходов, сопутствующих страховому случаю;
8. Требовать независимой экспертизы от страховщика при несогласии с заключением первичного осмотра авто работником СК;
9. Воспользоваться расширенными возможностями обязательного страхования.

Как формируется цена на ОСАГО?

Один из главных аспектов автогражданки – ее цена. В некоторых источниках можно встретить утверждение, что стоимость ОСАГО контролируется государством. Это соответствует действительности лишь номинально, т. к. подобный контроль не дает фиксированной цены полиса.

На самом деле стоимость полиса зависит от:

• Прямого государственного регулирования;
• Расчетов страховщиков;
• Водителя ТС.

В результате разброс цен на страховку может быть очень значительный.

Давайте вкратце во всем этом разберемся.

Прямое государственное регулирование стоимости ОСАГО

Согласно ФЗ № 40 (ст. 8-9) в качестве регулятора цен выступает Центробанк РФ. Но он указывает для СК только значения базового тарифного коридора.

Этот коридор определяется в соответствии с:

• Максимальными и минимальными тарифными ставками;
• Территориальными коэффициентами.

Согласно ст. 9, п. 1 (ФЗ № 40), стоимость полиса рассчитывается в виде произведения базовых ставок (БС) и территориальных коэффициентов (ТК).

Значения БС и ТК устанавливаются ЦБ РФ на срок не менее одного года.

Базовые тарифные ставки

Эти ставки разделены на 7 тарифных групп, соответствующих родственным категориям авто- , мото- , и электро- транспорта.

Данные тарифные группы могут подразделяться на подгруппы, согласно различным условиям, которые могут влиять на степень риска причинения вреда:

• Вид субъекта владения;
• Сфера применения;
• Характер использования;
• Пассажировместимость;
• Грузоподъемность.

Приведу пример для легкового автотранспорта с минимальной и максимальной базовой стоимостью полиса. Легковушки входят в тарифную группу для категорий «В» и «ВЕ», которая подразделяется на 3 подгруппы:

• Юрлица – от 2573 до 3087 руб.
• Физлица (включая лиц-ИП) – от 3432 до 4118 руб.
• ТС применяемые как такси – от 5138 до 6166 руб.

Территориальные коэффициенты

Базовая стоимость полиса зависит и от регионального фактора, согласно ст. 9, п. 2 (ФЗ № 40). Такая регуляция введена из-за существенной разницы в условиях эксплуатации ТС между разными регионами (уровни рисков, уровни цен и т. п.).

Подобное различия условий для ОСАГО выражается в территориальных коэффициентах, значения которых обновляются по одинаковым с базовыми тарифами правилам.

Территориальный коэффициент определяется согласно месту преимущественного использования ТС, с учетом адреса прописки собственника или владельца (ст. 9, п. 2, пп. «а», ФЗ № 40).

ТК разделены на 86 групп, почти полностью соответствующих 85 субъектам Федерации. 86 группа выделена для зарубежной арендной территории Байконур. Большинство групп имеют подразделение на подгруппы – крупные города имеют свой коэффициент, а все остальные населенные пункты один общий.

Также свои ТК, без отрыва от влияния региона, имеет автотранспорт специального назначения.

Расчеты страховых компаний

На основе базовой стоимости страховщики строят собственные расчеты с учетом индивидуальных особенностей водителя, автотранспорта и страховой истории.

Основные факторы, которые влияют на расчеты СК следующие:

• Базовый ценовой коридор;
• Возраст водителя;
• Стаж вождения;
• Безаварийность вождения;
• Количество вписанных в полис водителей;
• Период действия договора;
• Технические данные ТС.

Причем этот список может быть расширен, согласно подпункту «д» (п. 2, ст. 9 ФЗ № 40). Например, некоторые СК учитывают пол водителя.

Безаварийность езды водителя

Безаварийное вождение – это особый параметр, являющийся принципиальным для ОСАГО. Его определяет балльная система коэффициентов бонус-малус (КБМ) и он существенно влияет на стоимость страховки.

В этой системе есть базовое значение, присваиваемое водителю на старте его истории вождения – страховой класс (начальный КБМ =1, начальный класс = 3). Затем, в зависимости от количества страховых выплат, в этот класс ежегодно вносятся коррективы, снижающие или повышающие его.

Причем такая классность повышается медленно (по 1 классовой единице или 0.5 баллов КБМ в год). А вот утратить ее можно быстро – достаточно двух страховых выплат в год, чтобы скатиться с самого высокого класса (13) опять на базовый (3).

Такая система способствует т. н. безаварийной езде, что благоприятно сказывается на общей безопасности дорожного движения.

Однако тут есть один порок – страховая безаварийность и безаварийность истинная не есть одно и то же. СК снижают стоимость полиса не за отсутствие аварий, а за отсутствие страховых выплат. То есть водитель может постоянно попадать в ДТП и быть на плохом счету в ГИБДД, но если он улаживает все в частном порядке, то для СК он «белый и пушистый».

В будущем подобная ситуация может измениться и СК обяжут учитывать все ДТП зафиксированные ДПС.

Какие бывают полисы автогражданки?

В рамках ОСАГО предусмотрено несколько , которые страхователь может выбирать на добровольной основе.

Вот их перечень:

• Базовое ОСАГО – классический полис, являющийся обязательным. Он предполагает возможность доступа к управлению ТС не более 5-ю водителями.
• Неограниченное ОСАГО – подобный полис (оформленный на основного владельца) дает право управления автомобилем неограниченному количеству водителей. Этот вариант существенно дороже.
• ДСАГО – это расширение для полиса ОСАГО, дающее право водителю самостоятельно выбрать сумму возмещения в более широком диапазоне. Данная страховка полезна для дорогих автомобилей.
• Сезонное ОСАГО – дает возможность водителю существенно снизить стоимость полиса, уменьшая период страхования (доступны варианты на 3 или 6 мес.). Такая страховка популярна у тех, кто использует ТС не круглый год.
• Электронное ОСАГО (е-ОСАГО) – это не вид полиса, а возможность его приобретения онлайн, которую все СК обязаны предоставлять с января 2017 г. Такой вариант подходит для тех, кто хочет купить ОСАГО быстро, без очередей и навязывания всяких допов. Электронный полис не имеет юридически значимого бумажного бланка. Хотя некоторые компании предлагают е-ОСАГО с дублированным бумажным договором, но законом это не предусмотрено.

К 2020 г. планируется предоставить страховщикам больше свободы в плане создания фирменных страховых программ по ОСАГО. Это идея т. н. вмененного страхования, предусматривающего либерализацию тарифов и условий страхования, но в рамках государственного контроля.

Какие есть варианты процедур страхового возмещения?

Как известно максимальная сумма выплаты по ОСАГО на 2016 и 2017 г. составляет:

• 400 тыс. руб . – за ущерб по «железу»;
• 500 тыс. руб. – за вред здоровью или жизни.

Сумма возмещения рассчитывается на основе величины ущерба в рамках этих лимитов. Минимальная выплата по ОСАГО не лимитирована.

Способы страхового возмещения постоянно реформировались. Сперва был доступен только классический вариант – потерпевший обращался за возмещением к компании виновника.

Затем появилась альтернатива – прямое возмещение от СК потерпевшего, который мог выбирать один вариант из двух. Позже это новшество отменили, введением безальтернативного прямого возмещения. Ко всему этому впоследствии был добавлен вариант натурального возмещения (ремонтом авто).

Итак, какие способы выплат доступны на сегодняшний день? Вот их список, актуальный на февраль 2017 г.:

• Прямое безальтернативное возмещение – на данный момент является основным вариантом выплат;
• Классическое возмещение – запасной вариант, применяемый для страховых случаев, условия которых исключают выплаты по основной прямой схеме;
• Натуральное возмещение – сейчас этот вариант занимает место альтернативного.
• Компенсационное возмещение – это страховочный вариант для случаев, когда выплаты от страховщика недоступны (по разным причинам). Вместо СК деньги выплачивает РСА (Российский союз страховщиков) из специального компенсационного фонда.

Вопрос в тему: Выплачивается ли страховка виновнику ДТП?

Это может произойти только в случае обоюдной виновности участников ДТП. В таких случаях возмещение обычно составляет 50% от положенного. Но СК могут сделать и более точные расчеты, с учетом доли вины каждого участника происшествия.

Что будет с вариантами выплат в ближайшем будущем?

По вариантам выплат нужно уточнить, что в 2017 г. в их отношении выплат грядет серьезная реформа – планируется заменить денежное возмещение натуральным почти для всех страховых случаев.

Так, 14 декабря 2016 г. Госдума приняла соответствующий законопроект (от Емельянова М.) в первом чтении. Центробанк же настаивает на введении закона в действие до 1 марта 2017 г.

Законопроект Емельянова был внесен совсем недавно (по меркам Думы) – в июне 2016 г., а всего через полгода был принят в первом чтении. Откуда такая поспешность в таком важном деле? Ведь обычно Дума принимает законы после их обстоятельного и довольно длительного обсуждения.

Дело в том, что в этой области сложилась ситуация близкая к катастрофической, которая угрожает всей системе ОСАГО и требует срочного вмешательства.

По всей стране расплодилось множество юридических фирм, профилем которых является перекупка у потерпевших их спорных страховых дел и выбивание из СК непомерно раздутых исками возмещений в свою пользу. Введением безденежной формы возмещения в качестве основной, планируется оздоровить ситуацию и выбить почву из-под ног узаконенного юридического мошенничества.

Так что тут ожидаются важные новости, о которых я вам непременно сообщу на страницах моего блога.

• Если был увеличен страховой риск и СК требует дополнительной оплаты, ее величина рассчитывается по актуальным на это время тарифам, которые могут отличаться от первоначальных (ст. 8, п. 3, абз. 2 ФЗ № 40), имейте это в виду.
• Принимаемая СК от страхователя оплата за полис (страховая премия) должна большей своей долей участвовать в непосредственном страховом возмещении, точнее это – 80% всей внесенной суммы.
• Расчеты и окончательная цена за полис ОСАГО в одном населенном пункте для одного водителя и одного авто не должны существенно отличаться у разных страховщиков, обращайте на это внимание.
• Статистические данные по ОСАГО (размеры оплат страхователей, количество и величина возмещений и др.) обнародуются Центробанком в ежегодных отчетах.

Заключение

Итак, вы уяснили что такое ОСАГО, на каких принципах оно основано, откуда берет корни и как работает эта система. Подобные знания помогут вам правильно сориентироваться в страховой компании и не дать себя обмануть.

А как вы относитесь к автогражданке? Согласны ли вы с принципами такого страхования? Поделитесь своим мнением в комментариях.

Видео-бонус: 15 самых необычных фобий знаменитостей . Нео из Матрицы страшится темноты, а великий создатель «Мика и Мауса» мышей! А хотите узнать, чего боится сам Арнольд Шварценеггер и другие знаменитости? Тогда смотрите видео и удивляйтесь от души:

На этом все, делитесь статьей со своими друзьями через соцсети, подписывайтесь на блог и не забывайте об обязательном страховании.

П.С. На фото Рэйндж Ровер Спорт drive2.ru/r/landrover/1549183.

Скачать полностью (9.85 Кб)

Работа содержит 1 файл

Скачать Открыть

Принципы работы страховой компании.doc

- 37.50 Кб

Принципы работы страховой компании

Как работает страховая компания и отуда берутся тарифы

Александр Кабанов, генеральный директор ООО "СО Зенит"

Для понимания принципов работы страховой компании, прежде всего, следует определиться с самим термином «страхование». Итак, открыв энциклопедию, прочитаем, что страхование – это система мероприятий, направленных на формирование денежного фонда, из которого производится возмещение ущерба и выплата иных денежных сумм в результате стихийных бедствий, несчастных случаев, наступления других негативных событий.

Институт страхования сформировался довольно давно, когда торговцы и мореплаватели находились в поисках механизма защиты от возможных повреждений, утрат судов и грузов, перевозимых морем. Затем основные принципы морского страхования были скорректированы и после адаптации перенесены в другие сферы жизнедеятельности социума.

Принципы работы

Страховая компания работает по принципам коммерческой организации, которая защищает имущественные интересы граждан, связанные с возможными рисками утраты или повреждения имущества, а также связанные с рисками потери жизни или причинением ущерба здоровью граждан (застрахованных). Другими словами, страховщик принимает на себя возможные риски и гарантирует компенсировать финансовые потери в случае наступления негативных событий, которые повлекут за собой ущерб имуществу, здоровью и т.д.

Компенсировать убытки страховщик может за счет того, что страховые взносы платит большое количество человек, а убытки возникают лишь у малой части вкладчиков или застрахованных, но выплаты по страховым случаям почти всегда намного превышают страховые взносы. Большая часть полученных средств идет на компенсацию ущерба (страховые выплаты), а меньшая часть покрывает расходы по ведению дела и формирует прибыль страховщика.

Откуда берутся тарифы

Объяснить, откуда страховая компания берет тарифы, легче всего на конкретном примере. Рассмотрим автострахование. Компания изучает статистическую совокупность страховых случаев и на основании этого рассчитывает тариф, который должен заплатить каждый из участников общего страхового фонда. Страховщик берет статистические данные ГИБДД – сколько автомобилей попадает в аварии ежегодно и выясняет средний размер ущерба по каждому автомобилю.

При этом страховщик также учитывает, что водитель средних лет, имеющий за плечами большой стаж безаварийного вождения, скорее всего и в дальнейшем не будет попадать в аварии. В то же время, молодой, неопытный водитель имеет много шансов стать участником ДТП.

Соответственно, и тариф будет для неопытного воителя будет выше. Кроме того, на размер тарифа решающее значение оказывает и марка машины, стоимость запчастей к ней, популярность ее среди угонщиков и т.д. Вся совокупность полученных данных анализируется и составляется тарифная сетка для каждого вида автомобиля, на основании которой и работают продающие структуры компании.

Страховые тарифы (стоимость страховой защиты) довольно схожи у большинства страховщиков, при этом разницы в тарифе, скажем, в 2 раза, просто не может быть и это серьезный повод задуматься о надежности страховщика, предлагающего демпинговые цены.

Страховой тариф состоит из двух частей: нетто-ставки (около 70% тарифа), из которой формируется страховой резерв, и оставшейся части (около 30%), расходуемой на ведение дел страховщиком. Нетто-ставка рассчитывается на основе статистических данных и серьезных колебаний у разных страховщиков здесь быть не может. Снижение тарифа возможно, в первую очередь, за счет части, идущей на расходы. Таким образом, колебания тарифов должны укладываться в 25-30%. Если колебания больше, то это серьезный повод задуматься над надежностью компании, которая предлагает столь низкие тарифы.

Структура страховщика

В структуре страховой компании, как правило, есть несколько отделов, обслуживающих отдельные элементы всей бизнес-цепочки. Так, в СК есть отдел андеррайтинга, который занимается изучением риска, дает прогнозы относительно вероятности наступления того или иного негативного события, оценивает степень риска и т.д.
Не обойтись страховщику и без службы урегулирования убытков, которая принимает и обрабатывает заявления от страхователей, а также осуществляет страховые выплаты. В обязанности данной службы входит экспертиза страховых случаев, которая включает в себя проверку всех заявлений, установление истинных причин произошедшего и выяснение всех обстоятельств возникновения убытка.

Сегодня страхование принято делить на страхование имущества и на личное страхование. В свою очередь данные виды делятся на подвиды, например страхование жизни входит в личное страхование, а страхование квартир, автомобилей, в имущественное. В соответствии с этим, в СК формируются отделы, которые занимаются реализацией полисов по тем или иным видом страхования. Например, отдел страхования имущества, грузов, ответственности и т.д. Также широко распространены продажи полисов через агентские сети.

Лучше перестраховаться

К сожалению, параметры, характеризующие объем российского страхового рынка, пока не сопоставимы с параметрами и масштабами рынка западного. И именно по этой причине российские страховщики не могут удерживать на собственных «плечах» очень крупные риски. К одним из этих причин относится низкий уровень капитализации российских страховщиков.

Поэтому все российские страховые компании перестраховывают часть своих рисков в зарубежных перестраховочных компаниях, тем самым обеспечивая и собственную стабильность и гарантии выплат своим клиентам в любых ситуациях

Конечно, показанная схема работы страховщика весьма условна, но, тем не менее, ознакомившись с ней, можно составить близкую к реальности картину деятельности страховой организации.

Описание работы

Для понимания принципов работы страховой компании, прежде всего, следует определиться с самим термином «страхование». Итак, открыв энциклопедию, прочитаем, что страхование – это система мероприятий, направленных на формирование денежного фонда, из которого производится возмещение ущерба и выплата иных денежных сумм в результате стихийных бедствий, несчастных случаев, наступления других негативных событий.
Институт страхования сформировался довольно давно, когда торговцы и мореплаватели находились в поисках механизма защиты от возможных повреждений, утрат судов и грузов, перевозимых морем. Затем основные принципы морского страхования были скорректированы и после адаптации перенесены в другие сферы жизнедеятельности социума.

Почти три месяца действуют новые правила по страхованию автогражданки. С 28 апреля компании продают полисы, по которым в случае ДТП пострадавшей стороне в приоритетном порядке предложат ремонт авто вместо денежной компенсации ущерба. Причем замена деталей, если это необходимо, должна быть без учета износа. В распоряжении «КС» оказался документ – анализ рынка страхования от тюменских автодилеров, в котором продавцы оценивают качество работы страховщиков в разрезе новых правил. По их мнению, новый закон можно исполнять кому как удобно… при этом не нарушая его.

СОВЕТЫ АВТОДИЛЕРА

Авторы документа выделяют четыре группы страховщиков. В первую попали те, кто реально всех отправляет на ремонт в хорошие СТОА. Оплачивает, как прописано в законе – без учета износа, с применением новых запасных частей. (Росгосстрах, «Согласие», «Зетта».)
У второй группы всё так же, но только для авто на гарантии – тех, что в эксплуатации не более двух-трех лет. А вот с машинками постарше – другая песня, здесь страховщики не против использования деталей с авторазборов. (ВСК, «РЕСО».)
Третьи будут направлять на ремонт только в те салоны, которые подпишут договоры с применением скидки в размере износа. Это значит, что при ремонте точно будут использоваться бэушные запчасти. («Югория», «Альфа», «СОГАЗ».)
Четвертые вообще не заключают договоры с СТОА, а будут выплачивать, как и раньше, компенсацию за минусом износа. Будут лукавить, предлагать написать заявление о направлении средств в сервис, но это не направление на ремонт. В этом случае страховая не несет ответственность за качество и стоимость.
Чтобы избежать ошибки, знающие люди рекомендуют при заключении договора со страховой уточнить как минимум три принципиальных момента.
Во-первых, узнайте, есть ли у нее договор с СТОА на ремонт по ОСАГО, и получите перечень сервисов.
Во-вторых, выясните, договор на ремонт заключен с учетом износа и установкой только новых запасных частей или же нет?
В-третьих, поинтересуйтесь, куда можно обратиться с заявлением о выплате. Если точка приема заявлений СТОА – это признак наличия договора между страховщиками и теми, кто ремонтирует.
Перед покупкой полиса дилеры рекомендуют пообщаться не только со страховщиком, но и с автосервисом.
Не беремся утверждать, что это объективный анализ или же, наоборот, дилеры лоббируют свои автосервисы. Но согласны в одном: страховую перед покупкой полиса лучше проверить.

КОГДА СТАРАЯ ЗАПЧАСТЬ ЛУЧШЕ НОВОЙ

Обращаемся в фирму, которая по оценке наших экспертов не в лидерах, но и не аутсайдер – середнячок. В отделе выплат по ОСАГО ее сотрудница пояснила «КС», что после введения новых правил перечень автосервисов, с которыми у компании есть договор, кратно сократился. В Тюмени они работают с двумя дилерскими центрами и двумя СТОА. К дилерам отправляют новенькие авто, а вот те, что старше двух лет, катятся в мультисервис, правда, там тоже ремонт любой сложности делают без доплат для автовладельца. Интересуюсь, ставят на мультисервисе новые запчасти или бэушные?
– Бэу, – отвечает мне девушка. – В новом законе всё это прописано, – спокойно и убедительно говорит она. Не возражаю, но для себя отмечаю: «Попались!»
Звоню на СТО, чтобы выяснить, в какие такие условия страховая ставит сервис, что они вынуждены идти практически наперекор закону.
Дело принимает совершенно иной оборот.
Бравый парень рассказывает, что новый закон пока не обкатан, машин по новым полисам было немного.
– Конечно, сейчас износ машины не должен учитываться. Но есть нюанс: если машина старше пяти лет, на нее будут ставить китайские запчасти. Существует единая методика оценки, в которой для ряда авто и деталей на них ценник на уровне китайских запчастей. Почему так и для чего – сказать не могу, не знаю. Поэтому обычно мы рекомендуем ставить оригинальную, но бэушную деталь. Конечно, если есть альтернатива, если нет, то Китай.
– Чем же так плохи комплектующие из Поднебесной? Меньше срок службы?
– Нет, не меньше. Их сложнее устанавливать, выставлять зазоры и так далее, как правило, они сделаны не идеально.
– По имеющимся тарифам отремонтировать авто на все сто процентов не проблема? Или были случаи, когда предлагали доплатить собственнику, чтобы сделать надежно?
– Обычно обходимся без доплат, с собственника денег не берем.
– А кто в минусе, вы или страховая?
– Мы, но нам выгодно всё сделать по договору. На одной машине меньше денег заработали, зато на другой это компенсируется.

СК СТРАХУЮТ АВТОГРАЖДАНКУ ВЫБОРОЧНО

В брокерскую компанию, которая, судя по вывеске, работает от лица 25 страховых компаний, захожу как клиент. Водительскому стажу в октябре будет только три года, в обозримом будущем планирую покупку подержанной «Тойоты».
Мне сразу предлагают рассчитать скидку и годовую стоимость страховки. За работу обещают комиссию не брать, говорят, зарплату получат в компании. А я получаю бонус – возможность оценить весь рынок и выбрать подходящий полис.
Если страховать авто сейчас, автогражданка на год обойдется в 18 620 рублей, а вот если подождать до октября, резко снизится до 11 530. Крепко задумалась об отсрочке.
Но цена – дело второе, загвоздка в том, что не каждая страховая захочет продать мне свой полис. Недоумеваю: как так! Рады должны быть, что пришла к ним!
– Надо смотреть, чтобы программка вас пропустила, – говорит мне специалист. С вашим стажем это не так-то просто. Вообще, у каждой компании свои условия, и каждое из них «вшито» в программу, но не обо всем говорят вслух. Заявление на рассмотрение точно примут, но вот одобрят ли… Новые правила оказались неудобными, страховые перестали продавать полисы всем подряд, делают серьезную выборку.
– Вас может принять Росгосстрах. У них хороший отдел выплат, в течение недельки всё фотографируют, оформляют и отправляют на СТО. Можно «Югорию» рассмотреть, там без ограничений (количества водителей), но полис будет подороже. Можно «Согласие», но опять же надо смотреть, чтобы программка пропустила, хотя, в принципе, должна пропустить. Если что, посмотрим «РЕСО».

ЖАЛОБА – ШТРАФ! ЛУЧШИЙ РЕГУЛЯТОР КАЧЕСТВА

Далее специалист поведала о том, как они оценивают качество и надежность страховой. Например, Росгосстрах – компания, которая работает с большими хорошими салонами. Гаражи, ипэшки – удел мелких страховщиков. С компаниями, которые в регион зашли недавно, есть риск попасть в неудобное положение. На памяти брокера примеры, когда страховая закрывала свой филиал и предлагала за выплатами обращаться в соседний екатеринбургский офис. Так было с «РОСНО» и «Ренессансом».
– В «Альфе» не очень хороший отдел выплат, именно в Тюмени на него жалуются. ВСК – пятьдесят на пятьдесят, кому нравится, кому нет. Хорошо зарекомендовали себя «Югория», «Согласие», Ингосстрах.
Тянуть с оценкой и выплатами, по заверению страхового брокера, компании не имеют права по закону. Жалоба клиента действует как кара: жалоба – штраф, жалоба – штраф, причем немалый.
А вот качество ремонта напрямую зависит от СТОА, с которой у страховой заключен договор. Как и то, какую деталь поставят – новую или с авторазбора. К тому же в брокерском агентстве заверили, если всё же страховой случай наступил, клиент вправе запросить список сервисов, с которыми работает его страховая и выбрать лучший по своему усмотрению.